donderdag 6 september 2012

Mijn eerste aflossing!

Na een paar dagen thuis gezeten te hebben na de geboorte van mijn zoon ben ik weer aan het werk, en heb ik ook weer tijd om een blog te schrijven. Ik wilde eigenlijk eens dieper ingaan op mijn maandinkomsten en uitgaven, maar daar gaat wat meer tijd inzitten. Dus dat komt binnenkort, en dat ga ik op maandelijkse basis bijhouden. Ook had ik beloofd om een blog te schrijven over welke schuld ik het eerste zou gaan aflossen. De keuze heb ik afgelopen week gemaakt. Sterker nog, de eerste €4.000 wordt vandaag afgelost!  Benieuwd wat ik ga aflossen? Zie hieronder mijn analyse.

Hypotheek of studieschuld?

Dit is eigenlijk het eerste dilemma, in één van de reacties werd geopperd om als eerste mijn studieschuld af te lossen. Uiteindelijk heb ik besloten om niet mijn studieschuld af te lossen maar toch voor de hypotheekaflossing te gaan. Hiervoor heb ik de volgende redenen:

  • Ik zou bij een aflossing van €4.000 er hooguit €9 per maand op vooruit gaan. Ik betaal nu 54 euro per maand aan rente + aflossing. De minimale inleg is 45 euro per maand. Op korte termijn schiet ik er qua besparing dus maar weinig mee op.
  • De rente die ik betaal is maar 2,39%. Mijn spaardeposito's leveren op dit moment meer op, qua rendement is de aflossing dus ook niet interessant.
  • Het spaargeld is gezamenlijk spaargeld, en de studieschuld is mijn studieschuld. Het zou niet helemaal eerlijk zijn om ons spaargeld hiervoor te gebruiken.

Kortom, de studieschuld laten we even voor wat het is. Wat geruststellend is, is dat die schuld automatisch toch al wordt afbetaald door mijn maandelijkse betaling. 

De hypotheek dus, maar welk deel van de hypotheek?


De keuze was al snel gemaakt om de hypotheek af te lossen. Echter bestaat mijn hypotheek uit 3 afzonderlijke onderdelen, welke ook 3 verschillende rentepercentages hebben. Het overzicht is als volgt (incl. studieschuld, klik voor een grotere versie):

http://i46.tinypic.com/2m3s9d0.jpg






Hypotheekdeel 1 en 2 zijn beiden bij een bank afgesloten. Hypotheekdeel 3 is een zogenaamde familiebank, wat er eigenlijk op neer komt dat we op een hypotheekachtige wijze geld hebben geleend van mijn schoonmoeder. Inclusief contract, voorwaarden, etc. Erg gunstig voor ons omdat we een lagere rente betalen dan onze hypotheekrente, erg gunstig voor mijn schoonmoeder omdat ze meer rente ontvangt dan dat ze op de spaarrekening zou ontvangen.

Kijkende naar het overzicht is de keuze al redelijk makkelijk te maken. Hypotheekdeel 3 valt sowieso al af vanwege de lage rente, maar ook omdat mijn schoonmoeder niet wilt dat we daarop aflossen. Dan blijven dus deel 1 en 2 over. De rentes verschillen maar weinig dus maakt het op het eerste gezicht niet echt veel uit welke hypotheek ik aflos. Na wat uitzoekwerk is er een aantrekkelijk aspect aan het aflossen van hypotheekdeel 2, dat is namelijk de maandelijkse aflossing. Bij een aflossing van het spaarbankgedeelte gaat mijn inleg ook omlaag. Ik hoef minder in te leggen per maand om het uiteindelijke spaardoel te bereiken. Bij beide hypotheekdelen gaat de bruto- rentelast omlaag met ongeveer €20 per maand (netto ongeveer €12 per maand). Maar bij de aflossing op de bankspaarhypotheek komt er ook nog eens ruim €6 verlaging van de inleg bij.

Het rendement per maand is dus als volgt weer te geven (op hele euro's afgerond):


  • Hypotheekdeel 1: €12 euro per maand netto
  • Hypotheekdeel 2: €12 euro per maand netto + €6 lagere inleg = €18 euro per maand netto
  • Hypotheekdeel 3: Geen optie
  • Studieschuld: €9 euro per maand netto

Conclusie: Ik ga op hypotheekdeel 2 aflossen, en per vandaag heb ik een hypotheekschuld die €4.000 lager is. Hierdoor ga ik er per jaar €216 euro op vooruit.

Jippie!


13 opmerkingen:

  1. van harte gefeliciteerd met je zoon :)
    wij hebben eind vorige maand een annuiteiten hypotheek ingelost er stond nog 11.000 euro en dat in 1x afgelost dat scheelt ons 167,00 per maand het geeft zo een geweldig lekker gevoel dus we gaan weer verder sparen om volgend jaar weer een stuk af te lossen
    groetjes

    BeantwoordenVerwijderen
  2. Geweldig dat je 4000,00 euro hebt afgelost! Een hele weloverwogen en verstandige keuze. Je inspireert me om vanaf oktober ook een gedeelte van ons inkomen opzij te gaan zetten om te gaan aflossen. Ik wil iedere maand een bedrag op een aparte spaarrekening zetten en 1x per jaar aflossen. Nu manlief nog overtuigen...

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Super dat je ook wilt gaan aflossen, maar waarom zou je 1x per jaar aflossen? Vaak is de aflossing gebonden aan een minimumbedrag (vaak €500), en zou je er dus voor kunnen kiezen om iedere keer als je €500 bij elkaar gespaard hebt af te gaan lossen. Scheelt direct op je rente-uitgaven en het geeft je direct een stok achter de deur. Als het éénmaal afgelost is dan is het weg en kun je er ook niet meer aanzitten

      Verwijderen
    2. Manlief werkt bij een bank...1 medewerker heeft 400 hypotheken in portefeuille...als al deze mensen 500 euro per maand gaan aflossen...en dit handmatig verwerkt moet worden...

      Verwijderen
    3. Je bent alleen wel een dief van je eigen portemonnee, want je betaald langere tijd over een hogere hypotheek rente.

      (en je stimuleert de economie ook nog een beetje doordat je werk creeert bij de banken ;) )

      Verwijderen
  3. Gefeliciteerd met je zoon én je aflossing! Wij hebben ervoor gekozen om niet extra meer op de spaarhypotheek af te lossen, omdat je die wel tenminste 15 jaar moet aanhouden om aan de fiscale voorwaarden te voldoen en we door de hoge rente die we daarop betalen en krijgen daar al vrij snel overheen dreigen te schieten. Maar goed, we kunnen ons hart ook nog ophalen met aflossingsvrij, want daar hebben we ook nog genoeg van...

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Dat is wel een goede kanttekening, maar zolang je bij wijze van spreken nog 1 cent premie per jaar moet betalen om aan de fiscale voorwaarden te voldoen is dat natuurlijk prima.

      Op een gegeven moment moet ik die 15-jaars eis meenemen in mijn overweging welk hypotheekdeel ik ga aflossen, en dan zal automatisch hypotheekdeel 1 als beste uit de bus komen

      Verwijderen
  4. gefeliciteerd met je 1e aflossing. mijn blog heb ik verwijderd ivm vervelende en kwetsende prive mails nav mijn blog over onze maandelijkse lasten en inkomsten, maar ik blijf je wel volgen hoor! ik zal regelmatig langskomen om te lezen en intussen zijn we nu ook al zover dat we onze lasten die 1x per jaar komen in kaart hebben en we gaan apart hiervoor elke maand een bedrag op een spaarrekening zetten, zodat we niet meer voor vervelende verrassingen komen te staan. dus toch gelukkig wel iets positiefs!
    groetjes van vrolijksparen :)

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Vervelend van die kwetsende mails, is toch nergens voor nodig zou je zeggen.

      Verwijderen
  5. Mag ik vragen waarom de aflossing naar je schoonmoeder geen optie is? Je zou toch juist denken dat je niet meer afhankelijk wil zijn van familie om je huis te kunnen betalen?

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Schoonmams wil dat zelf niet. Ze wil ons persé ondersteunen qua financiën.

      Voor haar zelf is het ook niet fijn, want ze krijgt geld terug wat ze niet tegen een hoger percentage kan uitlenen. Dan gaat ze er zelf ook op achteruit

      Verwijderen
  6. Een leuk artikel opschrijven met betrekking tot dieet is zeker zeker niet simpel echter ik moet zeggen dat dit je prima is geslaagd, fantastisch!
    My page - migente.com

    BeantwoordenVerwijderen
  7. Dit is voor het eerst dat ik "Mijn eerste aflossing!" open en ik ben fijn onder de indruk door de samenhang die het stukje bezit omtrent kleurplaten
    huis anubis.
    My page: kleurplaat opa

    BeantwoordenVerwijderen