vrijdag 28 september 2012

Energierekening kan tot 500 euro lager!

Weer een mooi bericht in het nieuws over besparen. Gezinnen kunnen soms tot wel 500 euro besparen door kritischer te kijken naar hun energierekening.

http://www.nu.nl/geldzaken/2920560/energierekening-kan-500-euro-lager.html

UIteraard komt dit doordat veel mensen al jaren bij dezelfde aanbieder zitten en nooit gebruik maken van de mogelijkheden tot overstappen. Vaak krijg je bij een overstap een bonus van de maatschappij van 100 tot 150 euro, die je aan het einde van het jaar krijgt als je 1 jaar bij de maatschappij hebt gezeten. Maar niks kan je er dan van weerhouden om weer een overstap te maken naar een volgende energiemaatschappij, waar je dan weer opnieuw die overstapbonus kunt cashen.



Consuwijzer heeft een overstapcoach in het leven geroepen om mensen zich meer bewust te laten maken van de energierekening. Er wordt bijvoorbeeld uitgelegd hoe de energierekening is opgebouwd. UIteindelijk wordt er gekeken of het verstandig is om over te stappen naar een andere maatschappij.

Voor mezelf weet ik dat ik die overstapcoach niet nodig heb, ik betaal hele lage tarieven doordat ik meegedaan heb aan een collectieve inkoopactie. Alleen daardoor heb ik al flink wat geld bespaard. Maar voor een heleboel anderen kan deze overstapcoach erg handig zijn.

Ben je benieuwd, hier kun je de overstapcoach vinden:

http://www.consuwijzer.nl/thema/overstapcoach-energie

woensdag 26 september 2012

Bonus-aanbiedingen

Een onderwerp wat ik al vaak voorbij heb zien komen is hoe om te gaan met impulsaankopen. Een vaak voorkomende tip is om een boodschappenlijstje te maken en je niks anders te kopen dan wat er op het boodschappenlijstje staat. Dit principe pas ik zelf ook al jaren toe, maar desondanks komt het bij mij toch nog wel eens voor dat ik of mijn vriendin zondig. Een voorbeeld van vorige week:

Soms kopen we een zak M&Ms die we dan vervolgens bij de koffie in een aantal dagen verorberen. Vorige week waren de M&Ms in de aanbieding bij onze Albert Heyn, 3 zakken voor 5 euro. Nou ben ik wel iemand die let op de cijfers en dus ook let hoeveel voordeel er op de aanbieding zit. Mijn vriendin is van het andere soort, het is in de aanbieding dus is het goedkoper dus gooi ik het in het mandje. Voor ik het wist lagen er 3 zakken M&Ms in het mandje. Bij het afrekenen kwam ik er pas achter hoeveel korting we kregen. 61 cent...! Dus we hebben 5 euro uitgegeven om 61 cent te besparen. Achteraf vond mijn vriendin het ook niet helemaal handig, dus ik denk dat het niet zo snel meer voor zal komen.

Komt dit bij jullie ook voor, dat jullie soms toch in de val trappen van de aanbiedingen van de supermarkt?

maandag 24 september 2012

Had ik toch mijn aflossingsvrije deel moeten aflossen...?

Ik ben ook weer terug in blogland. Afgelopen week lekker vrij geweest om een beetje met de kleine aan te kneuteren. Dus dat betekende weinig focus op het bloggen. Nu weer aan het werk zodat ik ook af en toe een halfuurtje van mijn tijd kan afsnoepen om een blog te schrijven.

Een dikke 2 weken geleden heb ik een blog geschreven over het aflossen van mijn hypotheekschuld (http://zakelijkbezuinigen.blogspot.nl/2012/09/mijn-eerste-aflossing.html). Aan de hand van een heel weloverwogen keuze heb ik toen gekozen om te beginnen met het aflossen van mijn bankspaardeel, voornamelijk gebaseerd op rendement.

Tijdens mijn verlof begon ik te twijfelen aan mijn keuze. Naja, niet echt twijfelen want ik sta nog wel achter mijn keuze vanwege het hogere rendement, maar waarom zou ik een aflossing doen op een gedeelte wat na 30 jaar toch is afgelost? Waarom kies ik niet voor iets minder rendement en ga ik mijn aflossingsvrije hypotheek niet aflossen? Deze hersenspinsel heeft er voor gezorgd dat ik het toch iets anders ga doen in de toekomst. Ik ga in het vervolg mijn aflossingsvrije hypotheek aflossen en neem het lagere rendement voor lief. Het maakt mijn af te lossen hypotheekschuld ook wat overzichtelijker, ik hoef nog maar €200.000 hypotheekschuld zélf af te lossen in plaats van €286.000.

Wat ik wel ga doen met betrekking tot mijn bankspaarhypotheek is sparen zodat ik maximaal mag inleggen op mijn bankspaarrekening als de renteherziening eraan komt. Dit is echter pas in 2019 en ik mag maar €5.000 extra inleggen, dus dat is een spaardoel wat wel te overzien is.

Het duurt nog wel even voordat ik weer geld heb om af te lossen, ik hoop in december/januari weer een aflossing te kunnen doen van minimaal €1.000 maar hopelijk €2.000. Dan is het weer 13de maand en bonustijd.

vrijdag 14 september 2012

Boodschappen doen in meerdere supermarkten loont niet!

Een opmerkelijk nieuwsbericht vandaag, uit een uitgebreid onderzoek blijkt namelijk dat het niet loont om in meerdere supermarkten boodschappen te doen. Uit het onderzoek blijkt dat de mensen die meerdere supermarkten bezoeken om prijzen te vergelijken uiteindelijke méér kwijt zijn aan boodschappen dan de mensen die slechts een enkele supermarkt bezoeken. Zie ook onderstaand nieuwsbericht

http://www.nu.nl/geldzaken/2909707/boodschappen-doen-in-meerdere-supermarkten-loont-niet.html

Ik ben zelf niet het type om bij meerdere supermarkten boodschappen te doen. Ik vind vaak dat het te veel tijd en moeite kost voor een relatief kleine besparing. Volgens mij werkt shoppen bij meerdere supermarkten alleen als je echt op de aanbiedingen afgaat en geen andere zaken erbij koopt.

Hoe doen jullie de boodschappen, in één supermarkt of in meerdere supermarkten?

woensdag 12 september 2012

Besparen op energieverbruik

Een initiatief wat ik al een aantal maanden geleden ben gestart is het verlagen van mijn energieverbruik. Vorig jaar november schrok ik nogal van mijn jaarafrekening met een verbruik van 3600 kwh en 900 m3 gasverbruik. Ik moest ruim 400 euro bijbetalen en mijn voorschot ging naar 140 euro per maand. Aangezien we toen nog met 2 personen in huis woonden was ons verbruik flink bovengemiddeld (3600 kwh is gemiddeld verbruik voor een gezin met 2 kinderen). Een gedeelte van het verbruik is te verklaren, we hebben een Amerikaanse koelkast en een droger die we regelmatig gebruiken.   Aangezien ik in een redelijk nieuw huis woon met o.a. een warmte-terug-win unit moet het verbruik toch een stuk beter kunnen. Dit zijn de initieven die ik zelf heb ondernomen tot nu toe.


  • Kritischer kijken naar de thermostaat gedurende de winter
  • Gloeilamp > Spaarlamp > Led-lamp
  • Minder gebruik maken van de droger
  • Gebruik van standby-killers
  • Overstappen naar collectieve energie-inkoop

Kritischer kijken naar de thermostaat gedurende de winter


Zoals gezegd woon ik in een vrij modern en zuinig huis. Als in de lente de temperatuur een beetje begint te stijgen dan kan bij mij de verwarming al uit, zelfs op een zonnige winterdag hoeft de verwarming niet aan te staan overdag. Ik heb thuis een thermostaat die je via een tijdklok in kunt stellen, en over het algemeen werkt dat vrij soepel. Maar het kwam ook erg vaak voor dat de verwarming aanstond terwijl wij helemaal niet thuis waren. Eeuwig zonde natuurlijk, dus besparing #1 was snel gemaakt.

Gloeilamp > Spaarlamp > Led-lamp


Een tweede besparing die veel bespaart is zoveel mogelijk overgaan van gloeilampen naar spaarlampen/led-verlichting. Aangezien ik zelf de kwaliteit van het led-licht nog niet voldoende vind voor de woonkamer gebruik ik in de woonkamer nog spaarlampen, maar in bijvoorbeeld de gang, toiletten, etc gebruik ik led-verlichting om het huis te verlichten. Een stuk goedkoper in gebruik in ieder geval, alleen de aanschaf kan nogal duur zijn. Led-verlichting bestel ik dan ook via ebay uit China. Ook de Ikea heeft kwalitatief goede Led-lampen

Minder gebruik maken van de droger


Het gebruiken van de droger was eigenlijk bijna een normaal iets geworden bij mij thuis. Zelfs in hartje zomer stond de droger te loeien. Complete onzin natuurlijk, aangezien je het gewoon kunt ophangen en het ook droog wordt. Bij gebrek aan een tuin hangt onze was nu regelmatig op het balkon te drogen.

Gebruik van standbykillers


Standby verbruik is iets wat explosief is toegenomen in de laatste jaren. Met name in de entertainmenthoek (TV, DVD, Blu-ray, spelcomputer, decoder) staan veel apparaten die relatief veel stroom verbruiken terwijl je het helemaal niet gebruikt. Heb je thuis een decoder voor digitale tv staan? Voel eens hoe warm die aanvoelt terwijl die uitstaat, waarschijnlijk schrik je van de warmte. Ik heb zelf de entertainmenthoek op een standby-killer gezet wat me gedurende de dag al snel 20 uur aan standby-verbruik scheelt. Als ik tv ga kijken springt alle apparatuur in de entertainmenthoek aan, als de TV uitgaat springt alle apparatuur weer uit.

Overstappen naar collectieve energie inkoop


Een initiatief wat onder andere via de consumentenbond en vereniging eigen huis loopt, is het collectief inkopen van energie. Consumenten kunnen zich inschrijven voor dit initiatief, waardoor een grote groep consumenten zich verenigd in het inkopen van energie. Voor de energiemaatschappijen interessant omdat ze op deze manier toegang hebben tot een grote hoeveelheid consumenten. De energiemaatschappijen kunnen via een veilingsysteem bieden door middel van energieprijzen. De maatschappij met de laagste prijs wint en mag een aanbieding doen. Bij mij heeft dit veel geld scheelt, ik kreeg een aanbieding waarmee ik over een jaar tijd ongeveer 300 euro goedkoper uit zou zijn qua kosten (op basis van het oude hoge verbruik).

Concluderend


Ik heb al aardig wat stappen gemaakt qua energieverbruik. Ik begon met een voorschot per maand van €140. Door over te stappen naar collectieve energie inkoop is dit omlaag gegaan naar €116. Als ik kijk naar de huidige stand van energieverbruik dan zou mijn voorschot zelfs omlaag kunnen naar €99 per maand. Mocht die €99 per maand standhouden, dan heb ik over een jaar bijna €500 verdient op mijn energieverbruik!

maandag 10 september 2012

Maandoverzicht augustus

Zoals beloofd zou ik nog een maandoverzicht maken van de maand augustus. Het kostte even wat moeite, maar daar is die dan (mocht de link niet werken, let me know):

https://docs.google.com/open?id=0B8TEVx7QKmeWbkVxNzN3WmR3MjA

Al met al was het een beetje een vreemde maand qua uitgaven. Allereerst vierden we onze verjaardag waardoor de er extra kosten waren op boodschappen (€100). De voorraad Nespresso is weer aangevuld (€75), en we hebben nieuwe planten gekocht (€45) Daarnaast waren er ook verhoogde uitgaven vanwege de komst van de kleine, waardoor de post incidentele uitgaven relatief hoog is. Ook zie ik duidelijk een invloed op de boodschappen vanwege het feit dat mijn vriendin hele dagen thuis zit. Iedere dag boodschappen doen is duidelijk minder goed voor de financiën dan éénmaal per week!

Aan de inkomsten-kant weinig verrassingen, alhoewel er misschien wat veel van de spaarrekening is overgeschreven naar de lopende rekening. Hierdoor lijkt het net alsog het een positieve maand is geweest, maar eigenlijk hebben we meer geld uitgegeven dan dat we hebben binnengekregen.

Conclusies n.a.v. dit overzicht


Een overzicht zoals hierboven geeft direct veel inzicht. Zo zal  ik aan de uitgavenkant wat meer gaan focussen op de uitgaven op boodschappen en incidentele uitgaven. Ook aan de inkomstenkant gaat er vanaf september veel veranderen. Tot op heden kregen we beiden het salaris op onze eigen rekening gestort, waarnaar we een gedeelte oversluisten naar onze gezamenlijke rekening. En er waren een aantal uitgaven die we nog beiden voor eigen rekening namen zoals benzine, verzorgingsproducten, etc. Vanaf september gaan we dat helemaal anders doen. Beiden gaan we het complete salaris op de gezamenlijke rekening storten, we geven onszelf een maandtoelage (€150) en alle gezamenlijke kosten gaan van de gezamenlijke rekening. Op basis van een eerste schatting houden we hierdoor ongeveer €200 over per maand. 

Zien jullie naast de uitgaven op boodschappen en incidentele uitgaven nog opvallende zaken?

donderdag 6 september 2012

HRA en verkiezingen 2012

Zoals jullie wellicht allemaal weten, zijn er op 12 september verkiezingen. Één van de hete hangijzers is de hypotheekrenteaftrek. Ik was zelf van plan om eens op een rijtje te zetten wat de plannen zijn van iedere partij met betrekking tot de hypotheekrenteaftrek, maar waarom het wiel opnieuw uitvinden als het al bestaat?

De hypotheekshop heeft een mooie tool ontwikkeld waarin je je huidige hypotheekgegevens in kunt invullen, en vervolgens komt er per partij een overzicht uit van wat er met je hypotheeklasten gebeurt in de toekomst.

Erg handig al zeg ik het zelf. Ik vind het alleen jammer dat er nergens vermeldt wordt of aflossen ook fiscaal aantrekkelijker wordt gemaakt. Dat zie ik namelijk als grootste breekpunt tussen aflossen/niet aflossen, fiscaal is het hebben van een schuld vaak voordeliger.

Hierbij de link:

http://hypotheekrenteaftrek.nl/Customized/Hypotheekshop/hypotheekrenteaftrek/Verkiezingen2012.aspx

Mijn eerste aflossing!

Na een paar dagen thuis gezeten te hebben na de geboorte van mijn zoon ben ik weer aan het werk, en heb ik ook weer tijd om een blog te schrijven. Ik wilde eigenlijk eens dieper ingaan op mijn maandinkomsten en uitgaven, maar daar gaat wat meer tijd inzitten. Dus dat komt binnenkort, en dat ga ik op maandelijkse basis bijhouden. Ook had ik beloofd om een blog te schrijven over welke schuld ik het eerste zou gaan aflossen. De keuze heb ik afgelopen week gemaakt. Sterker nog, de eerste €4.000 wordt vandaag afgelost!  Benieuwd wat ik ga aflossen? Zie hieronder mijn analyse.

Hypotheek of studieschuld?

Dit is eigenlijk het eerste dilemma, in één van de reacties werd geopperd om als eerste mijn studieschuld af te lossen. Uiteindelijk heb ik besloten om niet mijn studieschuld af te lossen maar toch voor de hypotheekaflossing te gaan. Hiervoor heb ik de volgende redenen:

  • Ik zou bij een aflossing van €4.000 er hooguit €9 per maand op vooruit gaan. Ik betaal nu 54 euro per maand aan rente + aflossing. De minimale inleg is 45 euro per maand. Op korte termijn schiet ik er qua besparing dus maar weinig mee op.
  • De rente die ik betaal is maar 2,39%. Mijn spaardeposito's leveren op dit moment meer op, qua rendement is de aflossing dus ook niet interessant.
  • Het spaargeld is gezamenlijk spaargeld, en de studieschuld is mijn studieschuld. Het zou niet helemaal eerlijk zijn om ons spaargeld hiervoor te gebruiken.

Kortom, de studieschuld laten we even voor wat het is. Wat geruststellend is, is dat die schuld automatisch toch al wordt afbetaald door mijn maandelijkse betaling. 

De hypotheek dus, maar welk deel van de hypotheek?


De keuze was al snel gemaakt om de hypotheek af te lossen. Echter bestaat mijn hypotheek uit 3 afzonderlijke onderdelen, welke ook 3 verschillende rentepercentages hebben. Het overzicht is als volgt (incl. studieschuld, klik voor een grotere versie):

http://i46.tinypic.com/2m3s9d0.jpg






Hypotheekdeel 1 en 2 zijn beiden bij een bank afgesloten. Hypotheekdeel 3 is een zogenaamde familiebank, wat er eigenlijk op neer komt dat we op een hypotheekachtige wijze geld hebben geleend van mijn schoonmoeder. Inclusief contract, voorwaarden, etc. Erg gunstig voor ons omdat we een lagere rente betalen dan onze hypotheekrente, erg gunstig voor mijn schoonmoeder omdat ze meer rente ontvangt dan dat ze op de spaarrekening zou ontvangen.

Kijkende naar het overzicht is de keuze al redelijk makkelijk te maken. Hypotheekdeel 3 valt sowieso al af vanwege de lage rente, maar ook omdat mijn schoonmoeder niet wilt dat we daarop aflossen. Dan blijven dus deel 1 en 2 over. De rentes verschillen maar weinig dus maakt het op het eerste gezicht niet echt veel uit welke hypotheek ik aflos. Na wat uitzoekwerk is er een aantrekkelijk aspect aan het aflossen van hypotheekdeel 2, dat is namelijk de maandelijkse aflossing. Bij een aflossing van het spaarbankgedeelte gaat mijn inleg ook omlaag. Ik hoef minder in te leggen per maand om het uiteindelijke spaardoel te bereiken. Bij beide hypotheekdelen gaat de bruto- rentelast omlaag met ongeveer €20 per maand (netto ongeveer €12 per maand). Maar bij de aflossing op de bankspaarhypotheek komt er ook nog eens ruim €6 verlaging van de inleg bij.

Het rendement per maand is dus als volgt weer te geven (op hele euro's afgerond):


  • Hypotheekdeel 1: €12 euro per maand netto
  • Hypotheekdeel 2: €12 euro per maand netto + €6 lagere inleg = €18 euro per maand netto
  • Hypotheekdeel 3: Geen optie
  • Studieschuld: €9 euro per maand netto

Conclusie: Ik ga op hypotheekdeel 2 aflossen, en per vandaag heb ik een hypotheekschuld die €4.000 lager is. Hierdoor ga ik er per jaar €216 euro op vooruit.

Jippie!


maandag 3 september 2012

Gezinsuitbreiding

De laatste dagen wat minder actief geweest, maar met een hele goede reden. Afgelopen zaterdag hebben we gezinsuitbreiding gekregen. Een mooie gezonde zoon. Ik ben uiteraard superblij en supertrots.

Dus de komende dagen waarschijnlijk ook wat minder  activiteit van mijn kant op dit blog, maar dat pik ik later deze week weer op.