zaterdag 30 april 2016

De investeringen deze maand

Als je een beetje bezig bent met financieel onafhankelijk zijn dan weet je ondertussen dat je spaarquote een vrij belangrijk onderdeel is van dit geheel. Hoe hoger de spaarquote, des te eerder ben je financieel onafhankelijk. In principe is de spaarquote niks anders dan over een bepaalde periode het verschil tussen inkomsten en uitgaven te delen door de inkomsten. Ik ben daar in de afgelopen jaren nooit zo mee bezig geweest omdat ik me eigenlijk meer focuste op investeringen om mijn kostenpeil zo laag mogelijk te maken. Denk aan de aanschaf van zonnepanelen, verkoop van een auto, aflossing studieschuld en nu sinds deze maand een nieuwe hypotheek.

Maar de laatste tijd ben ik me ook meer aan het begeven op het vlak van investeringen (indexbeleggen) en nu dan ook het maandelijks aflossen van de hypotheek. Dit zijn natuurlijk zaken die bijdragen aan de uiteindelijke spaarquote. Voor deze maand dragen de volgende zaken bij aan mijn spaarquote:

Inleg spaarrekening: €500
Aflossing annuïtaire hypotheek: €99,55
Inleg bankspaarhypotheek: €82,12
Rente bankspaarhypotheek: €40
Maandelijkse inleg indexbeleggen: €100
Extra inleg indexbeleggen: €200
Koerswinst indexbeleggen: €250

De laatste is een beetje dubieus, omdat je pas daadwerkelijk koerswinst kunt claimen als je het ook daadwerkelijk incasseert, dus die zal ik even verder buiten beschouwing laten. De inleg van de spaarrekening is normaal ook niet zo hoog, maar omdat ik nu met terugwerkende kracht extra kinderopvangtoeslag kreeg kon ik de spaarrekening een beetje spekken. Al met al is er dus ruim €1.020 gespaard deze maand. Als je dit deelt door de inkomsten van ongeveer €4700 (loon, kinderopvangtoeslag en HRA) dan kom je op een spaarquote uit van ongeveer 22%. Als ik de koerswinst mee zou nemen dan zou het op ongeveer 27% uitkomen. Dit is nog lang niet voldoende om op langere termijn Financieel onafhankelijk te worden, maar dat is ook niet realistisch op 1 inkomen met een huis dat gekocht is op de top van de markt en 2 kinderen die naar een kdv gaan.

Zoals je je misschien kunt voorstellen zullen de verschillen iedere maand zeer groot zijn. In mei komt altijd vakantiegeld binnen en is de spaarquote dus zeer hoog, en in de vakantiemaanden wordt er meer uitgegeven en zal de spaarquote misschien zelfs negatief zijn omdat er geld van de spaarrekening wordt afgehaald. Het is dus realistischer om een spaarquote te berekenen over een langere duur dan 1 maand, bijvoorbeeld een kalenderjaar. Daar zitten namelijk dan ook alle grote veranderingen in verwerkt zoals 13de maand, vakantiegeld, belastingteruggave, energie-teruggave, kindertoeslag, etc.

Ik kan het iedereen aanraden om het af en toe eens te doen. Want het geeft goed weer of je op de goede weg bent of niet.

vrijdag 29 april 2016

Familiebank: de eerste aflossing

Zojuist heb ik via internetbankieren de eerste maandelijkse rente-betaling plus aflossing verstuurd. Het maandbedrag is €599,55. Aangezien de schuld nu nog een mooi rond bedrag was van €100.000, is de rentebetaling ook een mooi rond bedrag, namelijk €500. Daarbij blijft dus €99,55 over als eerste aflossing.

Iedereen die een annuïtaire hypotheek heeft weet dat het maandbedrag van de hypotheek altijd gelijk blijft, maar dat de verhouding tussen aflossing en rente heel langzaamaan veranderd. Volgende maand zal er bijvoorbeeld €499,50 aan rente betaald worden en €100,05 aan aflossing, de maand daarna €499 en €100,55 enzovoorts, enzovoorts. Over 360 maanden is de verhouding compleet omgedraaid en betaal ik ruim €596 aan aflossing en nog maar €3 aan rente.

In mijn vorige blog over de hypotheek benoemde ik dat ik nog 1 maand de oude hypotheeklasten moest betalen voordat de nieuwe hypotheeklasten van start gingen. Vandaag is de afschrijving daarvan geweest en heb ik nog even ruim 450 euro aan rente "teveel" betaald. Deze teveel betaalde rente gaat van de resterende schuld af, dus en passant doe ik nog even een aflossing van €450 euro (terwijl ik daar ook nog HRA over krijg, dus dubbel winst...). Dus de nieuwe aflossingsvrije hypotheek komt dan neer op ongeveer €76.900. Ik wacht het bericht van de bank nog even af voordat ik het definitieve overzicht aanpas.

Maar daarmee zijn we er nog niet. De betaalde boete-rente en afsluit-provisie is aftrekbaar voor de inkomstenbelasting, dus volgend jaar krijg ik ook nog zo'n €3000-€3500 extra terug van de belastingdienst. Daarmee kan ik dan de betaalde boeterente voor een groot gedeelte weer van terug betalen en dan heb ik eind 2017 door de aflossingen en de extra belasting-inkomsten de complete boeterente weer weggepoetst en dan staan we weer op eenzelfde schulden-niveau als dat we nu hebben. Maar wel met fors lagere hypotheeklasten en maandelijkse aflossingen daarvoor in de plaats.

Maar of ik de belasting-teruggave ook daadwerkelijke ga gebruiken voor aflossing moet ik op dat moment nog even bekijken. In 2019 loopt onze hypotheek af en krijgen we een rente-herziening. Zoals het er nu naar uitziet wordt de rente laag en dat betekent automatisch een hoge maandelijkse netto-inleg in het bankspaar-gedeelte. Om die hoge inleg een beetje te dempen en te "profiteren" van extra rente-opbouw is het verstandig om bij de rente-herziening maximaal bij te storten.

Maar dat is allemaal toekomstmuziek, eerst maar eens genieten van de gevolgen van de nieuwe hypotheek :)

dinsdag 19 april 2016

Indexbeleggen: Zwarte cijfers

Iedere maandagavond kijk ik altijd even op Meesman, waar ik mijn rekening heb voor het indexbeleggen. Op maandag wordt de beleggingsrekening altijd bijgewerkt. Al een flinke tijd stond ik op die rekening in het rood, omdat de waarde van de index lager is dan dat die halverwege 2015 heeft gestaan. Maar gisteren was dat anders, de waarde van de index was gestegen naar ruim boven de €91, wat ervoor zorgde dat er geen minnetje meer achter het gerealiseerde resultaat stond. Het plusje is nog klein (slechts een paar euro), maar ik denk dat dit het begin is van een een lange periode van positieve cijfers op mijn rekening. Zeker aangezien er in mei/juni ook altijd het jaarlijkse dividend herinvesteert wordt. Vorig jaar was dit slechts 5 euro, maar ik verwacht dat het dit jaar een veelvoud van dit bedrag is omdat ik veel meer aandelen heb.

Bericht van de bank #2


Ik kreeg ook nog een bericht van de bank over de risico-opslag. Meteen na het aflossen van een groot gedeelte van mijn hypotheek heb ik mijn bank een bericht gestuurd over het opheffen van de risico-opslag. Ik wist natuurlijk allang wat de reactie zou zijn, maar het is altijd goed om het nog een keer te proberen en ook zwart op wit te hebben. De reactie was dus negatief, ze veranderen de opslag enkel en alleen bij het einde van de renteperiode. Dus voor mij staat die risico-opslag nog vast tot februari 2019. De risico-opslag is erg klein, dus de impact is niet groot, maar het is meer een principe-kwestie dat ik geen risico-opslag wil betalen als dat niet meer nodig is.

Het is jammer dat banken nog steeds zo star zijn in hun denken, want een risico-opslag hoort iets tijdelijks te zijn wat niet contractgebonden is. Reken maar dat ik eind 2018 eens goed ga rondshoppen bij verschillende hypotheekverstrekkers om eventueel afscheid te nemen van de huidige hypotheekverstrekker.

Positieve periode aanstaande


Er is veel aan het gebeuren deze maand op financieel vlak, zwarte cijfers in indexbeleggen, nieuwe goedkopere hypotheek waarbij ik ook nog extra aflos en een vriendin die eindelijk inkomen krijgt deze maanden. Ik heb het idee dat we na een een wat moeilijkere periode qua financiën nu een positievere periode aanstaande is met meer inkomsten en meer vermogensgroei en schuldenafbouw. Hopelijk blijft dit zo de komende maanden. Komende maand is het in ieder geval weer vakantiegeld tijd, dat scheelt ook alweer een slok op een borrel.

woensdag 13 april 2016

Bericht van de bank

Ik kreeg deze week bericht van de bank omtrent de aflossing die ik heb gedaan op de aflossingsvrije hypotheek. Ik ging uit van een boeterente van tussen de €5.000 en €6.000, en dat bleek een goede gok te zijn. De totaalboete komt uit op €5.553, en die wordt direct verrekend met de aflossing. Per direct is dus mijn resterende aflossingsvrije hypotheek gedaald van €171.725 naar €77.278.

Echter is het daar nog niet mee klaar. De bank berekent de hele komende maand nog de oude rente, en het verschil tussen de nieuwe rente en de oude rente wordt verrekend met de openstaande schuld. Dat betekent dus dat er nog een kleine €360 extra vanaf gaat vanaf volgende maand. Ook krijg ik dan pas het definitieve overzicht van de bank met de nieuwe maandelijkse rentelast.

Maar dat neemt niet weg dat ik dat gewoon zelf kan berekenen, om de daadwerkelijke impact op mijn maandlasten te berekenen. Ik zal de hypotheken die niet veranderen even buiten beschouwing laten, om de berekening wat makkelijker te maken. Ook kijk ik even alleen naar de eerste maand, omdat vanwege de annuïteitenhypotheek de lasten langzaamaan zullen stijgen

Oude situatie
Aflossingsvrije hypotheek 5,8%: €171.725
Rente: €830 per maand

Nieuwe situatie
Aflossingsvrije hypotheek 5,8%: €77.000
Annuïteiten familiebank 6%: €100.000
Rente + aflossing: €971 per maand (waarvan €871 bruto rente)
Teruggave familiebank: €250 netto per maand
Extra HRA: €21 euro netto
Totale maandlasten: €700 per maand
Maandlasten excl. aflossing: €600 per maand

Zoals je kunt zien levert de nieuwe situatie me €130 euro op in de eerste maand, en dan los ik ook nog eens €100 af in de annuïteitenhypotheek, dus eigenlijk is het een verschil van €230. Dit komt natuurlijk voornamelijk doordat ik met mijn vader heb afgesproken dat ik 50% retour krijg van de rentelasten, daarnaast krijg ik door de hogere rente ook wat extra HRA. Omdat de rentelasten gedurende de jaren omlaag gaan ga ik gedurende de looptijd steeds meer betalen, en ongeveer rond 2031 gaan mijn maandlasten weer gelijk zijn t.o.v. de huidige situatie. Echter heb ik tot 2031 echter €13.000 aan lagere maandlasten gehad en is er al ruim €28.000 afgelost op de annuïteitenhypotheek. Bij elkaar opgeteld levert het me in de eerste 15 jaar ongeveer €41.000 op. Na die periode begint de teller de andere kant op te lopen. Over de gehele hypotheek-periode betaal ik in totaal €13.000 meer dan dat ik in de huidige situatie bij mijn aflossingsvrije hypotheek zou hebben. Met het grote verschil dat ik na de looptijd wel €100.000 aan hypotheek heb afgelost.

Een mooi vooruitzicht voor de maand mei, omdat vanaf dat moment definitief de lagere lasten doorwerken in mijn maandelijkse lasten.