vrijdag 25 januari 2013

Vakantie

Komende week even geen activiteit. Over een paar uur vertrek ik met de auto op wintersport. De auto zit ramvol (met een kleine neem je toch aardig wat spullen mee), en er moeten nog wat laatste dingen mee. Hopelijk gaat het allemaal passen.

Het weer op locatie wordt fantastisch, zondagnacht wordt er wat verse sneeuw verwacht en de rest van de week ziet er uit als zonnig en relatief warm. Hopelijk kom ik met een gezond kleurtje terug.

woensdag 23 januari 2013

Tijd om spaargeld over te schrijven

Het is weer tijd om spaargeld over te schrijven naar een andere spaarrekening. Tot vandaag had ik mijn spaargeld bij de ING staan, maar dat heb ik weer overgeschreven naar Leaseplanbank. De ING had een leuke spaaractie tot begin januari, waarbij ze 1% meer rente gaven op het extra spaarsaldo. Reden voor mij om toendertijd al mijn spaargeld naar de ING over te sluizen. Nu is de actie alweer 2 weken voorbij, en ondertussen is de rente bij ING gedaald tot 1,6%. Ik was tot op heden vergeten het geld over te schrijven. Maar vandaag heb ik het gedaan.

De afgelopen maanden zijn de spaarrentes flink onderuit gegaan, bij Leaseplanbank krijg ik nu 2,21% rente. De hoogste spaarrente is nu nog die van Westland Utrecht met 2,4%. Maar per ingang van 25 januari gaat die ook omlaag naar 2,25%. Hoogste rente blijft dan Moneyou met 2,35%. Maar voor die 0,14% renteverschil wat op jaarbasis nog niet eens 10 euro oplevert ga ik geen nieuwe rekening openen. Voorlopig blijft alles bij Leaseplanbank staan. Daar heb ik ook nog 2 deposito's lopen van 3%, die lopen in juni en september dit jaar af.

Helaas loont sparen niet echt meer, maar het is beter dan niks.

maandag 21 januari 2013

Uitleg over de familiebank

Na aanleiding van een vraag over mijn hypotheek-constructie m.b.t. de familiebank en waarom ik daar niet op aflos heb ik besloten om wat meer uitleg te geven over hoe precies de familiebank werkt. Ik zal eerst wat algemeens vertellen over hoe de familiebank precies werkt, daarna zal ik onze constructie uitleggen.

De familiebank geeft eigenlijk aan dat de familie als bank werkt voor één van de kinderen. Niks meer en niks minder. Echter ben je als familie natuurlijk iets flexibeler als een bank, en kun je dus een beetje spelen met de verschillende factoren die van toepassing zijn bij een hypotheeklening. Voorwaarde is echter wel dat er vermogen aanwezig moet zijn, anders kan het natuurlijk helemaal niet.

Hypotheekrente: Als familie zijnde mag je maximaal een 25% hogere rente rekenen voor je lening dan de marktrente. Als de marktrente bijvoorbeeld 5% is, dan is de maximale rente die je als familie mag rekenen 6,25%. De grens is ook geldig naar beneden toe, dus minimaal 3,75% rente.

Hypotheekrente-aftrek: Een belangrijk onderdeel in het geheel is de hypotheekrente-aftrek. De rente die berekent wordt is gewoon aftrekbaar bij de belasting. Het is dus handiger om een hogere rente door te berekenen dan een lagere rente. Hoe hoger de rente, des te meer HRA je kind terug krijgt. Als je een hogere rente doorberekent, is het volgende punt van belang

Schenkingen: Je kunt je kind tegemoet komen door een gedeelte van de betaalde (hogere) rente terug te schenken, gebruikmakend van de jaarlijkse vrijstelling. Hiermee creëer je voor je kind een hogere aftrek voor de inkomstenbelasting terwijl de netto extra te betalen rente weer aan uw kind ten goede komt.

Dit is in het kort hoe de bank werkt. Voor wat meer info, zie het volgende artikel:

https://www.knab.nl/live/blog/2012/september/de-familiebank-iets-voor-de-allerrijksten/?c=1

------------------------------------------

Bij ons werkt de familiebank als volgt. We hebben een lening van €50.000 bij mijn schoonmoeder waar we 7,2% rente over betalen. Dit is €300 per maand.. Over dat bedrag kunnen we ook hypotheekrenteaftrek krijgen. Over de €300 per maand krijgen we ongeveer €120 HRA terug. Vervolgens krijgen wij van mijn schoonmoeder onderhands maandelijks 3,2% rente terug, oftewel €133,33.


Het rekensommetje is dan als volgt:


€300 rente - €133,33 (onderhands teruggave) = €166,67. 
€166,67 - €120 euro (HRA) = 46,67.


Kortom: Deze lening kost ons maandelijks slechte 46,67 per maand netto. Financieel gezien is het niet handig hierop af te lossen, iedere €1.000 aflossen scheelt ons minder dan €1 euro per maand netto. Wat ook meespeelt is dat schoonmoeder niet wil dat we hierop aflossen.

dinsdag 15 januari 2013

Hypotheek status

Ik heb sinds kort een nieuw tabblad aangemaakt die betrekking heeft op mijn hypotheek, zodat iedereen altijd kan zien wat de status is en niet hoeft terug te kijken naar oude berichten. De huidige status is als volgt:

Op dit moment heb ik in totaal €31.130 afgelost op een totale schuld van €336.000. Hierdoor is mijn maandelijkse inleg voor de bankspaarrekening gedaald met €5,37 en zijn de maandelijkse rentelasten gedaald met €150,80 per maand.

Ik zal in de toekomst bij wijzigingen die pagina ook updaten, zodat die altijd up-to-date is. Ik zit ook nog te denken om een tabblad te maken waarin mijn maandelijkse overzichten standaard in geupdate worden. Maar ik moet nog even bedenken hoe ik dat wil doen.

Terwijl ik dit bericht type staat Nederland in de langste file ooit. Met dank aan de sneeuwval. We kunnen er blijkbaar toch niet aan wennen, dat witte goedje op de weg. Het grootste probleem was nu natuurlijk dat de meeste sneeuwval 's nachts viel, waardoor er geen verkeer was dat het strooizout "in kon rijden". Toch vind ik dat Rijkswaterstaat ook wel wat te verwijten valt. Ik zie verdomd weinig sneeuwschuivers bijvoorbeeld, terwijl ik wel vanochtend op de snelweg een compleet besneeuwde linkerbaan zie. Zo moeilijk moet het toch niet zijn om de snelwegen sneeuwvrij te houden zou je zeggen.

woensdag 9 januari 2013

Maandoverzicht December

Het is gelukt, het maandoverzicht voor december is af! Vanwege de feestdagen, extra salaris, giften en aflossingen een beetje een vreemde maand qua uitgaven en inkomsten. Ook hebben we besloten om de zorgverzekering voor 2013 volledig vooruit te betalen, dus de kosten aan die kant waren ook hoger.

Maandoverzicht December

Kijkend naar het maandoverzicht zijn er een aantal zaken die opvallen. Aan de inkomstenkant is het salaris een stuk hoger dan voorgaande jaren. Dit komt door de uitbetaling van de 13de maanden van mij en mijn vriendin. De posten spaarrekening en incidentele inkomsten zijn ook een stuk hoger vanwege de éénmalige gift die we van schoonmoeder hebben gekregen. Slechts een gedeelte van het bedrag is verwerkt in dit overzicht, omdat de gift op de rekening van mijn vriendin is gestort. Dit overzicht laat enkel €4.144 terugkomen, de overige €20.000 komt terug in het overzicht van januari, maar enkel in het hypotheeklasten overzicht.

Aan de uitgavenkant zitten de grootste uitgaven in het aflossen van de hypotheek, vooruit betalen van de zorgverzekering, kinderdagverblijf en hobby & sport. De hypotheek hebben we weer met €4.144 verder afgelost. De zorgverzekering hebben we vooruit betaald zodat we 3% korting zouden krijgen. De eerste rekening van het kinderdagverblijf is betaald (zonder dat we de belastingteruggave al gekregen hebben, die zal in januari wel komen), en we hebben wat uitgaven gehad betreffende wintersport (kleding en dagje Snowworld). Ik vind de uitgaven op het gebied van boodschappen erg meevallen, ondanks dat we een kerstdiner hebben gehad bij ons thuis zijn de kosten niet echt gestegen. Maar al met al veel kasstromen in de maand december. Uiteindelijk is de maand negatief afgesloten, maar daar staat tegenover dat we komende 12 maanden geen 188 euro aan zorgverzekering hoeven te betalen per maand.

Het jaar 2012

Kijkende naar het hele jaar is er veel gebeurt. Vanaf juli 2012 hou ik de inkomsten/uitgaven bij. En sinds die tijd is er ruim €11.000 afgelost op de hypotheek. Een gedeelte daarvan komt van de spaarrekening, en een gedeelte komt door giften. Al met al zorgt deze aflossing ervoor dat ik per maand ongeveer 55 euro per maand minder rente ga betalen. Netto is dit ongeveer 31 euro per maand. Ook hoef ik minder in te leggen in de bankspaarrekening, ongeveer 5 euro netto per maand. Netto ga ik er dus 36 euro per maand op vooruit door de aflossing in 2012.

Als ik kijk naar het spaargeld dan is dat gedaald van ongeveer €20.000 naar €18.500. Dit lijkt negatief, maar aangezien we €2.300 vooruit heb betaald voor mijn zorgverzekering zijn e er eigenlijk op vooruit gegaan. Mijn schuldpositie is sinds juli 2012 gedaald van €324.000 naar €314.000. -€10.000 in 6 maanden vind ik een mooi resultaat.

Vooruitkijkend naar 2013

Vooruitkijkend naar 2013 weet ik nog niet helemaal waar we aan toe zijn. De laatste maand rijzen de kosten voor de kleine de pan uit (mede door het kinderdagverblij), inkomsten gaan iets omlaag wegens ouderschapsverlof, mijn vriendin is voornemens om haar baan om te ruilen voor full-time inzet voor haar praktijk en wat ik ga doen met mijn huidige baan weet ik ook nog niet (mijn salarisverhoging viel dermate tegen dat ik serieus overweeg iets anders te zoeken). Kortom, onzekerheid troef op dat gebied. Gelukkig hebben we onze buffer daarvoor beschikbaar om eventuele tegenvallers op te vangen.

Qua aflossen van de hypotheek voor 2013 is al wel één ding zeker. De 10% maximum aflossing gaan we al halen. Wegens een belastingtechnische truc hebben we een gift ontvangen van mijn schoonmoeder (zie ook deze blog). Daardoor konden we op 1 januari €20.000 overschrijven naar de hypotheekverstrekker. Financieel gaan we er weinig op vooruit, netto gaan we er 67 euro op vooruit vanwege minder rente betalen en lagere HRA. Aan de andere kant gaan we 55 euro per maand terugsluizen naar schoonmoeder. De winst daarop is dus maar 12 euro per maand. Maar op langere termijn zie ik meer voordelen, bij een toekomstig gesprek met de bank is ons risico dermate laag dat we een korting kunnen krijgen op de hypotheek. Ook bij een eventuele verandering van hypotheekverstrekker is onze onderhandelingspositie zeer positief.

Verder ben ik bezig met een aantal buurtgenoten om zonnepanelen aan te schaffen, we hebben allemaal een leien dak wat de installatie moelijker maakt. Maar door krachten te bundelen hopen we daar korting op te krijgen en wellicht een mooie aanbieding te kunnen regelen. Ons dak is er geknipt voor, op het zuidwesten en ongeveer 40 m2. Dus 14 panelen hoort zeker tot de mogelijkheden. Wat voor mij het belangrijkste is, is om een goede tvt te kunnen realiseren. Als het boven de 10 jaar komt is het voor mij een absolute no-go.

Genoeg ontwikkelingen dus, maar weinig waar ik me echt op vast kan pinnen. De toekomst zal het leren!

dinsdag 8 januari 2013

Goedkoper in 2013, benzine en nog 7 andere zaken...

Er zijn natuurlijk een hoop zaken die duurder worden in 2013. Denk bijvoorbeeld aan de verhoging van de assurantiebelasting en de BTW-verhoging. Ook krijg je minder snel aanspraak op subsidies in 2013, waardoor je "inkomen" ook nog eens omlaag gaat. Maar niet alles is negatief voor 2013, er zijn ook zaken die goedkoper worden. Dit blijkt uit een artikel op z24.nl. Hier het lijstje:


  1. Benzine: de verwachting is dat de olieprijs met ongeveer 30% gaat zakken. Dit leidt tot lagere olieprijzen. Verwacht geen 30% daling voor de prijs aan de pomp, want ruim 60% van de prijs bestaat uit belastingen. 
  2. Laptops: Laptops met een AMD-processor zullen gedumpt worden dit jaar. De leverancier van chips zit namelijk in de problemen en zal waarschijnlijk uit de "chips" stappen.
  3. e-Readers: De signalen worden steeds steviger dat Amazon ook in Nederland gaat  komen. Amazon is een grote leverancier van e-books en heeft ook een eigen e-reader. Verwacht daarom dalende prijzen. Ook bol.com krijgt er een serieuze concurrent bij, dus de prijzen van Bol.com zouden ook wel eens kunnen gaan dalen.
  4. Harde Schijven: Vanwege overstromingen in Thailand gingen de prijzen van harde schijven wereldwijd omhoog met tientallen procenten. De verwachting is dat de prijs van een harde schijf weer richting oude normale prijzen zal gaan.
  5. Zonnepanelen: Niet alleen wordt de concurrentie heviger in Nederland op het gebied van zonnepanelen, maar ook de productieprijzen van zonnepanelen zijn nog altijd dalende. Daardoor dus ook de kostprijs.
  6. Spelcomputers: In 2014 wordt er een nieuwe console verwacht van Microsoft en van Sony. Verwacht daarom lagere prijzen voor de Xbox en Playstation 3 voor 2013.
  7. Grote Full-HD TV's: Tv-fabrikanten zetten in 2013 waarschijnlijk in op zogenoemde 4k-televisies. Dat zijn tv’s met schermen van ongeveer 4000 pixels in de breedte, ruwweg het dubbele van de huidige full-HD-tv’s. Die laatste categorie zal dus waarschijnlijk iets in prijs dalen. Vooral de echt grote modellen met een beelddiagonaal van 150 centimeter zijn nog aan de prijzige kant en kunnen best iets zakken.
  8. Winkelen met de smartphone: Bijna 60 procent van de Nederlanders heeft inmiddels een smartphone. Tegelijkertijd kopen we met z’n allen steeds meer spullen via internet. Een kwart van de mensen checkt voorafgaand aan de aankoop de prijzen elders via zijn mobiel of tablet. Het wordt tijd dat winkeliers daarop inhaken, stelt Cor Molenaar, professor aan de Erasmus Universiteit. Door de smartphone te integreren in het verkoopproces, kun je klanten binden. Winkels zullen dus met aanbiedingen strooien via apps op de smartphone om klanten te winnen.

Gaat dit het verschil maken in 2013, gaat dit genoeg compenseren voor de zaken die omhoog gaan? Dat denk ik niet. De enige echt belangrijke daler in dit lijstje is de benzine, dat kan best een slok op een borrel schelen op jaarbasis. Maar het loont wel om op te letten als je één van de producten wilt kopen die hierboven staan, de prijzen zouden in de loop van 2013 dus flink kunnen zakken.

Ik zal hopelijk morgen wat tijd hebben om mijn maandoverzicht van december te maken en een forecast te maken over 2013.