Dromen over de staatsloterij

*disclaimer: De meeste dromen zijn bedrog

Ik betrap me er wel eens op dat ik iets doe wat ik eigenlijk helemaal niet zou moeten doen, namelijk dromen over het winnen van een grote geldprijs bij bijvoorbeeld de Staatsloterij. Zo ook de afgelopen dag. Soms reikt de staatsloterij geen grote mega-miljoenen prijs uit, maar een relatief bescheiden prijs op het eerste gezicht. Zo ook bij de komende trekking van 1 juli, de hoofdprijs is dit keer €10.000, maar dan wel per maand voor 30 jaar lang.

En over die prijs zat ik zo eens te dagdromen, want eigenlijk is een dergelijke prijs een stuk relaxter dan hetzelfde bedrag direct ontvangen. Je bent voor de komende 30+ jaar verzekerd van een meer dan fors inkomen, en eigenlijk hoef je je echt geen zorgen meer te maken over geld de rest van je leven. Je kunt het niet in 1 keer uitgeven aan een aantal mooie dure dingen zoals een huis, dure sportauto, boot, etc. Je zult alsnog moeten gaan sparen voor dergelijke uitspattingen, dus de hele dure impuls-aankopen zul je minder snel hebben. De kleinere uitspattingen zoals een dure vakantie kun je geheel spontaan ondernemen omdat het geld maandelijks toch wel binnenkomt. En omdat je het geld maar zeer geleidelijk binnen krijgt kun je je hele financiële huidhouding perfect plannen, je kunt je investeringen timen aan de hand van de markt.

En bij dat dagdromen hoort natuurlijk ook bij dat je alvast gaat bedenken wat je met dat geld zou gaan doen als je het zou winnen. Dus mocht het zover komen dat ik 1 juli die prijs zou winnen (ja, ik heb dus een staatslot gekocht...), dan zou ik de eerste jaren (tijdshorizon tot februari 2019) de volgende dingen doen:

1. Hypotheek aflossen voordat de rentevaste periode afloopt in februari 2019. Dat is een tijdsbestek van ongeveer 42 maanden, en om dat te kunnen doen heb ik ongeveer 28 maanden nodig. Blijft er 14 maanden aan budget over
2. Op wereldreis gaan met het gezin, wat altijd een grote droom voor ons is geweest. Eventueel zelfs voor zeer lange tijd inclusief home-schooling voor onze oudste.
3. Vrienden/familie financieel ondersteunen waar nodig (dit zou eigenlijk op #1 moeten staan)
4. Wat er overblijft investeren in indexbeleggen en wegzetten op de spaarrekening
5. Beginnen met het bouwen van ons droomhuis

Zoals je ziet staan er eigenlijk weinig extravagante dingen op, geen dure sport-auto of een mooie boot. Dit lijstje had er waarschijnlijk heel anders uitgezien als ik direct 3.6 miljoen op de rekening had gekregen. Dan stond er waarschijnlijk wél een exotische sport-auto op het lijstje, het aflossen van de hypotheek was dan in het tijdsbestek van 1 week gebeurt en het bouwen van het droomhuis zou dan ook al heel snel in de startblokken staan. Het gevaar is dan dat je jezelf ook vrij snel over de kling kunt jagen en lang niet zo lang van je geld kan genieten als dat je zou willen. Met het bovenstaande lijstje ben ik al vrij ver klaar met mijn levensdoelen (m.u.v. nog meer reizen en geld opzij zetten voor de periode na die 30 jaar), en dan heb ik nog 26 jaar aan uitkering te gaan. 

Lieve staatsloterij, mijn lot eindigt op een 6. Uw geld is goed aan mij besteedt. Alvast bedankt!

/dream-modus uit

Licht aan het einde van de tunnel

 In mijn update van de speerpunten had ik het al over de deplorabele staat van mijn vermogen. Het lijkt erop dat er een einde is gekomen aan het dal waarin mijn vermogen zich op dit moment verkeerd. En dat mocht ook wel een keer, want zo weinig spaargeld als dat ik een paar maanden geleden had, heb ik nog niet eerder gehad.

Dit komt enerzijds omdat er een einde is gekomen aan het vele geld uitgeven, iedereen kan zeggen wat die wilt. Maar een tweede kind krijgen kost uiteindelijk toch nog best wel wat geld. Kleine verbouwing, kamer inrichten voor de oudste, wat nieuwe kleertjes, nieuwe accessoires, etc. Het zijn allemaal geen hele grote bedragen, maar bij elkaar telt het wel op. Daarbij is er ook nog geïnvesteerd in een nieuwe fiets waar mijn vriendin de boodschappen mee kan doen én 2 kinderen kan vervoeren. Maar zoals gezegd, het grote geld uitgeven is nu voorlopig even voorbij. Al zullen er natuurlijk wel kleertjes gekocht worden in de komende maanden.

Aan de andere kant komt er wat meer binnen aan inkomsten. De zwangerschaps-uitkering komt nu binnen en dat was afgelopen week toch een leuke €940. Daarvan is €900 direct doorgesluisd naar de spaarrekening (€500) en indexbeleggen (€400). De buffer op die 2 rekeningen is nog verre van gezond, maar met nog 3 maanden zwangerschapsuitkering te gaan en een belastingteruggave in het verschiet komt er in ieder geval weer wat geld op de rekening.

Ik hoop de komende weken ook nog wat geld te verdienen op markplaats met de verkoop van onze oude fiets en onze desktop-pc die verkocht gaat worden. Mocht je interesse hebben in een complete desktop-pc waar je nog prima een spelletje op kunt spelen, met een mooi 21 inch full-hd scherm erbij voor €200, laat het me weten!

Doordat ik weer flink wat geld in de indexfondsen heb gestopt wordt het bedrag wat daar op staat alweer een aardig bedrag, ruim €1.050. Omdat ik nog wel wat extra investeringen daarin verwacht de komende maanden verwacht ik dat op het einde van het jaar dat zeker €2.000 gaat zijn. In ieder geval de marktplaats opbrengsten en opbrengsten uit crowdfunding gaan die richting op, dus die €2.000 zou haalbaar moeten zijn.

Hervorming belastingen part 3

Het is een beetje stil geweest hier, terwijl er toch vrij veel nieuws is geweest over een nieuw belastingstelsel. Al het nieuws kwam precies in de week dat ik voor de tweede keer papa ben geworden, dus het is allemaal een beetje langs me heen gegaan. Hierbij alsnog een korte bloemlezing van wat de nieuwe plannen moeten voorstellen.

Het voorstel

Het is duidelijk dat de belastingherziening zich focust op iedereen die werkt. Niet-werkenden blijven in koopkracht stabiel, werkend Nederland kan een lastenverlichting van 1,5% tot 3% verwachten. In totaal is de lastenverlichting ongeveer 5 miljard. Die verlichting komt als volgt tot stand:

• Hogere arbeidskorting, dus een hoger belastingvrij salaris
• Verlaging van de tarieven in de 2de en 3de belastingschalen van ongeveer 2%
• Een hoger aangrijppunt voor het toptarief van 52%, zodat je meer moet verdienen om daadwerkelijk 52% te betalen. (let op, dit betekent ook automatisch dat je wellicht minder HRA krijgt)
• Hogere kinderopvangtoeslag en combinatietoeslag, zodat het meer loont voor werkende gezinnen om te blijven werken

Daarnaast willen ze de autobelastingen wijzigen en de berekening van de vermogensrendementsheffing veranderen. Belangrijkste van deze bovenstaande punten is eigenlijk dat dit eigenlijk zo goed als zeker gaat gebeuren. Wellicht dat de invulling hier en daar nog een beetje gaat wijzigen, maar verder is er voor deze lastenverlichting een breed draagvlak.

Het kabinet is hier echter nog niet tevreden mee, en wil eigenlijk nog veel meer wijzigen. Hiervoor willen ze de dialoog aangaan met de oppositie. De belangrijkste mogelijkheden zijn:

• Uniformering van de BTW, wat zorgt voor versimpeling in handhaving maar ook de facto voor een verhoging van sommige producten en/of diensten
• Vergroening van het belastingstelsel
• Meer bevoegdheden geven aan gemeentes

Deze voorstellen zorgen voor heel wat meer debat, en er zal in de achterkamertjes over gesproken worden met de diverse partijen om te kijken wat haalbaar is.

Wat is de invloed van de herziening op de portemonnee?

Zoals al gezegd zou het voor werkenden een extra koopkracht van 1,5% - 3% betekenen. Als ik naar mezelf kijk zou het ongeveer 2%-2,5% extra koopkracht betekenen. Eigenlijk alle 4 de punten die genoemd worden als wijzigingen heeft een positieve impact op mijn inkomstenplaatje.

Wil je zelf graag weten wat  de impact voor jou is? RTLNieuws rekent het voor je uit. http://www.rtlnieuws.nl/nieuws/binnenland/details-belastingplan-wat-betekenen-de-plannen-voor-jou

Al met al ben ik positief, maar de echte versimpeling zie ik nog niet echt terug in de voorstellen. De voorstellen zijn weinig baanbrekend te noemen en echt grote veranderingen in het stelsel zijn er niet. Alle toeslagen blijven intact en datzelfde geldt voor de belastingschijven en de berekening van de VRH wordt eerder complexer dan makkelijker. Dus ik hoop dat er daar nog wel wat in gaat veranderen in samenwerking met de andere partijen.

Wat is jullie mening over de voorstellen in de belastingherziening? 

Het rommelt in crowdfunding-land

Zoals jullie weten ben ik fan van het crowdfunding-princpe. Ik heb via het platform Geldvoorelkaar in 19 projecten geïnvesteerd voor in totaal 4.000 euro. Dat gaat nog altijd naar alle tevredenheid en alles wordt netjes op tijd betaald. Je merkt het ook aan de opkomst van de vele verschillende platformen, er zijn nu zeker 10-15 verschillende platformen waarop je kunt investeren in projecten. Maar de laatste weken is het wel duidelijk geworden dat je moet oppassen in welke projecten je investeert, en dat je ook niet al teveel vertrouwen moet hebben in de support van het platform.

Ik volg al een tijdje een topic op het Fok!-forum over het onderwerp Crowdfunden. Daarin worden zo goed als alle nieuwe projecten besproken, beoordeeld en natuurlijk ook geïnvesteerd. Er reageren mensen die net komen kijken en ook mensen die al enkele tienduizenden euro's geïnvesteerd hebben. Omdat er zoveel mensen mee reageren en investeren, komen ook alle projecten langs die een achterstand hebben danwel failliet gaan. En daar is de laatste weken wel een stijging in te merken. Tot voor kort waren de mislukte projecten nog op 1 hand te tellen, maar de teller begint nu snel richting de 10 mislukte projecten te lopen, waaronder ook een project die een zeer beperkte kans had tot faillissement.

Op zich is dat niet vreemd, je weet dat crowdfunding risicovol is, en er is altijd gezegd dat rond de 4-5% van de projecten failliet zal gaan op termijn. Wat eigenlijk een groter probleem is, is de support die je ontvangt vanuit het platform. Het platform is eigenlijk de tussenpersoon tussen de investeerder en de ondernemer die het geld ontvangt. Daarvoor betaal je als investeerder een fee, en het platform zorgt ervoor dat jij maandelijks je geld ontvangt. Daarnaast moet het platform zorgen voor de communicatie tussen investeerder en ondernemer, en dat blijkt de laatste tijd steeds moeizamer te gaan. In de praktijk lijkt het erop dat het platform geen tot weinig support levert als het fout gaat en het zich er makkelijk vanaf maakt. Afgelopen week zijn er al 2 voorbeelden hiervan te zien, namelijk een project van QuickBoats en een project van de Kredietbank. In beide gevallen komt het platform niet voor de investeerder op, maar kiest het eigenlijk de weg van de minste weerstand. Voor meer informatie, lees het topic op Fok!-forum.

Ik zit gelukkig niet in één van de projecten die mis zijn gegaan, maar het geeft wel aan dat je heel goed moet nadenken waarin je investeert. Dit is één van de redenen waarom het investeren bij mij de laatste tijd op een lager pitje staat, en ik kies voor het veiligere indexbeleggen.

Ik weet dat er meer zijn die investeren via crowdfunding, hebben jullie al projecten gehad die failliet zijn gegaan?

Ongemerkt geld besparen - Doe-het-zelf

Afgelopen week heb ik twee situatie gehad die me geld hebben gekost, maar waar ik uiteindelijk toch een flinke som geld mee heb bespaard. Namelijk, door het zelf te doen. Sommige blogs zoals MrMoneyMustache hebben het daar ook vaak over, waarom zou je een expert vragen om het werk te doen als je het voor een acceptabel resultaat het zelf veel goedkoper kunt doen. Daarbij is het ook nog eens zo dat je er wat van leert en krijg je er een erg goed gevoel bij. Ik ben niet de handigste thuis en laat graag een expert sommige klusjes opknappen zodat ik het zelf niet hoef te doen. Maar deze 2 keer was ik toch blij dat ik het zelf had gedaan.

Kastjes 

Situatie 1 was het maken van nieuwe kastjes voor de babykamer. We wilden graag steigerhouten kastjes om het de kamer mooi aan te kleden. Die steigerhouten kastjes kun je heel makkelijk online kopen, maar waarom zou je er niet wat tijd in stoppen en de kastjes zelf maken? Zo gezegd, zo gedaan. Even de maten bedenken, naar de bouwmarkt om de planken te kopen en op maat te zagen en thuis in elkaar schroeven. In 2 uur was ik klaar en heb ik 4 kastjes in elkaar zitten die me normaal op internet minimaal 150 euro zouden kosten. Totaalkosten voor het zelf maken, nog geen 50 euro. De planken waren 42 euro, houtlijm voor 5 euro en wat schroeven die ik nog thuis had liggen.

Loodgieter

Situatie was een nogal hardnekkige verstopping in de keuken-afvoer. Heel langzaam sijpelde het nog maar door en als de vaatwasser aanstond kwam het water omhoog. Ik had al van alles geprobeerd inclusief een ontstoppingsveer en de HG ontstopper met niet goed, geld terug garantie. Maar helaas, niks werkte. Ik stond op het punt om een loodgieter te bellen toen ik nog één laatste redmiddel uitprobeerde, Facebook! Een oproepje op Facebook en 30 minuten later had ik een hogedruk-spuit van een buurman inclusief rioolreinigingsspuit. Dat in combinatie met de grotere ontstoppingsveer van een andere buurvrouw bleek het wondermiddel te zijn, en een uurtje later was de ontstopping compleet verholpen. Totale kosten: 20 euro voor het kopen van een ontstoppingsveer en ontstoppingsmiddelen tegenover de kosten van een loodgieter die zeker rond de 100 euro zouden zijn. 

Uiteindelijk zijn dit natuurlijk geen besparingen die ik ga voelen in mijn portemonnee, maar als ik de makkelijke route had gekozen waren de kosten een stuk hoger geweest in ieder geval. Daarnaast zat ik diezelfde avond met een grote glimlach en een goed gevoel aan het avondeten omdat ik helemaal zelf 4 kastjes heb gemaakt en een flinke verstopping heb verholpen, en dat in 24 uur tijd.

Vakantiegeld en indexbeleggen

Sinds begin dit jaar ben ik langzaamaan begonnen met indexbeleggen om op die manier een beetje onopgemerkt ons vermogen te laten groeien. Maandelijks wordt er automatisch 100 euro geïnvesteerd in het "Aandelen Wereldwijd"-fonds van Meesman. Ook heb ik éénmaal nog eens 50 euro ingelegd in de "Obligaties Eurolanden", gewoon puur om te kijken hoe dat zou werken. Tijd om na bijna 6 maanden eens te evalueren.

Al met al ben ik erg tevreden over de manier waarop het investeren via Meesman loopt. Het kost me namelijk nul moeite en loopt geheel automatisch. En het rendement is tot op heden in ieder geval ook beter dan op een spaarrekening, al is het niet echt heel goed op dit moment. Het rendement kom nu neer op 2,4%. Een stuk meer dan een spaarrekening, maar ook weer niet echt shocking. Heeft alles te maken met de laatste 2 maanden waarin de aandelenmarkten een beetje opzij hebben bewogen of zelfs gedaald zijn. In maart was het rendement namelijk tegen de 15%. Maar dat is de grilligheid van de markt natuurlijk. Voorlopig blijf ik gewoon lekker rustig doorgaan met indexbeleggen, het bevalt me goed.

Vakantiegeld

Vanochtend kwam het salaris inclusief vakantie geld binnen. Ik wist al dat het rond de €1.500 zou zijn, dus dat was geen verrassing. Het was niet zo dat ik veel meer verwachtte wat volgens de media bij veel mensen wel gebeurt. Het overige vakantiegeld had ik al in september ontvangen bij mijn interne overstap qua baan. De €1.500 is direct overgeschreven naar de spaarrekening, ik heb de vakantie tenslotte al gehad en de spaarrekening had wel hele ernstige (lage) vormen aangenomen. Tijd om de spaarrekening weer een beetje te spekken dus in de komende weken. Als het goed is komt er volgende week weer een bedragje bij van de ZEZ-uitkering van het UWV en zo kunnen we waarschijnlijk de komende paar maanden weer wat geld opzij zetten. 

Hebben jullie al vakantiegeld ontvangen? En viel het mee of tegen? En, wat gaan jullie er mee doen?

Update op de speerpunten

Eind december heb ik wat speerpunten voor mezelf opgeschreven aan de hand van de vooruitzichten voor 2015. Het wordt tijd voor een tussentijdse evaluatie. Dit waren de speerpunten:

1. Spaarbuffer verhogen. Mijn doel is om meer dan €14.000 spaargeld te hebben over een jaar. 
2. Hypotheek aflossen, minimaal €2.000.
3. Inkomsten-niveau omhoog krijgen
4. uitgavenpatroon verlagen met €200 per maand.

1. Spaarbuffer verhogen

Hierover kan ik kort zijn. Dit gaat slecht en loopt niet op schema. Vakantie was duurder dan verwacht, we hebben ook meer onverwachte uitgaves gehad aan verbouwing en nieuwe inboedel en ook nog lagere inkomsten dan verwacht. Er komen nog wel inkomsten zoals vakantiegeld en belasting-teruggave bij, maar dat is niet voldoende. Of ik het ga halen is afhankelijk van of punt 3, de inkomsten.

2. Hypotheek aflossen

Dit jaar nog geen aflossingen, ik verwacht in de komende maanden wel iets te kunnen aflossen. Maar of de 2.000 euro haalbaar is, is onzeker.

3. Inkomstenniveau omhoog

Dit is het grootste pijnpunt en de reden waarom punt 1 en 2 zo moeizaam gaan. Mijn inkomsten zijn wel aardig gestegen maar ter compensatie hebben we nu geen inkomen van mijn vriendin. Vorig jaar was dit nog zo'n 600 euro per maand. Dit wordt de komende maanden iets gecompenseerd vanwege een zwangerschapsuitkering.

4. Uitgavenpatroon verlagen

Het enige punt dat wel soepel loopt. Vanwege het niet meer hebben van een lease-auto zijn de uitgaven flink gedaald. Ik denk dat het nog wel beter kan, met name op het gebied van boodschappen doen. Dus daar binnenkort maar naar kijken.

Kortom, de eerste 5 maanden verlopen moeizaam vanwege het complete wegvallen van ons tweede inkomen. Alleen op mijn inkomen kunnen we prima rondkomen, maar sparen is een stuk moeizamer. De komende maanden kunnen we wel iets gaan doen aan de spaarbuffer en de hypotheek doordat we een uitkering krijgen. Maar wat er daarna gebeurt is natuurlijk onzeker.

Hoe verloopt het met jullie speerpunten?