vrijdag 20 december 2013

Aflossen met pensioen, FNV is uiteraard tegen

Gisteren berichtte ik er al even over, het kabinet gaat de mogelijkheid onderzoeken om de hypotheek af te lossen met je maandelijkse pensioeninleg. Voor jongeren is het een kans om onder ons belachelijke pensioenstelsel uit te komen, welke alleen goed is voor iedereen die nu 50 jaar of ouder is. Je vraagt je misschien af waarom ik zo tegen ons huidige pensioenstelsel ben, dit filmpje geeft het wel vrij goed weer.



Kort gezegd komt het er op neer dat de jongere generatie ruim 10 jaar extra mag werken voor 30% minder pensioen dan de mensen die nu met pensioen gaan. De huidige pensionado's en de baby-boomers willen voor geen goud minder pensioen krijgen zodat de toekomstige generatie wel een fatsoenlijk pensioen kunnen krijgen. De jongeren van dit moment spekken de pensioenkassen voor de ouderen, en als de vergrijzing keihard toeslaat over 20 jaar zullen die pensioenpotjes heel hard leeggetrokken worden. Het probleem is namelijk dat de pensioenpotjes niet op een naam staan, maar de werkenden leggen eigenlijk geld in voor de pensionado's. Het gevolg is dus dat er meer ingelegd moet worden door de jeugd om ervoor te zorgen dat de pensionado's niks tekort komen. Kortom, voor de jeugd is het tijd om er zo snel mogelijk uit te gaan en zelf voor hun eigen pensioen te gaan zorgen.

Het verbaasde mij ook totaal niet toen ik vanochtend las ik dat het FNV het pensioenplan maar niks vind. Sterker nog, ze vonden het ronduit schokkend en het "pensioen wordt door grootschalige afkoop onder druk gezet". Het plan zou voornamelijk ten goede komen van de banken omdat hun hypotheken afgelost worden en ze zo minder risico zouden lopen (ze vergeten alleen even dat ook hun eigen leden hypotheken hebben en dat het aflossen daarvan helemaal geen gek idee is). Geen gekke reactie van het FNV aangezien hun achterban voornamelijk bestaat uit... juist, 50-plussers. FNVsenioren is niet voor niets de grootst groeiende tak van het FNV. Het FNV ziet het vooral als een probleem als een groot gedeelte van de jongeren geen geld meer inleggen in het pensioenstelsel waardoor de pensioenen van hun leden in het geding komen.

Tot zover mijn geklaag over de pensioenen. Ik hoop in ieder geval dat het kabinet er mee in gaat stemmen om zo je hypotheek af te lossen

donderdag 19 december 2013

Hypotheek aflossen met je pensioenpremie

Het was gisteren al uitgebreid in het nieuws, het pensioenplan is akkoord. één van de onderdelen van het pensioenplan is dat de Tweede Kamer gaat onderzoeken of het haalbaar is om je hypotheek af te lossen met je pensioenpremie. Uiteraard waren er al wat kritische reacties te horen op dit plan zoals dat dit helemaal niet substantieel bijdraagt aan je aflossing en dat dit flinke gevolgen heeft voor je pensioen en dat je alleen maar langer moet doorwerken later als je dit moet.

Laat ik voorop stellen dat de kritiek op zich niet helemaal onterecht is. Uiteraard zorgt het voor een pensioengat en zorgt het ervoor dat je een lager pensioen hebt later. Om dit pensioen aangevuld te hebben moet je dan inderdaad weer langer doorwerken. Aan de andere kant, waarom zou je een 100% gevuld pensioenpotje moeten hebben als je gepensioneerd bent? Zeker als je eerder je huis kunt aflossen hou je meer geld over om zelf te sparen wat je weer kunt gebruiken voor grotere uitgaves als je met pensioen bent.

De kritiek dat het niet substantieel bijdraagt aan je hypotheekaflossing zie ik anders. Jan Modaal legt in een jaar al snel ruim €2.000 netto aan pensioenbijdrage in voor zijn pensioen. We weten allemaal hoeveel moeite het soms kan kosten om €1.000 bij elkaar te sparen voor de aflossing, dan is de aflossing vanuit het pensioenpotje helemaal geen verkeerde keuze om op die manier je schulden te verlagen. Op dit moment lost het merendeel van de Nederlanders nog steeds helemaal niks af op hun hypotheek, dit is een extra stimulans om die enorme hypotheekschuld omlaag te krijgen en gestimuleerd te worden om meer af te lossen.

Als ik de situatie voor mezelf bekijk vind ik het ook interessant om op die manier af te lossen. Ik leg in een jaar al snel rond de €3.500 netto in aan pensioen. Mijn instelling is echter altijd geweest dat ik zelf wel voor mijn pensioen zal gaan zorgen. Ik regel mijn eigen spaarpot wel. Ik heb namelijk weinig vertrouwen in pensioenfondsen en de huidige generatie babyboomers, die zullen er alles aan doen om de pensioenfondsen tot de laatste cent leeg te trekken en zo min mogelijk over te houden voor de jongere generatie die geen VUT-rechten meer heeft en jaren extra meer inlegt in de pensioenpotten. Kortom, die €3.500 inleggen in mijn hypotheek is voor mij een no-brainer en zou ik direct doen. Het scheelt mij na 1 jaar 10 euro per maand aan netto hypotheeklasten, oftewel 120 euro per jaar. Na 10 jaar scheelt het mij 100 euro netto per maand. Daarnaast blijf ik zelf aflossen en wordt mijn hypotheekschuld in rap tempo kleiner, mijn besteedbaar inkomen wordt dus ieder jaar groter. Daardoor kan ik ieder jaar meer sparen/aflossen en heb ik minder behoefte aan een hoog pensioen.

Ik hoop in ieder geval dat de Tweede Kamer positief instemt en dat we in ieder geval de mogelijkheid krijgen om de hypotheek zo te verlagen. Wat vind jij van dit plan?

edit: Bedragen aangepast aangezien je pensioenafdracht bruto is, als je het wilt gebruiken als aflossing op hypotheek zul je inkomstenbelasting moeten betalen.


woensdag 11 december 2013

kosten kosten kosten

Het is weer 2 weken geleden dat ik een blogje heb geschreven, heb een drukke week in Helsinki achter de rug en ook 2 drukke weekenden. November en december zijn traditioneel gezien wat duurdere maanden voor ons. Maar de afgelopen 2 weken ging het geld er wel in heel rap tempo uit. Ondanks dat mijn vriendin wat extra geld had ingelegd en ik al wat vakantiegeld uitgekeerd had gekregen stonden we in no-time opeens 400 euro in het rood, en de maand was nog niet eens halverwege. Ik moest wel even goed kijken op internetbankieren om erachter te komen waardoor het kwam. Maar het kwam uiteindelijk door het volgende:

- 315 euro terug moeten betalen aan de belastingdienst
- 430 euro aan onverwachte tandartskosten (en dat uiteraard in het jaar dat we geen verzekering meer hebben)
- 400 euro wegens allerlei kleding-aankopen
- 280 euro bij de Ikea wegens aankoop peuterbed
- 200 euro zorgkosten wegens behandeling bij gynaecoloog
- 315 euro wegens aankoop skischoenen

Dat is bij elkaar meer dan 1900 euro aan kosten die we normaal gesproken niet zouden hebben, en ook een flink aantal zaken die we niet hadden gebudgetteerd aan extra uitgaven. Uiteindelijk valt het me eigenlijk mee dat we maar 400 euro in het rood stonden gezien de hoeveelheid extra uitgaven. Ik ben ook blij dat we voor dit soort dingen gewoon een buffer hebben die we kunnen leegtrekken om tekorten te kunnen aanvullen. De afgelopen maanden hadden we 500 euro buffer gespaard voor aflossing van de hypotheek, maar die kon ik nu mooi gebruiken voor de lopende rekening. Hierdoor staan we nu niet meer rood en hebben we genoeg geld op de lopende rekening staan om rond te komen tot de volgende uitbetaling van het salaris. Helaas wordt hierdoor de eerste aflossing van 2014 wel even naar februari/maart, maar dat is even niet anders.

Tevens weet ik dat we in een luxe positie zitten t.o.v. veel andere gezinnen. Omdat het ons zo voor de wind gaat de laatste maanden wilden we wat doen voor vrienden van ons die het minder breed hebben. Zo willen ze al jarenlang weer een keer op wintersport, maar door allerlei tegenslagen kunnen ze ieder jaar niet omdat de kosten te hoog zijn, zelfs al zouden ze buiten het hoogseizoen naar een goedkoop gebied gaan. We hebben aangeboden om met z'n allen op wintersport te gaan, en dat wij 50% van hun kosten betalen. Kost ons slechts een paar honderd euro extra en zo hebben we allemaal een leuke week vakantie voor de boeg in januari. Ik heb er enorm veel zin in.