vrijdag 29 april 2016

Familiebank: de eerste aflossing

Zojuist heb ik via internetbankieren de eerste maandelijkse rente-betaling plus aflossing verstuurd. Het maandbedrag is €599,55. Aangezien de schuld nu nog een mooi rond bedrag was van €100.000, is de rentebetaling ook een mooi rond bedrag, namelijk €500. Daarbij blijft dus €99,55 over als eerste aflossing.

Iedereen die een annuïtaire hypotheek heeft weet dat het maandbedrag van de hypotheek altijd gelijk blijft, maar dat de verhouding tussen aflossing en rente heel langzaamaan veranderd. Volgende maand zal er bijvoorbeeld €499,50 aan rente betaald worden en €100,05 aan aflossing, de maand daarna €499 en €100,55 enzovoorts, enzovoorts. Over 360 maanden is de verhouding compleet omgedraaid en betaal ik ruim €596 aan aflossing en nog maar €3 aan rente.

In mijn vorige blog over de hypotheek benoemde ik dat ik nog 1 maand de oude hypotheeklasten moest betalen voordat de nieuwe hypotheeklasten van start gingen. Vandaag is de afschrijving daarvan geweest en heb ik nog even ruim 450 euro aan rente "teveel" betaald. Deze teveel betaalde rente gaat van de resterende schuld af, dus en passant doe ik nog even een aflossing van €450 euro (terwijl ik daar ook nog HRA over krijg, dus dubbel winst...). Dus de nieuwe aflossingsvrije hypotheek komt dan neer op ongeveer €76.900. Ik wacht het bericht van de bank nog even af voordat ik het definitieve overzicht aanpas.

Maar daarmee zijn we er nog niet. De betaalde boete-rente en afsluit-provisie is aftrekbaar voor de inkomstenbelasting, dus volgend jaar krijg ik ook nog zo'n €3000-€3500 extra terug van de belastingdienst. Daarmee kan ik dan de betaalde boeterente voor een groot gedeelte weer van terug betalen en dan heb ik eind 2017 door de aflossingen en de extra belasting-inkomsten de complete boeterente weer weggepoetst en dan staan we weer op eenzelfde schulden-niveau als dat we nu hebben. Maar wel met fors lagere hypotheeklasten en maandelijkse aflossingen daarvoor in de plaats.

Maar of ik de belasting-teruggave ook daadwerkelijke ga gebruiken voor aflossing moet ik op dat moment nog even bekijken. In 2019 loopt onze hypotheek af en krijgen we een rente-herziening. Zoals het er nu naar uitziet wordt de rente laag en dat betekent automatisch een hoge maandelijkse netto-inleg in het bankspaar-gedeelte. Om die hoge inleg een beetje te dempen en te "profiteren" van extra rente-opbouw is het verstandig om bij de rente-herziening maximaal bij te storten.

Maar dat is allemaal toekomstmuziek, eerst maar eens genieten van de gevolgen van de nieuwe hypotheek :)

4 opmerkingen:

  1. Via via kwam ik hier terecht

    http://jungo.nl/hoe-het-werkt/investeren/

    Iets voor de toekomst?

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Nee, waarom zou ik met de huidige rentes uberhaupt meer dan 3% gaan betalen voor een hypotheek?

      Verwijderen
    2. Ik bedoel 3-3,5% krijgen op je geïnvesteerde geld.

      Verwijderen
  2. Ook niet interessant, aangezien er altijd nog een bank tussenzit die 1ste hypotheekrecht heeft. Dan blijf ik wel bij indexbeleggen

    BeantwoordenVerwijderen