Maandoverzicht Oktober

Na een druk weekend weer "back to business", waaronder ook weer even een recap maken van afgelopen maand. Resumerend kan gezegd worden dat oktober nou niet bepaald een standaard maand was. Allereerst was mijn salaris een flink stuk lager wegens de inleg in een aandelenpakket, hier had ik op geanticipeerd door 500 euro op een spaarrekening te zetten ter gedeeltelijke compensatie. Ten tweede heb ik geen HRA ontvangen omdat het rekeningnummer gewijzigd is, de belastingdienst is blijkbaar niet zo snel daarin. Ten derde heb ik een aantal lasten dubbel moeten betalen deze maand omdat een aantal betalingen over het weekend heen zijn gevallen, zoals de gemeentelijke belastingen en de aflossing van de hypotheek.

Er waren ook wat lagere lasten, de 4000 euro aflossing werpt eindelijk zijn vruchten af door 20 euro lagere rentelasten en 5 euro lagere premie-inleg.

Dit alles resulteert in het volgende overzicht:

https://docs.google.com/open?id=0B8TEVx7QKmeWT2FKNkZManZlaFk

Zoals je kunt zien is er een tekort van ongeveer 750 euro deze maand. Voor het grootste gedeelte is dit goed te verklaren en er zijn eigenlijk ook weinig onverwachte uitgaven. Alleen de uitgaven voor de boodschappen blijven hoog, we hadden 2 etentjes bij ons thuis deze maand en ik heb wat gehamsterd bij de Makro. En dat zie je toch wel terug in de uitgaven.

Al met al geen echte verrassingen. Voor november zullen de inkomsten weer een stuk hoger komen te liggen en dan hoop ik weer iets te kunnen sparen voor een nieuwe hypotheekaflossing die eind december/begin januari moet plaatsvinden.

Inkomensafhankelijke zorgpremie - die komt even binnen

De waarheid heeft ondertussen deze blog ingehaald. De dag na het verschijnen van dit blog heeft de NRC een correcte berekening gemaakt van de gevolgen van de inkomensafhankelijke premie.  De gevolgen voor mezelf vallen flink mee en het blijft ongeveer gelijk qua lasten. Neemt niet weg dat ik nog steeds de uitwerking van dit onderwerp niet ondersteun, de rekening wordt naar mijn mening teveel bij de midden-inkomens gelegd.

Zo, dat was een grote schrok gisterenavond. Ik las een nieuwsbericht op nu.nl over de nieuwe zorgpremie van 2014. Vanaf 2014 wordt die inkomensafhankelijk en betaal je tussen de 20 en 450 euro per maand! Ik dacht, voor iemand die rond modaal verdient zal dat wel loslopen. Dat zal wel niet zo'n grote impact hebben. Maar dat had ik dus even goed mis. Vanaf 2014 gaan we er flink op achteruit in ons gezin.

De huidige situatie, we betalen met zijn 2-en rond de 190 euro per maand. Ik heb een volledig eigen risico, want ik heb nooit wat. Mijn vriendin heeft een aanvullende verzekering en normaal eigen risico. Tevens hebben we collectieve korting via mijn werk. Omdat we aardig wat aftrekposten hebben krijgen we ook nog zorgtoeslag, 26 euro per maand. Netto betalen we dus 165 euro per maand. Persoonlijk vind ik 165 euro per maand al erg fors om te betalen voor iets waar we niet tot nauwelijks gebruik van maken (tot nu toe in ieder geval), maar het is nog te overzien.

De nieuwe situatie, inkomensafhankelijke premie. Ik verdien iets boven modaal en mijn vriendin verdient iets onder modaal. Mijn nieuwe premie wordt ongeveer 180 euro per maand en voor mijn vriendin wordt die ongeveer 130 euro per maand. Dat is een maandelijkse verhoging van 145 euro.Ik vind het fantastisch dat mensen in de bijstand minder gaan betalen, maar ik vind deze verhoging echt enorm en buiten iedere proportie.

Ook als ik even naar mijn vader kijk, dan is de verhoging nog meer bizar. Mijn vader is 58 jaar oud, babyboomer, verdient genoeg geld per maand. Echter is mijn vader ook een gezonde man, is nooit ziek, heeft nooit een ziekenhuisbezoek gehad, etc. Mijn vader gaat ruim 350 euro per maand betalen voor zorg die hij niet gebruikt. Absurd!

Misschien ben ik wel zo teleurgesteld omdat ik het niet aan had zien komen. Dat ik er vanuit was gegaan dat iemand die modaal verdient niet voor een dermate grote verhoging zou komen te staan. Maar helaas is dat niet zo. Er komt ook een soort van compensatie voor door lagere belasting, maar dat is slechts een druppel op de gloeiende plaat. We zullen er niet door in de schuldsanering komen, maar toch is het een flinke extra kostenpost die mijn financiële vrijheid in de war brengt. Mijn optimisme van gisteren heeft in ieder geval een flinke knauw gekregen.

Hypotheekrente-aftrek wordt beperkt

Eindelijk is het zover, de hypotheekrente-aftrek gaat langzaam beperkt worden. Dat is al wel zo goed als zeker nu de fracties van de VVD en PvdA akkoord zijn. Vanaf 2014 gaat de maximale aftrek jaarlijks met een half procent omlaag. Op die manier wordt in 28 jaar de aftrek teruggebracht van de huidige maximale 52 naar 38 procent. De hogere inkomens worden hierdoor als eerste geraakt, pas in 2034 worden de inkomens geraakt die in de huidige schaal van 42% zitten.

Hier ben ik in ieder geval erg positief over, al had het van mij wel wat heftiger mogen zijn. Maar ik vind het in ieder geval goed dat er eindelijk eens iets gebeurt aan de uitstroom van geld die ze HRA noemen. Tuurlijk word ik er ook uiteindelijk door geraakt, maar ik verdien mijn geld liever op een andere manier.

Er zijn nog een aantal andere ontwikkelingen genoemd welke ik positief vind:

• De inkomensafhankelijke zorgpremie, we gaan eigenlijk weer terug naar het oude zorgverzekeringsstelsel zoals die in 2005 was. Hiermee wordt ook de zorgtoeslag de das omgedaan.
• Verlaging van de salarisschalen, minder belasting betalen is altijd positief

Ik ben benieuwd naar het conceptregeerakkoord, waar het één en ander verder verduidelijkt zal worden.

Bericht van de bank: deel 2

2 weken geleden had ik al een blog geplaatst over het eerste bericht wat ik van de bank had gekregen. Daarin kreeg ik ruim een maand na mijn eerste aflossing eindelijk bericht over mijn nieuwe termijnbedrag. Die ging met 20 euro per maand omlaag. Ook was ik boos op de bank omdat het nog 2 maanden ging duren voordat ze de nieuwe premie hadden berekent voor mijn bankspaarhypotheek. Die boosheid moet ik terugnemen, want anderhalve week na de eerste brief viel de tweede brief op de deurmat met mijn nieuwe premie. De maandelijkse premie gaat omlaag met €5,37, dit is een netto besparing en komt bovenop de 20 euro bruto besparing die ik heb door het betalen van minder rente. Opgeteld zo'n 17 euro netto per maand. Het begin is er in ieder geval!

Verder qua financiën ook wel een enerverend weekend gehad. Allereerst heb ik een afspraak gemaakt met een hypotheekadviseur om te kijken wat het gaat kosten om mijn hypotheek aan te passen zodat ik meer af ga lossen. Qua rente zou ik zo 400 euro minder kunnen betalen als ik gratis kon oversluiten, maar ik ben bank dat de kosten voor oversluiten veel te hoog blijken te zijn, maar nooit geschoten is altijd mis!
Ten tweede kreeg ik een brief van de belastingdienst, met de melding dat ze niet wisten op welke rekening ze de maandelijkse teruggave moesten storten. Misschien ook een beetje mijn schuld, ik heb namelijk de rekening veranderd, maar tot ze dat verwerkt hebben lijkt het me logisch dat je het op de oude rekening stort. Afijn, we moeten het dus even met 677 euro (!!!) minder doen deze maand, gelukkig krijgen we het later nog terug...

Verder ben ik gisteren bezig geweest met de hypotheek van mijn schoonmoeder. Begin januari is er een renteherziening, dus nu was het moment om eens kritisch te kijken naar de huidige hypotheek, de hypotheeklasten en de persoonlijke financiën. Al met al gaat ze vanaf volgend jaar zo'n 550 euro minder rente betalen door een combinatie van een kortere looptijd van de hypotheek (en dus een lagere rente) en door ongeveer 20% van de hypotheek af te lossen. Een mooi resultaat.

Advies van de NMa: een beetje een wassen neus

De NMa heeft weer van zich doen spreken, er valt namelijk veel te besparen op de verzekeringen en hypotheken als mensen slim zouden overstappen. Het verschil kan oplopen tot ruim 1.000 euro per jaar. Voor mezelf geldt het overzicht voor een jong gezin, ik zou ruim €1000 kunnen besparen, zie het overzicht hieronder:

Voor mij is het een redelijke wassen neus. Allereerst wordt er geen rekening gehouden met overstapkosten, waardoor de besparingen op bijvoorbeeld de hypotheek redelijk hypothetisch zijn. Ik kan daar zeker op besparen als er geen overstapkosten waren geweest. Ook worden er verzekeringen genoemd die lang niet iedereen heeft, zoals een uitvaartverzekering en een rechtsbijstandverzekering. Verder heb ik laatst de auto-verzekering nog gechecked via independer.nl, en ik heb al de goedkoopste all-risk verzekering mogelijk. Ik zou nog kunnen besparen door alleen WA te doen, maar het is nog een redelijke nieuw auto, dus dat gaat niet gebeuren. Ik heb al mijn spaargeld op deposito's staan van minimaal 3%, dus daar valt ook niks te winnen. De overige verzekeringen zoals WA, Inboedel, opstal en zorgverzekering zitten allemaal achter een hele dikke collectieve korting, dus daar valt ook niks te besparen.

Kortom, voor mij valt hier niks te halen.  Ben je toch nieuwsgierig geworden, hier is de link:

http://www.consuwijzer.nl/financieel-besparingsoverzicht

Nog even wachten met overstappen van energieleverancier

Voor iedereen die bezig is met het overstappen naar een nieuwe energieleveranciers, stop nu! Tenzij je een variabel tarief afspreekt.

De grote drie energieleveranciers gaan namelijk hun prijzen verlagen in 2013. En ik denk dat veel mensen dat niet hadden verwacht. Zie het artikel hier:

http://www.z24.nl/z24geld/artikel_387036.z24/Energie__prijzen_licht_lager_in_2013.html

Het lijkt er zelfs op dat de daling de belastingstijging van volgend jaar zelfs overstijgt. En dat komt ons allemaal natuurlijk goed uit

Commissie van Dijkhuizen, interessante hevormingen

Het was wat rustiger de afgelopen dagen op dit blog, ik heb het een beetje druk gehad om te bloggen. Nu heb ik weer even tijd. Deze blog is naar aanleiding van de uitkomsten van de Commissie van Dijkhuizen die vandaag gepubliceerd zijn. De commissie werd aangesteld door het demissionaire kabinet om te kijken naar mogelijk hervormingen in het belastingstelsel. Ik moet zeggen, ik vind de voorgestelde hervormingen erg interessant en mogen van mij vrijwel direct ingevoerd worden. Dit zijn de voorstellen in het kort:

Twee belastingtarieven in plaats van vier

De commissie wil de 4 huidige belastingtarieven in de inkomstenbelasting vervangen door 2 tarieven van 37% en 49 %. Het aantal belastingplichtigen dat onder de laagste belastingschijf valt, verdubbeld van krap 6 miljoen naar bijna 12 miljoen mensen, dat wil zeggen 93% van alle belastingplichtigen. Mensen krijgen een grotere positieve financiële prikkel om meer te gaan werken. De commissie wil het rondpompen van geld verminderen.

Hypotheekrenteaftrek beperken

Ook stelt de belastingcommissie maatregelen voor om de huizenmarkt weer op gang te brengen. Zij stelt voor de hypotheekrenteaftrek te beperken. Bestaande en nieuwe gevallen worden fiscaal gelijk behandeld.

Verder beveelt de commissie aan aflossing niet fiscaal te verplichten, maar om de renteaftrek geleidelijk gedurende de looptijd via een (forfaitair) annuïtair schema te verminderen. De renteaftrek vindt vervolgens plaats tegen het tarief van de nieuwe eerste schijf.

Afschaffing overdrachtsbelasting

Ter bevordering van de doorstroming op de woningmarkt schaft de commissie de overdrachtsbelasting voor woningen volledig af. Ook voor de zogenaamde restschuldproblematiek draagt zij een oplossing aan. Rente daarop wordt fiscaal aftrekbaar. Ten aanzien van de huursector is het advies deze geleidelijk meer marktconform te maken en de opbrengst in te zetten voor lastenverlichting.



Voor mij persoonlijk zou dit aan de ene kant negatieve consequenties hebben doordat de hypotheekrenteaftrek beperkt wordt, maar aan de andere zou ik minder belasting betalen. Ik ben sowieso voor een stelsel waarin er minder subsidies en minder broekzak/vestzak constructies zijn. 

Ik hoop in ieder geval dat het toekomstige kabinet hier wat mee doet.