Snappcar ervaringen update

Tijd voor een Snappcar-update. Dit jaar hebben we vanwege diverse fietstripjes auto's voor een weekend gehuurd en ook hebben we 2 keer een auto gehuurd voor een ruime week wegens wintersport en ons fietstripje naar de Alpen. Het lijkt het me goed om weer eens een update te plaatsen over mijn ervaringen met Snappcar, want ze zijn niet louter enthousiast.

Achtergrond

In 2015 hebben we de keuze gemaakt om de lease-auto die ik heb niet meer privé te gebruiken, omdat de maandelijkse eigen bijdrage en bijtelling opliep tot meer dan €5.000 per jaar. Familie en vrienden wonen in de buurt van een station en we wonen zelf in de stad, dus veel kunnen we met het OV en de fiets doen. Tegelijkertijd gebruiken we Snappcar voor de momenten dat we wel een auto nodig hebben. In 2015 gebeurde dat nog niet zoveel, maar in 2016 hebben we Snappcar erg vaak gebruikt wegens trainingsweekenden voor Alpe D'Huzes.

Ervaringen

De algemene ervaringen zijn nog altijd positief. Het is nog altijd stukken goedkoper dan zelf de lease-auto aanhouden en de keuze is in de grote stad groot genoeg. Er zijn genoeg mogelijkheden waar je uit kan kiezen zoals auto's met trekhaak, fietsenrek, winterbanden, etc. Maar aangezien we er nu zo vaak gebruikt van heb gemaakt kan ik wel een aantal goede tips geven:

• Belangrijk om goed te kijken naar het doel van je trip en daarbij goed je auto uit te kiezen. Zo kwam ik er pas na een aantal keer achter dat er ook auto's te huur zijn met meer vrije km's dan 100 kilometer per dag. Best belangrijk als je een auto voor 2 dagen huurt maar wel 500 kilometer gaat rijden. De 300 extra kilometer moet je extra bijbetalen. Of bij een vakantie van 10 dagen met 2.000 kilometer, mag je zo 1.000 kilometer bijbetalen. Als je meer gaat rijden dan de dagelijkse vrije kilometers toelaat, kijk dan naar auto's met bijvoorbeeld 200 vrije kilometers per dag. Daar heb ik bij mijn laatste tripje naar de Alpen zo €150 op bespaard (1.000km a 15 cent per km). 
• Let op de kwaliteit van de auto. Er staan veel oude auto's op Snappcar. Dat is bij goede premium auto's als het topmodel van Mercedes of Volvo helemaal geen issue, die zijn veiliger en comfortabeler dan menig moderne auto. Maar bedenk je wel dan auto's die bijna 20 jaar oud zijn en toen ook al geen top-model waren nu al volledig afgeschreven zijn en weinig comfortabel zijn. Die staan puur op Snappcar zodat de eigenaar er een leuke boterham mee kan verdienen. Focus dus niet teveel op de prijs, kies liever voor kwaliteit en betaal een paar euro meer. Zo heb ik 1 keer een oude Mazda uit 1997 gehuurd en die gaf dus de geest tijdens het tripje. De auto was afgeleefd, volgebouwd met troep en geen cent meer waard. Huur dit soort auto's niet! Overigens perfect afgehandeld door Snappcar en kreeg een gloednieuwe vervangende auto mee.
• Benzineverbruik is ook niet onbelangrijk. Misschien niet zo belangrijk als je 100 kilometer gaat rijden, maar wel als je ruim 2.000 kilometer rijd. Kijk hier dus niet alleen naar de verhuurprijs maar check ook even wat voor verbruik een dergelijke auto heeft. Het kan zo lonen om een duurdere auto te kiezen met een beter verbruik (bijv een diesel).

Met name de kwaliteit van de auto is een punt waar ik extra bij stil zou willen staan. Bij verhuurbedrijven kun je er vaak op aan dat je een kwalitatief goede auto hebt. Bij Snappcar is dat dus absoluut niet het geval. Een oude auto die weinig meer waard is natuurlijk een perfecte melk-koe voor een eigenaar. 1 weekendje verhuren per maand en de eigenaar kan de verzekering, onderhoud en wegenbelasting er weer van betalen. Alles daarboven is pure winst. Snappcar staat dus relatief vol met dergelijke auto's, en na mijn ervaring met de Mazda uit 1997 kan ik iedereen aanbevelen om goed naar de kwaliteit van de auto te kijken.

Voor mij is Snappcar een fantastisch alternatief voor een autoverhuurbedrijf. Ik heb regelmatig speciale wensen voor de auto zoals een trekhaak, fietsenrek of winterbanden. En dergelijke opties zijn bij een autoverhuurbedrijf ofwel niet mogelijk danwel zeer prijzig. Winterbanden kosten al snel 20 euro extra per dag. Dus dat is een forse kostenpost erbij. Er is dus voor ieder wat wils op Snappcar. Ook als je een keer een snelle sportauto wilt hebben, dan kan dat ook gewoon. Bij mij in de buurt staat bijvoorbeeld een Lotus Elise die je kunt huren. Maar ook trouw-auto's, verhuisbusjes en campers horen tot de mogelijkheden. 

De komende tijd verwacht ik dat mijn Snappcar-gebruik een stuk lager zal komen te liggen aangezien we niet meer zoveel tripjes in het verschiet hebben. Dus de volgende post over Snappcar-ervaringen zal waarschijnlijk op zich laten wachten.

Vakantiegeld en vakantieplannen

Mei is voor een groot gedeelte van Nederland de maand dat het vakantiegeld binnenkomt, en dat geldt ook voor mij. Altijd een fijne maand, want het is altijd een mooie aanvulling op de spaarrekening. In de praktijk is namelijk de spaarrekening al geplunderd voor de vakantie-kosten, en gebruik ik het vakantiegeld om dat geplunder te compenseren.

Dit jaar heeft er overigens weinig geplunder plaatsgevonden, want dit jaar een keer niet naar Zuid-Afrika of naar de ABC-eilanden. Dit jaar gaan we doodgewoon (twee keer) naar Frankrijk. Dus geen dure vliegtickets die we al vooraf moesten betalen. Ik zeg trouwens doodgewoon, maar de eerste trip is niet doodgewoon. De laatste week van mei gaan we naar de Alpen om mee te doen aan Alpe D'Huzes, en gaan we dus geld inzamelen voor het KWF. Daarvoor hebben we flink getraind in de afgelopen maanden. Op 2 juni gaan we de berg op. We doen dit samen met een team, en we hebben met het team nu al een mooie €15.000 opgehaald. Al een fantastisch resultaat waar ik al erg trots op ben. En ik kan niet wachten tot we in Frankrijk zijn om lekker te gaan fietsen.

De tweede keer is eind september, en dan hebben we een huisje in Zuid-Frankrijk voor een week. Ik zeg we, maar eigenlijk zijn het mijn ouders die ons hebben uitgenodigd om een week over te komen. Dat is dus een zeer budget-vriendelijke vakantie. Het huisje is gratis, huur-auto is qua kosten best te doen en de vlucht ernaartoe was ook niet enorm duur met KLM.

Terug naar het vakantiegeld, want daar begon ik mee. De voorgaande vakanties konden niet betaald worden uit het vakantiegeld, telkens moest de spaarrekening geplundert worden om de kosten te kunnen betalen. Dit jaar is dat niet het geval, de vakantiekosten zijn prima te betalen van het vakantiegeld. Er blijft zelfs nog wel wat over voor de huwelijksreis van volgend jaar!

Bericht van de bank deel 2

Ik denk een voorlopig laatste berichtje over de serie "bericht van de bank". Ik berichtte eerder al dat de bank nog 1 maand de oude rente zou doorberekenen en dan vanaf 1 mei met de nieuwe schuld zou rekenen. Deze week kreeg ik dan eindelijk de brief met daarin de definitieve berekening van de schuld, en daarmee dus ook mijn nieuwe maandbedrag.

De uiteindelijke schuld van de aflossingsvrije hypotheek komt uit op €76.806. Er is dus door de extra maand doorbetaling van de oude rente een extra aflossing gedaan van €472. De "netto" boeterente komt daarmee uit op €5.081 euro (de schuld is dus €5.081 minder gezakt dan de daadwerkelijke aflossing die ik heb gedaan). Ook is het maandbedrag nu definitief geworden, en het nieuwe maandbedrag is veranderd van €830 naar €371,23. Vergis je niet, daar staat een annuïtaire schuld tegenover. Maar over de winst die ik maak heb ik al eerder een bericht geschreven.

Verder weinig nieuws. De zonnepanelen hebben een fantastische week gehad met het prachtige weer van de laatste dagen en we hebben de eerste 1.000 kWh voor dit jaar bijna binnen. We lopen wel iets achter op het jaar 2015 qua opbrengst, maar dat was dan ook wel een exceptioneel goed jaar.

Niks bijzonders verder, binnenkort wat meer over de vakantieplannen dit jaar.

De investeringen deze maand

Als je een beetje bezig bent met financieel onafhankelijk zijn dan weet je ondertussen dat je spaarquote een vrij belangrijk onderdeel is van dit geheel. Hoe hoger de spaarquote, des te eerder ben je financieel onafhankelijk. In principe is de spaarquote niks anders dan over een bepaalde periode het verschil tussen inkomsten en uitgaven te delen door de inkomsten. Ik ben daar in de afgelopen jaren nooit zo mee bezig geweest omdat ik me eigenlijk meer focuste op investeringen om mijn kostenpeil zo laag mogelijk te maken. Denk aan de aanschaf van zonnepanelen, verkoop van een auto, aflossing studieschuld en nu sinds deze maand een nieuwe hypotheek.

Maar de laatste tijd ben ik me ook meer aan het begeven op het vlak van investeringen (indexbeleggen) en nu dan ook het maandelijks aflossen van de hypotheek. Dit zijn natuurlijk zaken die bijdragen aan de uiteindelijke spaarquote. Voor deze maand dragen de volgende zaken bij aan mijn spaarquote:

Inleg spaarrekening: €500
Aflossing annuïtaire hypotheek: €99,55
Inleg bankspaarhypotheek: €82,12
Rente bankspaarhypotheek: €40
Maandelijkse inleg indexbeleggen: €100
Extra inleg indexbeleggen: €200
Koerswinst indexbeleggen: €250

De laatste is een beetje dubieus, omdat je pas daadwerkelijk koerswinst kunt claimen als je het ook daadwerkelijk incasseert, dus die zal ik even verder buiten beschouwing laten. De inleg van de spaarrekening is normaal ook niet zo hoog, maar omdat ik nu met terugwerkende kracht extra kinderopvangtoeslag kreeg kon ik de spaarrekening een beetje spekken. Al met al is er dus ruim €1.020 gespaard deze maand. Als je dit deelt door de inkomsten van ongeveer €4700 (loon, kinderopvangtoeslag en HRA) dan kom je op een spaarquote uit van ongeveer 22%. Als ik de koerswinst mee zou nemen dan zou het op ongeveer 27% uitkomen. Dit is nog lang niet voldoende om op langere termijn Financieel onafhankelijk te worden, maar dat is ook niet realistisch op 1 inkomen met een huis dat gekocht is op de top van de markt en 2 kinderen die naar een kdv gaan.

Zoals je je misschien kunt voorstellen zullen de verschillen iedere maand zeer groot zijn. In mei komt altijd vakantiegeld binnen en is de spaarquote dus zeer hoog, en in de vakantiemaanden wordt er meer uitgegeven en zal de spaarquote misschien zelfs negatief zijn omdat er geld van de spaarrekening wordt afgehaald. Het is dus realistischer om een spaarquote te berekenen over een langere duur dan 1 maand, bijvoorbeeld een kalenderjaar. Daar zitten namelijk dan ook alle grote veranderingen in verwerkt zoals 13de maand, vakantiegeld, belastingteruggave, energie-teruggave, kindertoeslag, etc.

Ik kan het iedereen aanraden om het af en toe eens te doen. Want het geeft goed weer of je op de goede weg bent of niet.

Familiebank: de eerste aflossing

Zojuist heb ik via internetbankieren de eerste maandelijkse rente-betaling plus aflossing verstuurd. Het maandbedrag is €599,55. Aangezien de schuld nu nog een mooi rond bedrag was van €100.000, is de rentebetaling ook een mooi rond bedrag, namelijk €500. Daarbij blijft dus €99,55 over als eerste aflossing.

Iedereen die een annuïtaire hypotheek heeft weet dat het maandbedrag van de hypotheek altijd gelijk blijft, maar dat de verhouding tussen aflossing en rente heel langzaamaan veranderd. Volgende maand zal er bijvoorbeeld €499,50 aan rente betaald worden en €100,05 aan aflossing, de maand daarna €499 en €100,55 enzovoorts, enzovoorts. Over 360 maanden is de verhouding compleet omgedraaid en betaal ik ruim €596 aan aflossing en nog maar €3 aan rente.

In mijn vorige blog over de hypotheek benoemde ik dat ik nog 1 maand de oude hypotheeklasten moest betalen voordat de nieuwe hypotheeklasten van start gingen. Vandaag is de afschrijving daarvan geweest en heb ik nog even ruim 450 euro aan rente "teveel" betaald. Deze teveel betaalde rente gaat van de resterende schuld af, dus en passant doe ik nog even een aflossing van €450 euro (terwijl ik daar ook nog HRA over krijg, dus dubbel winst...). Dus de nieuwe aflossingsvrije hypotheek komt dan neer op ongeveer €76.900. Ik wacht het bericht van de bank nog even af voordat ik het definitieve overzicht aanpas.

Maar daarmee zijn we er nog niet. De betaalde boete-rente en afsluit-provisie is aftrekbaar voor de inkomstenbelasting, dus volgend jaar krijg ik ook nog zo'n €3000-€3500 extra terug van de belastingdienst. Daarmee kan ik dan de betaalde boeterente voor een groot gedeelte weer van terug betalen en dan heb ik eind 2017 door de aflossingen en de extra belasting-inkomsten de complete boeterente weer weggepoetst en dan staan we weer op eenzelfde schulden-niveau als dat we nu hebben. Maar wel met fors lagere hypotheeklasten en maandelijkse aflossingen daarvoor in de plaats.

Maar of ik de belasting-teruggave ook daadwerkelijke ga gebruiken voor aflossing moet ik op dat moment nog even bekijken. In 2019 loopt onze hypotheek af en krijgen we een rente-herziening. Zoals het er nu naar uitziet wordt de rente laag en dat betekent automatisch een hoge maandelijkse netto-inleg in het bankspaar-gedeelte. Om die hoge inleg een beetje te dempen en te "profiteren" van extra rente-opbouw is het verstandig om bij de rente-herziening maximaal bij te storten.

Maar dat is allemaal toekomstmuziek, eerst maar eens genieten van de gevolgen van de nieuwe hypotheek :)

Indexbeleggen: Zwarte cijfers

Iedere maandagavond kijk ik altijd even op Meesman, waar ik mijn rekening heb voor het indexbeleggen. Op maandag wordt de beleggingsrekening altijd bijgewerkt. Al een flinke tijd stond ik op die rekening in het rood, omdat de waarde van de index lager is dan dat die halverwege 2015 heeft gestaan. Maar gisteren was dat anders, de waarde van de index was gestegen naar ruim boven de €91, wat ervoor zorgde dat er geen minnetje meer achter het gerealiseerde resultaat stond. Het plusje is nog klein (slechts een paar euro), maar ik denk dat dit het begin is van een een lange periode van positieve cijfers op mijn rekening. Zeker aangezien er in mei/juni ook altijd het jaarlijkse dividend herinvesteert wordt. Vorig jaar was dit slechts 5 euro, maar ik verwacht dat het dit jaar een veelvoud van dit bedrag is omdat ik veel meer aandelen heb.

Bericht van de bank #2

Ik kreeg ook nog een bericht van de bank over de risico-opslag. Meteen na het aflossen van een groot gedeelte van mijn hypotheek heb ik mijn bank een bericht gestuurd over het opheffen van de risico-opslag. Ik wist natuurlijk allang wat de reactie zou zijn, maar het is altijd goed om het nog een keer te proberen en ook zwart op wit te hebben. De reactie was dus negatief, ze veranderen de opslag enkel en alleen bij het einde van de renteperiode. Dus voor mij staat die risico-opslag nog vast tot februari 2019. De risico-opslag is erg klein, dus de impact is niet groot, maar het is meer een principe-kwestie dat ik geen risico-opslag wil betalen als dat niet meer nodig is.

Het is jammer dat banken nog steeds zo star zijn in hun denken, want een risico-opslag hoort iets tijdelijks te zijn wat niet contractgebonden is. Reken maar dat ik eind 2018 eens goed ga rondshoppen bij verschillende hypotheekverstrekkers om eventueel afscheid te nemen van de huidige hypotheekverstrekker.

Positieve periode aanstaande

Er is veel aan het gebeuren deze maand op financieel vlak, zwarte cijfers in indexbeleggen, nieuwe goedkopere hypotheek waarbij ik ook nog extra aflos en een vriendin die eindelijk inkomen krijgt deze maanden. Ik heb het idee dat we na een een wat moeilijkere periode qua financiën nu een positievere periode aanstaande is met meer inkomsten en meer vermogensgroei en schuldenafbouw. Hopelijk blijft dit zo de komende maanden. Komende maand is het in ieder geval weer vakantiegeld tijd, dat scheelt ook alweer een slok op een borrel.

Bericht van de bank

Ik kreeg deze week bericht van de bank omtrent de aflossing die ik heb gedaan op de aflossingsvrije hypotheek. Ik ging uit van een boeterente van tussen de €5.000 en €6.000, en dat bleek een goede gok te zijn. De totaalboete komt uit op €5.553, en die wordt direct verrekend met de aflossing. Per direct is dus mijn resterende aflossingsvrije hypotheek gedaald van €171.725 naar €77.278.

Echter is het daar nog niet mee klaar. De bank berekent de hele komende maand nog de oude rente, en het verschil tussen de nieuwe rente en de oude rente wordt verrekend met de openstaande schuld. Dat betekent dus dat er nog een kleine €360 extra vanaf gaat vanaf volgende maand. Ook krijg ik dan pas het definitieve overzicht van de bank met de nieuwe maandelijkse rentelast.

Maar dat neemt niet weg dat ik dat gewoon zelf kan berekenen, om de daadwerkelijke impact op mijn maandlasten te berekenen. Ik zal de hypotheken die niet veranderen even buiten beschouwing laten, om de berekening wat makkelijker te maken. Ook kijk ik even alleen naar de eerste maand, omdat vanwege de annuïteitenhypotheek de lasten langzaamaan zullen stijgen

Oude situatie
Aflossingsvrije hypotheek 5,8%: €171.725
Rente: €830 per maand

Nieuwe situatie
Aflossingsvrije hypotheek 5,8%: €77.000
Annuïteiten familiebank 6%: €100.000
Rente + aflossing: €971 per maand (waarvan €871 bruto rente)
Teruggave familiebank: €250 netto per maand
Extra HRA: €21 euro netto
Totale maandlasten: €700 per maand
Maandlasten excl. aflossing: €600 per maand

Zoals je kunt zien levert de nieuwe situatie me €130 euro op in de eerste maand, en dan los ik ook nog eens €100 af in de annuïteitenhypotheek, dus eigenlijk is het een verschil van €230. Dit komt natuurlijk voornamelijk doordat ik met mijn vader heb afgesproken dat ik 50% retour krijg van de rentelasten, daarnaast krijg ik door de hogere rente ook wat extra HRA. Omdat de rentelasten gedurende de jaren omlaag gaan ga ik gedurende de looptijd steeds meer betalen, en ongeveer rond 2031 gaan mijn maandlasten weer gelijk zijn t.o.v. de huidige situatie. Echter heb ik tot 2031 echter €13.000 aan lagere maandlasten gehad en is er al ruim €28.000 afgelost op de annuïteitenhypotheek. Bij elkaar opgeteld levert het me in de eerste 15 jaar ongeveer €41.000 op. Na die periode begint de teller de andere kant op te lopen. Over de gehele hypotheek-periode betaal ik in totaal €13.000 meer dan dat ik in de huidige situatie bij mijn aflossingsvrije hypotheek zou hebben. Met het grote verschil dat ik na de looptijd wel €100.000 aan hypotheek heb afgelost.

Een mooi vooruitzicht voor de maand mei, omdat vanaf dat moment definitief de lagere lasten doorwerken in mijn maandelijkse lasten.