Mijn eerste aflossing!

Na een paar dagen thuis gezeten te hebben na de geboorte van mijn zoon ben ik weer aan het werk, en heb ik ook weer tijd om een blog te schrijven. Ik wilde eigenlijk eens dieper ingaan op mijn maandinkomsten en uitgaven, maar daar gaat wat meer tijd inzitten. Dus dat komt binnenkort, en dat ga ik op maandelijkse basis bijhouden. Ook had ik beloofd om een blog te schrijven over welke schuld ik het eerste zou gaan aflossen. De keuze heb ik afgelopen week gemaakt. Sterker nog, de eerste €4.000 wordt vandaag afgelost!  Benieuwd wat ik ga aflossen? Zie hieronder mijn analyse.

Hypotheek of studieschuld?

Dit is eigenlijk het eerste dilemma, in één van de reacties werd geopperd om als eerste mijn studieschuld af te lossen. Uiteindelijk heb ik besloten om niet mijn studieschuld af te lossen maar toch voor de hypotheekaflossing te gaan. Hiervoor heb ik de volgende redenen:

• Ik zou bij een aflossing van €4.000 er hooguit €9 per maand op vooruit gaan. Ik betaal nu 54 euro per maand aan rente + aflossing. De minimale inleg is 45 euro per maand. Op korte termijn schiet ik er qua besparing dus maar weinig mee op.
• De rente die ik betaal is maar 2,39%. Mijn spaardeposito's leveren op dit moment meer op, qua rendement is de aflossing dus ook niet interessant.
• Het spaargeld is gezamenlijk spaargeld, en de studieschuld is mijn studieschuld. Het zou niet helemaal eerlijk zijn om ons spaargeld hiervoor te gebruiken.

Kortom, de studieschuld laten we even voor wat het is. Wat geruststellend is, is dat die schuld automatisch toch al wordt afbetaald door mijn maandelijkse betaling. 

De hypotheek dus, maar welk deel van de hypotheek?

De keuze was al snel gemaakt om de hypotheek af te lossen. Echter bestaat mijn hypotheek uit 3 afzonderlijke onderdelen, welke ook 3 verschillende rentepercentages hebben. Het overzicht is als volgt (incl. studieschuld, klik voor een grotere versie):

http://i46.tinypic.com/2m3s9d0.jpg

Hypotheekdeel 1 en 2 zijn beiden bij een bank afgesloten. Hypotheekdeel 3 is een zogenaamde familiebank, wat er eigenlijk op neer komt dat we op een hypotheekachtige wijze geld hebben geleend van mijn schoonmoeder. Inclusief contract, voorwaarden, etc. Erg gunstig voor ons omdat we een lagere rente betalen dan onze hypotheekrente, erg gunstig voor mijn schoonmoeder omdat ze meer rente ontvangt dan dat ze op de spaarrekening zou ontvangen.

Kijkende naar het overzicht is de keuze al redelijk makkelijk te maken. Hypotheekdeel 3 valt sowieso al af vanwege de lage rente, maar ook omdat mijn schoonmoeder niet wilt dat we daarop aflossen. Dan blijven dus deel 1 en 2 over. De rentes verschillen maar weinig dus maakt het op het eerste gezicht niet echt veel uit welke hypotheek ik aflos. Na wat uitzoekwerk is er een aantrekkelijk aspect aan het aflossen van hypotheekdeel 2, dat is namelijk de maandelijkse aflossing. Bij een aflossing van het spaarbankgedeelte gaat mijn inleg ook omlaag. Ik hoef minder in te leggen per maand om het uiteindelijke spaardoel te bereiken. Bij beide hypotheekdelen gaat de bruto- rentelast omlaag met ongeveer €20 per maand (netto ongeveer €12 per maand). Maar bij de aflossing op de bankspaarhypotheek komt er ook nog eens ruim €6 verlaging van de inleg bij.

Het rendement per maand is dus als volgt weer te geven (op hele euro's afgerond):

• Hypotheekdeel 1: €12 euro per maand netto
• Hypotheekdeel 2: €12 euro per maand netto + €6 lagere inleg = €18 euro per maand netto
• Hypotheekdeel 3: Geen optie
• Studieschuld: €9 euro per maand netto

Conclusie: Ik ga op hypotheekdeel 2 aflossen, en per vandaag heb ik een hypotheekschuld die €4.000 lager is. Hierdoor ga ik er per jaar €216 euro op vooruit.

Jippie!