Hypotheek (Juni '16)

Deze pagina geeft het overzicht weer van mijn hypotheek, de afschrijvingen die ik gedaan heb en het maandbedrag wat ik betaal. Op dit moment heb ik in totaal €31.145 afgelost op een totale schuld van €336.000. Hierdoor is mijn maandelijkse inleg voor de bankspaarrekening gedaald met €5,37 en zijn de maandelijkse rentelasten gedaald met €150,87 per maand.

Waarom aflossen?

Voor mij is het aflossen van mijn hypotheek en logisch gevolg van het afsluiten van een aflossingsvrije hypotheek. Als je  niet aflost is dit een schuld die tot ver na je dood in stand blijft en waar zelfs je nabestaanden last van hebben. Tevens is het zo dat de maandelijkse lasten dermate hoog zijn voor ons, bij de beginsituatie namelijk ruim 1550 euro, dat aflossen op de hypotheek ons meer financiele vrijheid geeft.

De inspiratie om uiteindelijk te beginnen is gekomen door een blog van een ex-Harvard student. Hij kwam erachter dat zijn studieschuld dermate hoog was, dat hij er maandelijks ruim 1.000 aan rente voor kwijt was. Snel kwam hij tot de conclusie dat het zo niet langer kon, en hij ging in rap tempo zijn studieschuld afbetalen. 10 maanden later was de studieschuld verdwenen en ervaarde hij een groot gevoel van vrijheid. Dat gevoel van vrijheid wil ik ook! Een ander boek wat heeft gedient tot inspiratie was het ondertussen vrij populaire boek van Gerhard Hörmann, Hypotheekvrij! Dit boek kocht ik na mijn eerste aflossing, en heeft er toe geleidt dat ik mijn vriendin ook heb kunnen overhalen tot de noodzaak van aflossen.

Na de eerste aflossing blijkt al snel, aflossen is verslavend. De eerste aflossing die ik deed was in augustus 2012 en was €4.000. Door €4.000 af te lossen gingen mijn maandelijkse rentelasten met €20 p.m. omlaag, en de inleg in de bankspaarrekening ging ook met ruim €5 omlaag. Een heerlijk gevoel. Snel volgden er meer aflossingen, en nu staat de teller alweer op ruim €31.000 aan aflossingen.

Startpunt

Het startpunt van mijn hypotheek is als volgt:

Hypotheekdeel 1: €200.000 tegen 5,8% (aflossingsvrij)
Hypotheekdeel 2: €86.000 tegen 5,9% (bankspaarhypotheek)
Hypotheekdeel 3: €50.000 tegen 7,2%% (familiebank, klik voor uitleg)

De totale hypotheekschuld is €336.000. Voor de bankspaarhypotheek wordt maandelijks €87,49 ingelegd. De bruto rentelasten in deze constructie zijn € 1556,17 (exclusief teruggave HRA).

Aflossingen

De volgende aflossingen hebben plaatsgevonden tot op heden:

2012:
  • €4.000 op bankspaarhypotheek
  • €3.000 op aflossingsvrij hypotheek
  • €4.114 op aflossingsvrije hypotheek
2013:
  • €20.000 op aflossingsvrije hypotheek
2014:
  • €500 op aflossingsvrije hypotheek
2015
  • €500 op aflossingsvrije hypotheek
2016
  • Wijziging van 100.000 euro van aflossingsvrije hypotheek naar nieuwe familiebank hypotheek

Huidige situatie

Na de aflossingen is de huidige situatie als volgt:

Hypotheekdeel 1: €76.806 tegen 5,8% (aflossingsvrij)
Hypotheekdeel 2: €81.984 tegen 5,9% (bankspaarhypotheek)
Hypotheekdeel 3: €50.000 tegen 7,2%% (familiebank)
Hypotheekdeel 4: €99.700 tegen 6,0% (familiebank #2)

De totale hypotheekschuld is €299.057. Voor de bankspaarhypotheek wordt maandelijks €82,12 ingelegd.

Planning

De komende tijd zal het een tijd lang stil zijn rondom de aflossingen. In 2017 staan er andere dingen op de planning en zal er geen budget zijn voor extra aflossingen. 2018 gaat gebruikt worden om geld bijeen te sparen voor de maximale bijstorting die we begin 2019 kunnen gaan doen in de bankspaarrekening.

26 opmerkingen:

  1. Nog even en dan zit je onder de 3 ton. Dat is een flinke mijlpaal.

    BeantwoordenVerwijderen
  2. Intrigerend vind ik je hypotheek constructie. 25% van je portfolio heb je met aflossysteem (de bankspaar), de rest lijkt zonder aflosschema te zijn.
    Goed dat je wel nadenkt en actie onderneemt over aflossen, want de opbrengsten van je huis zouden lager kunnen uitvallen bij verkoop. Lekker doorgaan, zou ik zeggen!
    Ben ik nog benieuwd naar je aflog systematiek. Je lost niet af op de hypotheek met de hoogste rente (familiebank). Is dat bewust?

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Er is een goede reden voor waarom we niet aflossen op de familiebank. De familiebank is financieel gezien een erg gunstige constructie. Van de belastingdienst mag je als familie zijnde een lening aangaan met je familieleden, en een 25% hoger rentepercentage rekenen dan op dat moment in de markt normaal is (ik heb 5,8% hypotheekrente, 25% daarbovenop is 7,2% rente). Over dat bedrag kunnen we ook hypotheekrenteaftrek krijgen. Over de 300 euro per maand krijgen we ongeveer 120 euro HRA terug

      Wat je dan vervolgens als familie natuurlijk makkelijk kunt doen, is een gedeelte van de rente-inkomsten weer terugsluizen naar de lener toe. Wij krijgen van mijn schoonmoeder maandelijks weer 3,2% rente terug. Eigenlijk betalen we dus maar 4% rente.

      Het rekensommetje is dan als volgt:

      300 euro rente - 133,33 onderhands teruggeven = 166,67 euro. 166,67 euro - 120 euro HRA = 46,67.

      Kortom: Deze lening kost ons maandelijks slechte 46,67 per maand netto. Het zou niet handig zijn hierop af te lossen. Daarbij wil mijn moeder ook niet dat we hierop aflossen, die ziet het als een voorschot op de erfenis.

      Misschien moet ik er maar eens een blog aan wijden

      Verwijderen
  3. Blijf je wel binnen de bandbreedte met je bankspaarhypotheek? Anders kun je over alle ontvangen rente aan het einde van het liedje 52% inkomstenbelasting betalen.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Ik laat mijn bankspaarhypotheek met rust de komende tijd. Die 4000 aflossing was éénmalig en daarmee blijf ik makkelijk binnen de bandbreedte. Alleen bij een rentewijziging (pas over ruim 5 jaar) ga ik pas weer wat investeren in de bankspaarhypotheek.

      Ik focus me de komende jaren volledig op de aflossingsvrije hypotheek en laat de bankspaarhypotheek voorlopig voor wat die is. Die bankspaarhypotheek is tenslotte over 30 jaar sowieso afgelost.

      Verwijderen
  4. Helemaal toppie! "Ze" denken er in Den Haag overigens over om die bandbreedte eraf te halen. Er is onderzoek naar gedaan en er zijn geen zwaarwegende bezwaren tegen. Veel partijen zijn ook voor. Hopelijk weten we volgende week meer!

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Dat zou mooi zijn als die bandbreedte en fiscale knip er vanaf gaat. In principe is het namelijk voordeliger voor ons om op de bankspaarhypotheek af te lossen. Naast de rente scheelt het namelijk ook netto inleg per maand (wij mogen niet extra inleggen in ons bankspaarpotje).

      Voorbeeld: Door die 4000 euro af te lossen ging mijn netto inleg omlaag van ruim 87 euro naar ruim 82 euro. Dus naast de lagere rentekosten had ik ook een netto voordeel van 5 euro op de inleg.

      Verwijderen
  5. Ja voor ons zou het ook echt fantastisch zijn! Weg met die fiscale klem! Het is sowieso vreemd voor de overheid om deze aan te houden. Het kost ze meer HRA als mensen niet extra af mogen lossen. Daarnaast zitten mensen die onder water staan met een bankspaarhypotheek dus ook mooi klem. De enigen die er voordeel aan hebben zijn.....de banken!
    Het is eigenlijk ook te gek voor woorden dat dit plan er ooit is doorgekomen. De schuld wordt maximaal gehouden, waardoor de overheid altijd de maximale HRA kwijt is. Dan word je als overheid toch genaaid waar je bij staat? Er zal wel iemand een heel dik envelopje hebben gekregen van een paar grote banken.
    Wij deden het toen ook met oog op "maximaal gebruik maken van de HRA" en natuurlijk het feit dat de boel dan uiteindelijk wordt afgelost.

    BeantwoordenVerwijderen
  6. Ha zakelijk bezuiniger, ik heb nog een reactie geplaatst op mijn blog op jouw opmerking. De fiscale klem was er al voor het banksparen en geldt voor alle kapitaalverzekeringen. http://nl.wikipedia.org/wiki/Aflossing_eigenwoningschuld

    Maar ik vind het nog om een andere reden erg jammer. Benieuwd naar jouw reactie!

    BeantwoordenVerwijderen
  7. Hoi zakelijk bezuiniger. Is het niet handiger om de aflossingsvrije, en bankspaar deel van de hypotheek opnieuw af te sluiten? De rente staat nu heel laag. Ook op lange termijn. Dat scheelt maandelijks toch ook weer wat geld. Een procent minder rente scheelt netto toch weer 1250 euro per jaar op 250000 euro

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Hoi Rene, die optie heb ik een klein jaar geleden besproken met een financieel adviseur. Op dit moment is het nog niet interessant. Reden hiervoor is dat ik een boeterente moet betalen over de resterende looptijd. Aangezien mijn looptijd nog meer dan 5 jaar is, is de boete dermate hoog dat ik het niet kan compenseren met een lagere rente. De boete zou ongeveer 8000 euro zijn

      Verwijderen
    2. ok dat is dus nog even geduld hebben en hopen dat de rente laag blijft. Succes.

      Verwijderen
  8. Begrijp ik nu goed dat je het afgelost op de lening van het bankspaardeel? Of heb je een bijstorting gedaan op het banksparen zelf?
    Laatste levert je namelijk ontzettend veel rendement op. Ik heb zelf een spaarpolis met 5.6 % rente en 7500 euro storting levert me 31500 euro op. Zie mijn blog van 16 januari voor de berekening.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Ik kan niet bijstorten, alleen op de momenten dat er een rentewijziging aankomt kan ik bijstorten.

      Verwijderen
  9. Hallo, Ik les met grote belangstelling je blog.
    Ik heb mij voorgenomen om voorzichtig te beginnen met aflossen.
    Nu heb ik een vraag waar je mss het antwoord op weet.
    Stel dat je in de toekomst toch nog graag een andere woning wilt kopen is dan nu aflossen wel slim.?

    GR Ellen

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Hoi Ellen,

      Ja hoor, dan kun je gewoon aflossen. Want alles wat je nu aflost krijg je weer terug bij verkoop van je huis. Wat dan vervolgens weer geïnvesteerd kan worden in je nieuwe huis als afbetaling.

      Dat is gelijk ook het nadeel, overwaarde van je huis moet je in een nieuw huis stoppen, anders moet je er belasting over betalen. Dus als je éénmaal hebt afgelost krijg je het niet meer terug op je spaarrekening, dan zit het vast in stenen.

      Bedenk je ook dat bij een eventuele verhuizing het ook prettig is om voldoende spaargeld te hebben om de verhuizing te bekostigen, maar ook eventuele nieuwe meubels, inrichting, etc.

      Hopelijk heb je er iets aan. Als je nog vragen hebt, laat het me weten!

      Verwijderen
    2. Wel nog een kleine kanttekening, het ligt er wel aan op welke termijn je je huis wilt gaan verkopen. Als het echt al op korte termijn is, kun je het beter op je spaarrekening laten staan

      Verwijderen
  10. Bedankt voor je reactie. Ik heb er ( nog ) niet zoveel verstand van. Weet ook niet zo heel goed hoe onze hypotheek in elkaar zit. Wel weet ik dat we een xtra hypotheek hebben van 20.000 euro. Denk dat we daar eerst maar eens van af moeten. Heb er al wel wat geld voor gespaard. Denk dat ik gewoon maar een x moet beginnen.

    BeantwoordenVerwijderen
  11. Aflossen is de beste manier. Van je schulden afkomen is belangrijk. Zeker als starter is het helemaal niet meer te doen. Studieschuld is torenhoog en je krijgt nooit een contract voor onbepaalde tijd meer. Het is echt lastig voor die mensen. Ik hou niet van rekeningen dus ik zou mijn hypotheek ook zo snel mogelijk willen aflossen. Dan is het huis tenminste ook echt van mij.

    BeantwoordenVerwijderen
  12. ergens gezien dat jullie samen netto 3200 per maand verdienen. Kregen jullie op basis daarvan een hypotheek van €336.000?

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Het is nu 3200 per maand, maar toen we de hypotheek namen was het meer. Denk zo'n 3700 per maand, op basis van 2 inkomens. Nu doen we het op 1 inkomen.

      Maar vergeet niet dat het toendertijd (2008) heel normaal was dat je 6x je salaris kon lenen. Dus met een bruto-salaris van ruim 70k kon je prima 350k-400k lenen.

      Verwijderen
  13. Ik zie zo door je blogs heen dat je heel goed bezig bent met je hypotheken, maar kun je ook aangeven waarom je de spaarhypotheek met rust laat voorlopig terwijl anderen daar eerst geld in stoppen en daarna pas af gaan lossen?

    Wij hebben ook een spaarhypotheek en wat me daarbij op viel is dat de risicopremie fors omlaag ging na een extra storting, heb je dat al eens geprobeerd?
    Je kunt ook eens kijken wat er gebeurd als je de looptijd van je spaarhypotheek gaat inkorten, aangezien je risicopremie hoger wordt naarmate de tijd, zo houd je wat opties open.
    Maar misschien heb je dat al eens geprobeerd, ik heb niet alles gelezen nog?

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Vrij simpel antwoord, ik mag niet tussentijds bijstorten. Alleen bij renteherziening. Dus pas in 2019 kan ik gaan bijstorten, en dat staat zeker op de planning om dat maximaal te gaan doen.

      Verwijderen
    2. Ok, dat wist ik niet en de looptijd inkorten mag zeker ook niet?
      Hoe ga je in 2019 verlengen, per jr. om de optie om extra bij te storten open te houden?

      Verwijderen
    3. 1 of 5 jaar, ligt ook een beetje aan het aanbod wat er dan ligt.

      Verwijderen
    4. Ik zou het afstemmen op je aflossingsvrije hypotheek, als je over 10 jaar geen hypotheken meer hebt scheelt je dat duizenden euri eigenwoningforfait

      Verwijderen