Maand overzicht augustus

Na de update van de zonnepanelen is het ook tijd voor een update van het maandoverzicht. Dit ga ik weer wat vaker doen, dat ben ik de afgelopen maanden een beetje vergeten. Zie bijgaand dus het overzicht met de financiële status per 1 september.

Schulden 

Zoals al eerder geblogd, ik heb een kleine aflossing gedaan van de hypotheek. Dus naast de maandelijks inleg in de bankspaarhypotheek is ook de totale hypotheekschuld gedaald met 500 euro. De schulden zijn dus gedaald met ruim 600 euro. Het maandbedrag is slechts met ruim 2 euro afgenomen, dus daar gaan we nu weinig van voelen in de maandlasten. Ik wil het komende jaar nog minimaal 3 keer een aflossing doen van €500.

Spaargeld

Aan de andere kant is het spaargeld fors toegenomen. We hebben een gift gehad van de oma van mijn vriendin en vanwege een wijziging in mijn werk heb ik alvast een gedeelte van het vakantiegeld ontvangen. Ook heb ik het saldo van crowdfunding aangepast over de hele linie. Ik berekende altijd het saldo van ingelegd geld exclusief rente, maar eigenlijk is dat niet realistisch. Dus vanaf nu zal ik altijd het bedrag inclusief rente meenemen in het overzicht. In totaal zorgt dat voor een plus van €2.200 in het spaargeld.

De extra inkomsten heb ik opzij gezet om een aantal toekomstige kosten te betalen. Zo moeten we in oktober de belastingdienst €750 betalen, en in november ga ik een weekend naar London op bezoek bij een vriend waarvoor ik €450 opzij heb gezet. Dat is de €1.200 euro die op de lopende spaarrekening staat. Daarnaast staat er ook nog een trip gepland naar Aruba in 2015, dus daar gaat de rest van het geld naartoe. 

Het gevolg is dat het spaargeld nu de magische €10.000 grens heeft doorbroken. Het doel is om dit langzaamaan verder op te krikken naar een veilige spaarbuffer van in ieder geval meer dan €15.000. 

Al met al zijn we er qua netto waarde ruim €2.800 op vooruit gegaan, ook precies het bedrag wat we extra binnen hebben gekregen. Dit is goed te verklaren aangezien augustus voor ons altijd een dure maand is. We hebben veel verjaardagen, feestjes, uitjes en dergelijk. Daarnaast hebben we zelf ook 2 verjaardagen gevierd in deze maand waardoor er altijd wat meer uit gaat dan dat er binnenkomt. Het is fijn om te weten dat we ondanks deze extra kostenposten toch gewoon quitte blijven draaien.

Zonnepanelen update

Het einde van de maand augustus is weer geweest, dus tijd om de balans op te maken voor wat betreft de opbrengsten van de zonnepanelen. Ondanks dat augustus niet echt een fantastische weer-maand was, viel de opbrengst toch zeker niet tegen. Augustus heeft 342 kWh opgebracht, oftewel €68,40. Daarmee komt de totaalopbrengst tot op heden uit op 2.553 kWh, oftewel €510,60.

Terugverdientijd

Een belangrijk onderdeel bij de installatie van de zonnepanelen is de terugverdientijd, dus in welke tijd denk je je investering terugverdiend te hebben. Hoe korter hoe beter natuurlijk. Ik ben bij mijn berekeningen altijd vrij conservatief geweest en ik ben uitgegaan van een jaaropbrengst van rond de 2600 kWh, oftewel €520 per jaar. Dat zou een terugverdientijd opleveren van 5.5 jaar. Nu ik de panelen 10 maanden heb liggen krijg ik een beter beeld van de realistische opbrengsten. Nu blijkt dat mijn inschatting zo conservatief is geweest dat ik nu al bijna op 2.600 kWh opbrengst zit. Ik moet mijn inschatting dus bijstellen.

Ik verwacht in de komende 2 maanden nog 350 kWh op te wekken, waardoor mijn eindtotaal van het jaar uitkomt op ongeveer 2900 kWh. Dat is dus ongeveer €580 per jaar. Dit geeft mij een terugverdientijd van minder dan 5 jaar, wat zou betekenen dat ik mijn investering in oktober 2018 terugverdiend zou hebben. Toch al snel 6 maanden korter dan wat ik eerst had gedacht.

Jaarafrekening

Over anderhalve maand komt mijn eerste jaarafrekening inclusief zonnepanelen, en ik verwacht dat het maandbedrag omlaag gaat naar €85-€90. Dit was vorig jaar nog €140 per maand. Gedurende het jaar heb ik het maandbedrag al omlaag gezet naar 100 euro, dus ik verwacht ook nog een aardige teruggave van minimaal 250 euro. En dat kunnen we goed gebruiken

Financieel interessante week en nieuwe speerpunten

Het was financieel gezien een interessant weekje. In mijn vorige blog over de verwachtingen voor 2015 haalde ik het al even aan. Ik zou nog een naheffing moeten betalen over de inkomstenbelasting van 2013. Of de duvel er mee speelde kreeg ik diezelfde dag al de blauwe envelop binnen met een mooie acceptgiro. Iets eerder dan verwacht dus. Een dag later, op woensdag dus, kwam er al een mooie verrassing binnen om het te compenseren. De oma van mijn vriendin belde ons dat ze maar liefst €2.000 had overgemaakt naar onze spaarrekening als gift. Een betere timing was haast niet denkbaar. En als laatste werd ik vanochtend wakker en toen ik op de bankrekening keek zag ik dat ik opeens €800 extra salaris had gekregen. Waar het vandaan komt weet ik niet, ik zal volgende week mijn loonstrookje eens goed bekijken.

Al deze financiële zaken hebben impact op mijn speerpunten die ik anderhalve week geleden benoemde, met name op speerpunt 1 en 2. Speerpunt 1 was spaargeld verhogen naar €10.000 en speerpunt 2 was een aflossing doen op de hypotheek. Nog geen anderhalve week later moet ik tot de conclusie dat ik wat ambitieuzer moet zijn. Het spaardoel van €10.000 heb ik al bijna gehaald, maar met het oog op de verwachtingen voor 2015 moet dat een makkie zijn. De aflossing op de hypotheek heb ik ook al gehaald, ik heb vanochtend €500 overgeschreven als aflossing op de hypotheek. De impact daarvan is miniem, slechts €2,50 per maand, maar alle kleine beetjes helpen natuurlijk.

Kortom, tijd om de speerpunten een update te geven, want anders wordt het wel heel erg ambitieloos als ik alle speerpunten al gehaald heb na anderhalve week. Speerpunt 1, het spaargeld, ga ik verhogen naar €12.000. Speerpunt 2, hypotheekaflossingen, ga ik verhogen naar €2.000. Beiden zijn denk ik goed haalbaar, maar liggen wat verder weg in de toekomst.

Financial Outlook for 2015

Een beetje bedrijf is het aan zichzelf en eventuele aandeelhouders verplicht om naar de toekomst te kijken. Sommigen bedrijven kijken al 20 jaar vooruit om zo trends te ontdekken waar ze op in moeten springen. Andere bedrijven kijken enkele jaren vooruit. Dit wordt vaak een "Financial Outlook" genoemd. Ik kijk ook vooruit, en wel naar het jaar 2015. Verder dan dat kan ik niet kijken zonder al te algemeen te blijven. Voor 2015 weet ik al een aantal financiële ontwikkelingen die sowieso impact gaan hebben op onze financiële situatie. Het is allemaal erg toekomstmuziek, maar soms moet je een beetje vooruit kijken om

Inkomsten

Lease-auto: Zoals al eerder uitgelegd gaan we volgend jaar de lease-auto niet meer privé rijden. Dat scheelt al €413 per maand.

Salaris: Ik verwacht een kleine CAO-stijging en een stijging op basis van werkprestaties van ongeveer 4%. Dat is minimaal €100 per maand
Bonus: Dit is het eerste jaar dat ik een bonus krijg, ik verwacht een half maandsalaris (maar kan oplopen tot ruim 1 maandsalaris). €1300 éénmalig
Toeslag KDV: Toeslag heb ik expres laag ingeschat vorig jaar, ik verwacht een additionele teruggave van €800 éénmalig
Inkomstenbelasting: Doordat ik de HRA laag heb ingeschat verwacht ik op basis daarvan ook een teruggave van minimaal €1600 éénmalig

Uitgaven

Autohuur: Doordat we de lease-auto niet meer privé gaan rijden moeten we een auto huren indien nodig. Ingeschat op €200 euro per maand

Inkomstenbelasting: Over 2013 moeten we nog inkomstenbelasting betalen, ongeveer €750 éénmalig

Naheffing studiekosten 2011/2012: Wegens een fout in onze belastingaangifte moeten we de studiekosten spreiden over 2 jaar ipv 1 jaar, waardoor we een aftrekpost van €500 euro missen. €250 éénmalig 

Samenvattend

Alles bij elkaar nemend kom ik uit op maandelijkse additionele inkomsten van €300 per maand en éénmalige additionele inkomsten van ruim €2500. Het lijkt er dus op dat 2015 een stukje positiever gaat lopen dan 2014. Ik moet hierbij wel zeggen, bij dit soort veronderstellingen geldt altijd 'ceteris paribus', bij gelijkblijvende omstandigheden. Ik ga er vanuit dat ik mijn baan hou, dat we niet in een 3de wereldoorlog verzeild raken, dat ons huis niet affikt, dat er niemand doodgaat, dat er geen 2de kind komt maar ook dat mijn vriendin nog steeds geen geld verdient uit haar eigen praktijk.

Bijgewerkt maandoverzicht

Na mijn vorige blog over de stand van zaken na 2 jaar kreeg ik een reactie van Rentenier over waarom ik geen maandoverzichten meer postte. Ik deed het altijd vrij consequent tot aan januari van dit jaar, daarna is het verwaterd. Mijn reactie was dat ik het snel weer zou oppakken, wat ik dus bij deze doe.

Ik denk dat ik onbewust wel weet hoe het komt dat ik ze niet meer postte. Na januari zijn de financiën relatief snel naar beneden gegaan en kon ik weinig positiefs meer delen. Er kwamen namelijk een aantal dure maanden aan met daarin 2 vakanties en lagere inkomsten. Dit zou dus zeker een negatieve impact hebben op het spaargeld. Tot zover de onbewuste redenaties die in mijn hoofd omgingen.

Hierbij het nieuwe maandoverzicht, bijgewerkt tot en met augustus. Uiteindelijk bleek het best wel mee te vallen met hoe slecht het allemaal was. Het dieptepunt was mei van dit jaar, net na de grote vakantie met zo'n €7.100 spaargeld. Wat eigenlijk nog helemaal niet zo slecht is. Het gevoel werd denk ik verslechterd omdat ik zag dat we maandelijks niet rondkwamen en er iedere maand geld van de spaarrekening opgenomen moest worden. Het is grappig om te zien dat onze "netto-waarde" nu slechts 24 euro minder is dan toen ik begon met deze overzichtjes in juni 2012. Dat is precies 1 euro winst per maand :D. Komt natuurlijk allemaal doordat de WOZ-waarde die ik meeneem in de overzichtjes met €34.000 is gedaald.

In het spaargeld overzicht zie je een langzaam stijgende lijn. Dit geeft aan dat we onze maandelijkse inkomsten/uitgaven aardig onder controle hebben nu en er geen geld van de spaarrekening wordt opgenomen. In het schulden-overzicht zie je de langzaam dalende lijn door de inleggen in de bankspaarhypotheek. Zoals je ziet is het al ruim 1.5 jaar geleden dat we hebben afgelost op de hypotheek. Ik hoop dat daar het komende jaar wat verandering in komt.

Al met al is het zo slecht nog niet, we zitten nu redelijk stabiel qua financiële situatie, en dat op 1 inkomen. Dat geeft hoop voor de toekomst.

Stand van zaken, 2 jaar na dato

Eind van deze maand is het alweer 2 jaar geleden dat ik ben begonnen met bloggen én kritisch ben gaan kijken naar onze inkomsten en uitgaven. Tijd om weer eens terug te kijken naar het afgelopen jaar.

Financieel gezien is het een wat moeilijker jaar geweest dan verwacht. Puur kijkend naar de getallen ben ik er "slechts" €3.000 op vooruit gegaan. Dit is zonder WOZ-waarde van het huis, als ik dat mee zou nemen ben ik er €27.000 op achteruit gegaan. Ouch! Maar aangezien ik niet van plan ben te verhuizen neem ik dat overzicht even niet mee, die WOZ-waarde zal ook wel weer gaan stijgen.

Qua maandelijkse financiën is het ook anders gelopen dan verwacht. Doordat we nu zijn gaan leven op 1 inkomen is het moeilijk rondkomen en hebben we flink wat besparingen door moeten voeren om break-even te lopen. Dit is nu gelukt en dit geeft hoop voor de toekomst, op het moment dat mijn vriendin maandelijks geld kan verdienen met haar eigen praktijk is ons uitgavenpatroon op een minimum gezet en houden we automatisch meer geld over voor nuttige zaken zoals sparen en aflossen.

Een jaar geleden heb ik ook een soortgelijk blog geschreven, en daarin wat speerpunten benoemd. Laten we eens terugkijken op hoe het met die speerpunten is gegaan.

• Kritisch kijken naar uitgaves op standaard-zaken als gas/water/licht en ook bijbehorend verbruik. Ik hoop binnenkort een goede offerte te krijgen voor zonnepanelen waar ik graag in wil investeren.

Status: 2 maanden later lagen de zonnepanelen op ons dak, die leveren ons nu maandelijks zo'n 50 euro op.

• Aflossen van de studieschuld. Ik was hier tot voor kort geen voorstander van om dit sneller af te lossen vanwege de lage rente. Maar ik zie nu kansen om het binnen 1 jaar compleet af te lossen, waardoor ik binnen een jaar 54 euro per maand extra bestedingsruimte kan krijgen.

Status: 2 maanden later is de studieschuld afgelost

• Aflossen van de hypotheekschuld. Hoeft verder geen toelichting te krijgen, hier zal ik altijd voorstander van zijn en zal de komende 10 jaar wel een speerpunt blijven.

Status: Tot op heden precies 0 euro extra afgelost. Het blijft echter belangrijk in mijn ogen en zal speerpunt blijven.

• Spaargeld verhogen. Ik wil op lange termijn mijn spaargeld verhogen richting de €20.000 en hoger zodat ik meer spelingsruimte heb en zogenoemd "f*ck-you money" heb voor bepaalde beslissingen.

Status: Spaargeld is gedaald in plaats van gestegen. Belangrijkste speerpunt voor komend jaar is het spaargeld verhogen

• Onderzoek doen naar alternatieve investeringsmogelijkheden zoals indexbeleggen. Hier ben ik al een tijdje in geïnteresseerd, maar had tot voor kort geen maandelijkse bestedingsruimte hiervoor.

Status: Ruim €3.000 geïnvesteerd in crowdfunding. Krijg daar maandelijks nu ruim €80 van terug. Indexbeleggen wordt interessant zodra ik echt geld kan missen wat langdurig weggezet kan worden.

Speerpunten voor komend jaar

Voor komend jaar heb ik een aantal "nieuwe" speerpunten waar ik me op wil focussen. Het zijn de volgende, in volgorde van topprioriteit tot lagere prioriteit.

1. Spaarbuffer verhogen. Mijn doel is om meer dan €10.000 €12.000 spaargeld te hebben over een jaar. 
2. Hypotheek aflossen, al is het maar €500 minimaal €2.000.
3. Inkomsten-niveau omhoog krijgen
4. uitgavenpatroon op huidig niveau handhaven.

Over een jaar weer een update hierover!

Update: Na anderhalve week had ik een financiële meevaller, waardoor speerpunten 1 en 2 al zo goed als gehaald waren. Dus die speerpunten heb ik wat aangescherpt.

Ontslagvergoeding belastingvrij gebruiken voor aflossing hypotheek

Langzaamaan lijkt de economie een beetje uit het slop te komen en ook de huizenmarkt lijkt op zijn minst te stabiliseren. Één van de redenen hiervoor is de belastingvrije schenking die mensen kunnen geven van €100.000, mits het geld gebruikt zou worden voor de renovatie of aflossing van de woning. Een mooie regeling, want het scheelt de overheid een hoop HRA voor de lange termijn, terwijl de inkomsten voor de overheid op dit vermogen redelijk laag zijn. Het is ook een mooie stimulans voor de huizenmarkt. Eind van dit jaar loopt die regeling af.

Desalniettemin staan er nog steeds anderhalf miljoen huizen onder water waardoor die gezinnen minder flexibel zijn om o.a. te gaan verhuizen voor een nieuwe uitdaging. Aan de andere kant is het lek in het MKB ook nog niet boven water. Er zijn nog genoeg bedrijven die mensen moeten ontslaan. Vaak gaat dit gepaard met een ontslagvergoeding, echter moet er over die ontslagvergoeding een fikse belastingaanslag betaald worden.

In een column vandaag in het Financieel Dagblad van Annemarie van Gaal las ik een mooi en praktisch uitvoerbaar idee. De belastingvrije schenking van €100.000 is alleen geldig voor particulieren, waarom zou deze niet uitgebreid kunnen worden naar bedrijven. De ontslagvergoeding zou dan belastingvrij gebruikt kunnen worden voor directe aflossing van de woningschuld. Een win-win situatie voor iedereen. De werkgever kan de ontslagvergoeding belastingvrij uitkeren, de werknemer kan zijn hypotheekschuld flink verminderen en verlaagt daarmee flink zijn kosten en de overheid profiteert op de langere termijn doordat het veel minder HRA hoeft uit te betalen en er minder aanspraak gemaakt wordt op bijvoorbeeld het NHG-fonds.

Ik vind het een erg goed idee, wat weer voor een extra stimulans kan zorgen op de arbeidsmarkt doordat werknemers meer flexibel zijn in de keuze van een baan. Ook is het een goede stimulans voor de huizenmarkt.

Het enige punt wat wel onderbelicht wordt, hoe ga je hiermee om als iemand een huurhuis heeft? Die kan het geld niet investeren in een huis en zou dus in principe niet in aanmerking komen voor de vrijstelling, voor particulieren is dat nog te verdedigen maar bij een ontslagvergoeding is het gek om daarin een onderscheid te maken. Hoe dat is op te lossen, dat weet ik nog niet. Jullie een idee?