donderdag 30 augustus 2012

Het sneeuwbaleffect

Ik wilde even een term uitleggen die ik in mijn vorige blog genoemd heb, namelijk het sneeuwbaleffect. De volgende zin heb ik schaamteloos van wikipedia gestolen:


"Een sneeuwbaleffect is de benaming voor een situatie waarin een gebeurtenis zichzelf steeds verder versterkt, te vergelijken met een sneeuwbal die bij het bergafwaarts rollen steeds groter wordt en steeds sneller naar beneden rolt."

Bij het aflossen van je schulden werkt het precies hetzelfde. Het principe is dat je de lagere kosten die je hebt vanwege het aflossen van je schulden weer investeert in het verder aflossen van je schulden. Het aflossen van je schuld zorgt ervoor dat je rentelasten omlaag gaan. De verlaging van je rentelasten zorgt er weer voor dat je maandelijks geld overhoud, dit kun je weer inleggen in de aflossing van je schulden. Hierdoor wordt je schuld weer lager, waardoor je meer minder rente betaald.

Cijfermatig werkt het als volgt. Stel ik heb ieder jaar €1.000 ruimte om mijn schulden af te lossen. Als ik €1.000 euro aflos op mijn bankspaarhypotheek gaan mijn lasten met €76 per jaar omlaag (rentelasten gaan omlaag en premie gaat omlaag). Deze lagere lasten gebruik ik om mijn bankspaarhypotheek verder af te lossen. In jaar 2 heb ik dus €1.076 om af te lossen. In jaar 3 heb ik €1.160 om af te lossen, in jaar 4 €1.245 om af te lossen, in jaar 5 €1.335 om af te lossen etc. Wat je duidelijk ziet is dat iedere aflossing die je doet extra bijdraagt aan je uiteindelijke aflossing. 

Jaar 1: €1.000
Jaar 2: €1.076
Jaar 3: €1.160
Jaar 4: €1.245
Jaar 5: €1.335

De kracht van de grote cijfers werkt hier natuurlijk ook door. Neem het voorbeeld van hierboven, maar dan begin ik met €10.000 als eerste aflossing in plaats van €1.000 als eerste aflossing. Verder blijft het hetzelfde.

Jaar 1: €10.000
Jaar 2: €1.742 (€1.000 + €742 minder rente)
Jaar 3: €1.870
Jaar 4: €2.000
Jaar 5: €2.160

Doordat ik in dit voorbeeld met een grotere aflossing (=sneeuwbal) begin wordt het rente-effect ook groter. In 4 jaar tijd is het daardoor mogelijk ruim €2.900 extra af te lossen puur door het verschil in rente.

Probleem is, je moet wel een sneeuwbal hebben van een dergelijke grootte om van dat voordeel te kunnen genieten. En dat is lang niet iedereen gegeven.

13 opmerkingen:

  1. Zelfs voor heel kleine bedragen gaat dat sneeuwbaleffect op en elke maand een euro minder lijkt verwaarloosbaar, maar geeft toch een goed gevoel, als je het maar ziet op papier, want in je portemonnee zul je daar niet zoveel van merken.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Absoluut, het principe geldt altijd. Vanaf september ga ik mijn inkomsten/uitgaven ook vast leggen. Dan zie je hopelijk ook daadwerkelijk de rentelasten omlaag gaan

      Verwijderen
  2. Aha, nog een man in huishoudbudgetblogland. Lekker zakelijk, dat apprecieer ik wel. Bizar fenomeen trouwens: al dat besparen wordt blijkbaar vooral door vrouwen gedaan, of zij zijn toch diegenen die erover bloggen. Maar eindelijk nog eens een man en hupakee, op m'n blogroll.

    Ik denk dat onze uitgangspunten hetzelfde zijn: ik wil ook zo snel mogelijk financieel onafhankelijk zijn. We werken daar naartoe, en elke beslissing staat in het teken daarvan.

    Die sneeuwbal, dat is inderdaad een prachtig principe. Om je schulden af te lossen moet je daar volledig gebruik van maken: wat je bespaart door af te lossen herinvestering in die aflossing. Hetzelfde bedrag aan cash gaat buiten, maar je schulden nemen in sneltempo af.

    BeantwoordenVerwijderen
  3. Leuk om nog een man in het blogland tegen te komen. ik ga je blog ook bekijken

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Luxe en zuinig is ook een mannelijke blogger. Zijn blogs zijn ook interessant om te lezen!

      Verwijderen
  4. Wij doen het precies zo; elke rentebesparing gaat naar de hypotheekrekening en zo zijn we steeds sneller bij de €500 die we per keer aflossen. En we merken er niets van. Van het voordeel in theorie ook niet, maar dat maakt niet uit, dat doen we op het moment dat het nodig is.

    BeantwoordenVerwijderen
  5. Misschien een domme vraag/reactie. Door bovenstaande krijg je toch ook minder terug van de belasting? En als je een keer financielle tegenslagen hebt en je kunt minder aflossen? En als ik al veel heb afgelost en wil in die tussentijd een ander huis kopen wat heeft dan voor gevolgen?

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Ellen,

      Klopt, door af te lossen krijg je minder terug van de belasting, maar je betaald ook minder rente. Om financieel onafhankelijk te willen worden dien je allereerst schuldenvrij te worden. De uiteindelijke berekening om het rendement uit te rekenen is wat complexer vanwege de hypotheekrente-aftrek. Daar zal ik nog wel een keer op ingaan in één van de komende blogs.

      Het is altijd van belang om een buffer te houden voor tegenvallers. Van die buffer kun je de tegenvallers betalen en kun je gewoon doorgaan met aflossen. En mocht de tegenvaller zo groot zijn dat je ook even niet kunt aflossen, dan is dat zo. Aflossen moet je alleen doen als het financieel mogelijk is.

      V.w.b. je laatste vraag is het het beste om toe te lichten aan de hand van een voorbeeld. Stel je hebt een huis t.w.v. €200.000. Je hebt je hypotheek al gedeeltelijk afgelost en de schulden zijn nog maar €150.000. Bij verkoop van je huis voor €200.000 hou je dus €50.000 over. Deze €50.000 kun je het beste gebruiken om bij je nieuwe huis een lagere hypotheek te krijgen. Als je dat niet doet komt de belastingdienst langs en gaat daar belasting over hebben.

      Ik hoop dat je vragen naar tevredenheid beantwoord zijn. Zo niet, laat het me weten!

      Verwijderen
  6. Net hier beland en ik word gelijk blij van dit blogje. Want wat veel mensen niet lijken te begrijpen is dat schulden gewoon niet de bedoeling zijn.
    Op het moment nog erg hard aan het werken om mijn schuldenlast te verhogen (iets met studeren en zo), maar ik ben nu ook aan het bekijken hoe ik kan meehelpen onze hypotheek met kleine beetjes te verlagen. Uiteindelijk om mijn stufielening te stoppen en die ook actief te gaan aflossen erbij.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Schulden zijn niet de bedoeling, maar zonder schuld te maken (lees hypotheek) kan 90% geen huis kopen en spekken we allemaal de huurbazen.

      Je moet de hypotheek ook weer niet te zwart gaan zien.

      Verwijderen
    2. Zonder hypotheek hier ook geen eigen huis hoor. Maar ik vind dat veel mensen er te makkelijk over doen. Het blijft natuurlijk een grote schuld. Het is overigens wel de enige schuld die ik 'okay' vind, omdat anders inderdaad vrijwel niemand een eigen huis zou hebben.

      Verwijderen
  7. Je moet inderdaad een sneeuwbal maken of hebben om mee te beginnen.
    Ik merk het sneeuwbaleffect trouwens ook op andere manieren: hoe meer ik bezuinig, hoe makkelijker ik het vind om te bezuinigen. En begin ik eenmaal met uitgeven, dan vind ik het lastig om de rem er weer op te krijgen.

    BeantwoordenVerwijderen
  8. Het is geweldig om het sneeuwbaleffect zelf te ervaren. Je ziet duidelijk het verschil tussen zo vroeg mogelijk aflossen versus wachten met aflossen. Velen hebben het gevoel dat het wel snor zit met een krediet als ze de kredietsom maar in elk geval niet meer verhogen, echter vergeten dat de kredietsom door de rente in feite automatisch verhoogd wordt. Doordat ze de rente als kosten zien, lijkt het allemaal wel allemaal in orde. Echt aflossen begint pas voor bedragen die hoger zijn dan de maandelijkse rentelasten. Aflossen zorgt tevens ervoor dat de einddatum van de laatste aflossing naar voren schuift, de sneeuwbal zorgt dat deze datum nog eerder wordt, wat veel rente in de toekomst uitspaart, simpelweg omdat het krediet er dan niet meer is.

    BeantwoordenVerwijderen