vrijdag 20 december 2013

Aflossen met pensioen, FNV is uiteraard tegen

Gisteren berichtte ik er al even over, het kabinet gaat de mogelijkheid onderzoeken om de hypotheek af te lossen met je maandelijkse pensioeninleg. Voor jongeren is het een kans om onder ons belachelijke pensioenstelsel uit te komen, welke alleen goed is voor iedereen die nu 50 jaar of ouder is. Je vraagt je misschien af waarom ik zo tegen ons huidige pensioenstelsel ben, dit filmpje geeft het wel vrij goed weer.



Kort gezegd komt het er op neer dat de jongere generatie ruim 10 jaar extra mag werken voor 30% minder pensioen dan de mensen die nu met pensioen gaan. De huidige pensionado's en de baby-boomers willen voor geen goud minder pensioen krijgen zodat de toekomstige generatie wel een fatsoenlijk pensioen kunnen krijgen. De jongeren van dit moment spekken de pensioenkassen voor de ouderen, en als de vergrijzing keihard toeslaat over 20 jaar zullen die pensioenpotjes heel hard leeggetrokken worden. Het probleem is namelijk dat de pensioenpotjes niet op een naam staan, maar de werkenden leggen eigenlijk geld in voor de pensionado's. Het gevolg is dus dat er meer ingelegd moet worden door de jeugd om ervoor te zorgen dat de pensionado's niks tekort komen. Kortom, voor de jeugd is het tijd om er zo snel mogelijk uit te gaan en zelf voor hun eigen pensioen te gaan zorgen.

Het verbaasde mij ook totaal niet toen ik vanochtend las ik dat het FNV het pensioenplan maar niks vind. Sterker nog, ze vonden het ronduit schokkend en het "pensioen wordt door grootschalige afkoop onder druk gezet". Het plan zou voornamelijk ten goede komen van de banken omdat hun hypotheken afgelost worden en ze zo minder risico zouden lopen (ze vergeten alleen even dat ook hun eigen leden hypotheken hebben en dat het aflossen daarvan helemaal geen gek idee is). Geen gekke reactie van het FNV aangezien hun achterban voornamelijk bestaat uit... juist, 50-plussers. FNVsenioren is niet voor niets de grootst groeiende tak van het FNV. Het FNV ziet het vooral als een probleem als een groot gedeelte van de jongeren geen geld meer inleggen in het pensioenstelsel waardoor de pensioenen van hun leden in het geding komen.

Tot zover mijn geklaag over de pensioenen. Ik hoop in ieder geval dat het kabinet er mee in gaat stemmen om zo je hypotheek af te lossen

donderdag 19 december 2013

Hypotheek aflossen met je pensioenpremie

Het was gisteren al uitgebreid in het nieuws, het pensioenplan is akkoord. één van de onderdelen van het pensioenplan is dat de Tweede Kamer gaat onderzoeken of het haalbaar is om je hypotheek af te lossen met je pensioenpremie. Uiteraard waren er al wat kritische reacties te horen op dit plan zoals dat dit helemaal niet substantieel bijdraagt aan je aflossing en dat dit flinke gevolgen heeft voor je pensioen en dat je alleen maar langer moet doorwerken later als je dit moet.

Laat ik voorop stellen dat de kritiek op zich niet helemaal onterecht is. Uiteraard zorgt het voor een pensioengat en zorgt het ervoor dat je een lager pensioen hebt later. Om dit pensioen aangevuld te hebben moet je dan inderdaad weer langer doorwerken. Aan de andere kant, waarom zou je een 100% gevuld pensioenpotje moeten hebben als je gepensioneerd bent? Zeker als je eerder je huis kunt aflossen hou je meer geld over om zelf te sparen wat je weer kunt gebruiken voor grotere uitgaves als je met pensioen bent.

De kritiek dat het niet substantieel bijdraagt aan je hypotheekaflossing zie ik anders. Jan Modaal legt in een jaar al snel ruim €2.000 netto aan pensioenbijdrage in voor zijn pensioen. We weten allemaal hoeveel moeite het soms kan kosten om €1.000 bij elkaar te sparen voor de aflossing, dan is de aflossing vanuit het pensioenpotje helemaal geen verkeerde keuze om op die manier je schulden te verlagen. Op dit moment lost het merendeel van de Nederlanders nog steeds helemaal niks af op hun hypotheek, dit is een extra stimulans om die enorme hypotheekschuld omlaag te krijgen en gestimuleerd te worden om meer af te lossen.

Als ik de situatie voor mezelf bekijk vind ik het ook interessant om op die manier af te lossen. Ik leg in een jaar al snel rond de €3.500 netto in aan pensioen. Mijn instelling is echter altijd geweest dat ik zelf wel voor mijn pensioen zal gaan zorgen. Ik regel mijn eigen spaarpot wel. Ik heb namelijk weinig vertrouwen in pensioenfondsen en de huidige generatie babyboomers, die zullen er alles aan doen om de pensioenfondsen tot de laatste cent leeg te trekken en zo min mogelijk over te houden voor de jongere generatie die geen VUT-rechten meer heeft en jaren extra meer inlegt in de pensioenpotten. Kortom, die €3.500 inleggen in mijn hypotheek is voor mij een no-brainer en zou ik direct doen. Het scheelt mij na 1 jaar 10 euro per maand aan netto hypotheeklasten, oftewel 120 euro per jaar. Na 10 jaar scheelt het mij 100 euro netto per maand. Daarnaast blijf ik zelf aflossen en wordt mijn hypotheekschuld in rap tempo kleiner, mijn besteedbaar inkomen wordt dus ieder jaar groter. Daardoor kan ik ieder jaar meer sparen/aflossen en heb ik minder behoefte aan een hoog pensioen.

Ik hoop in ieder geval dat de Tweede Kamer positief instemt en dat we in ieder geval de mogelijkheid krijgen om de hypotheek zo te verlagen. Wat vind jij van dit plan?

edit: Bedragen aangepast aangezien je pensioenafdracht bruto is, als je het wilt gebruiken als aflossing op hypotheek zul je inkomstenbelasting moeten betalen.


woensdag 11 december 2013

kosten kosten kosten

Het is weer 2 weken geleden dat ik een blogje heb geschreven, heb een drukke week in Helsinki achter de rug en ook 2 drukke weekenden. November en december zijn traditioneel gezien wat duurdere maanden voor ons. Maar de afgelopen 2 weken ging het geld er wel in heel rap tempo uit. Ondanks dat mijn vriendin wat extra geld had ingelegd en ik al wat vakantiegeld uitgekeerd had gekregen stonden we in no-time opeens 400 euro in het rood, en de maand was nog niet eens halverwege. Ik moest wel even goed kijken op internetbankieren om erachter te komen waardoor het kwam. Maar het kwam uiteindelijk door het volgende:

- 315 euro terug moeten betalen aan de belastingdienst
- 430 euro aan onverwachte tandartskosten (en dat uiteraard in het jaar dat we geen verzekering meer hebben)
- 400 euro wegens allerlei kleding-aankopen
- 280 euro bij de Ikea wegens aankoop peuterbed
- 200 euro zorgkosten wegens behandeling bij gynaecoloog
- 315 euro wegens aankoop skischoenen

Dat is bij elkaar meer dan 1900 euro aan kosten die we normaal gesproken niet zouden hebben, en ook een flink aantal zaken die we niet hadden gebudgetteerd aan extra uitgaven. Uiteindelijk valt het me eigenlijk mee dat we maar 400 euro in het rood stonden gezien de hoeveelheid extra uitgaven. Ik ben ook blij dat we voor dit soort dingen gewoon een buffer hebben die we kunnen leegtrekken om tekorten te kunnen aanvullen. De afgelopen maanden hadden we 500 euro buffer gespaard voor aflossing van de hypotheek, maar die kon ik nu mooi gebruiken voor de lopende rekening. Hierdoor staan we nu niet meer rood en hebben we genoeg geld op de lopende rekening staan om rond te komen tot de volgende uitbetaling van het salaris. Helaas wordt hierdoor de eerste aflossing van 2014 wel even naar februari/maart, maar dat is even niet anders.

Tevens weet ik dat we in een luxe positie zitten t.o.v. veel andere gezinnen. Omdat het ons zo voor de wind gaat de laatste maanden wilden we wat doen voor vrienden van ons die het minder breed hebben. Zo willen ze al jarenlang weer een keer op wintersport, maar door allerlei tegenslagen kunnen ze ieder jaar niet omdat de kosten te hoog zijn, zelfs al zouden ze buiten het hoogseizoen naar een goedkoop gebied gaan. We hebben aangeboden om met z'n allen op wintersport te gaan, en dat wij 50% van hun kosten betalen. Kost ons slechts een paar honderd euro extra en zo hebben we allemaal een leuke week vakantie voor de boeg in januari. Ik heb er enorm veel zin in.


woensdag 27 november 2013

Gekke mensen van Ziggo

Gisteren had ik een blog geschreven over mijn veranderingen in het abonnement van Ziggo. Van alles-in-1 ga ik terug naar TV+internet. Blijkbaar zet Ziggo hoog in op bellen, want ik werd gisteren door iemand van Ziggo gebeld...

De beste man vroeg waarom we geen gebruik wilden maken van het bellen, waarop ik zei dat we het niet gebruikten. Hij wilde ons toch vragen of we het niet wilden aanhouden voor de zekerheid, maar dan voor een gereduceerde prijs (die korting zou ik dus al sowieso in de pocket hebben). Mijn reactie was dat we niet eens een toestel hebben om aan te sluiten op het telefoonnetwerk, dus dat dat weinig zin zou hebben. De reactie van de man was dat die wel een gratis toestel voor ons kon regelen, zodat we gebruik konden maken van het bellen. Uiteindelijk daar ook vriendelijk voor bedankt, mijn telefoonkosten worden compleet gedekt door het werk dus het zou geen zin hebben voor ons.

Achteraf is het me nog steeds een raadsel waarom Ziggo een dergelijke actie zou uitvoeren en me korting en zelfs een toestel zou willen geven om gebruik te maken van het bellen-gedeelte van het abonnement. Zoveel geld zal daar nou ook weer niet op verdient worden. Niettemin bewijst dit wel weer, overstappen of downsizen in je abonnement kan lonen om zo additionele korting te krijgen op je abonnement. Door niks te doen krijg je in ieder geval nooit korting.

Hebben jullie wel eens eerder van dit soort gekke telefoontjes gekregen?

dinsdag 26 november 2013

Besparen op TV

Ik kwam dit weekend opeens een nieuwe besparingsmogelijkheid tegen, namelijk mijn abo op TV/Internet/Bellen. Ruim een jaar geleden hadden we een alles-in-1 abo afgesloten bij Ziggo, met name vanwege de gratis digitale decoder die we er toen bij kregen. Met die digitale decoder kunnen we namelijk uitzending gemist en andere interactieve TV opties bekijken. Het nadeel van het abonnement is dat we ook moesten betalen voor bellen, terwijl we alleen een mobiel hebben om te bellen. Naast het basis-abo hadden we ook nog een Plus-abo voor extra digitale zenders en HD-zenders. Dit kostte ons ruim 52 euro per maand.

Aangezien het een jaar-abonnement was, konden we deze maand gaan kijken naar andere opties. Uiteindelijk blijkt dat we het plus-abonnement eigenlijk niet tot nauwelijks gebruiken. De enige zender die wel eens wordt bekeken is 24kitchen, met de rest doen we eigenlijk niks. Het alles-in-1 abonnement was voor ons ook vrij nutteloos aangezien we niet bellen.

Uiteindelijk hebben we gekozen voor een TV+internet abonnement voor ruim 38 euro. Dat is ruim 14 euro minder dan wat we eerst betaalden. De besparing komt niet direct in onze zak, ik wil namelijk een abonnement met Netflix aangaan voor 8 euro per maand. Dan kan ik mooi series en films kijken op de TV, maar ook op de laptop of de iPad. Daarnaast wil ik een Apple TV kopen om Netflix op te kunnen draaien. Ik wilde al eerder een Apple TV kopen, aangezien we nogal veel Apple-apparaten in huis hebben. De investering is te overzien, namelijk 100 euro. Morgen komt de Apple TV binnen en dan kunnen we alles gaan uittesten en gaan beginnen met een gratis abonnement op Netflix van een maand.

donderdag 21 november 2013

Zorgpremie

Het is weer tijd om te kijken naar de zorgverzekering. Ik ben al sinds jaar en dag verzekerd bij Zilveren Kruis Achmea, omdat al mijn werkgevers een collectieve deal hebben bij Zilveren Kruis. Dat scheelt 10% op de basispremie en 15% op de aanvullende verzekeringen, en natuurlijk ook voor de rest van het gezin. Dat is toch al snel minimaal 20 euro per maand voordeel tov de normale premie. Ook mijn nieuwe werkgever heeft weer een collectieve verzekering bij Zilveren Kruis, dus we blijven lekker zitten waar we zitten.

Voor komend jaar gaat de premie omlaag bij Zilveren Kruis, en onze totaalpremie gaat 157 euro omlaag over het hele jaar gezien. Daarnaast betalen we vooruit voor het hele jaar, en krijgen we ook nog 3% korting. Onze totaalpremie voor het hele gezin komt dan uit op €1.990 euro. Het kan nog een stukje goedkoper, maar mijn vriendin wil geen hoger eigen risico en wil extra aanvullend verzekerd zijn.

Ik ben in ieder geval blij met de additionele besparing op de zorgverzekering, ik vind het namelijk ieder jaar weer zonde van het geld omdat ik er nooit gebruik van maak. Maar dat is weer een andere discussie...

woensdag 20 november 2013

Subsidie en parkeerplaats

Na een drukke week waarin ik geen tijd had om te bloggen maar weer eens een blog over zonnepanelen (en iets anders), en met een goede reden. Afgelopen week kreeg ik eindelijk het verlossende bericht van de gemeente Utrecht dat het verzoek tot subsidie eindelijk is goedgekeurd. Dat betekent dat we dus maar liefst 1200 euro subsidie krijgen van de gemeente, en de zonnepanelen weer wat goedkoper zijn geworden.

Om de zonnepanelen te betalen had ik wat geld van de spaarrekening opgenomen, dus het geld wat ik nu heb ontvangen van de gemeente gaat direct weer terug naar de spaarrekening. Misschien dat ik in januari beslis om het om te zetten in een aflossing, maar voorlopig laat ik het even zo. Ik mag dit jaar toch niet meer aflossen dan ik nu al heb gedaan.

Parkeerplaats


Tevens nog een andere financiële meevaller. Sinds de verkoop van de tweede auto hadden we een parkeerplaats over. In principe konden we twee dingen doen met deze parkeerplaats, namelijk verkopen ofwel verhuren. Verkopen zou een flink geldbedrag in het laadje brengen, welke wel direct afgelost dient te worden omdat de parkeerplaats betaald is uit de hypotheek. Tevens zouden we dan notariskosten hebben. De tweede optie bleek dus het aantrekkelijkste. Het was even zoeken naar een geïnteresseerde, maar het is gelukt. De parkeerplaats hebben we verhuurd voor 50 euro per maand, genoeg om de hypotheekkosten mee te kunnen afdekken. Deze 50 euro zet ik iedere maand direct apart voor aflossing op de hypotheek.

Dat betekent dus dat we aan de verkoop van de auto nu nog een extra maandelijkse meevaller kunnen toeschrijven. Naast de ongeveer 300 euro aan verzekering, belasting, benzine, onderhoud en afschrijving zijn er nu extra inkomsten van 50 euro per maand. Dat scheelt maandelijks dus 350 euro.


maandag 11 november 2013

Zonnepanelen en de BTW

Nu ik zonnepanelen heb ben ik ook officieel ondernemer, zoals hier ook valt te lezen. Door een uitspraak van het Europese hof is deze situatie ontstaan. Het europese hof is van mening dat je als eigenaar van zonnepanelen elektriciteit opwekt en dus BTW moet afdragen over wat je hebt opgewekt, een redelijk bizarre situatie. Hoe werkt het nou precies in de praktijk?

In de praktijk werkt het als volgt. Ik moet mezelf aanmelden als ondernemer bij de kamer van koophandel. Dan krijg ik een BTW-nummer van de belastingdienst en kan ik de BTW van de factuur van de zonnepanelen aangeven bij de belastingdienst. Die BTW krijg ik dus terug. Ik kan me direct inschrijven voor de Kleine Ondernemings Regeling (KOR) waarmee ik aanvraag doe om geen BTW-aangifte te hoeven doen voor 2014 en verder, omdat ik te weinig opwek om daadwerkelijk BTW af te dragen.

Kortom, de betaalde BTW over de installatie van de zonnepanelen kan ik terugkrijgen, en de BTW over de opgewekte energie kan ik vrijstelling voor aanvragen via KOR. Concluderend, mijn zonnepanelen zijn zojuist 750 euro goedkoper geworden!

Volgende week ga ik naar de kvk om mijn inschrijving als ondernemer definitief te maken!

Edit: Een afspraak bij de kvk hoeft niet. Je kunt dit formulier invullen en opsturen naar de belastingdienst om een btw-nummer te krijgen. Een overzicht van veelgestelde vragen en antwoorden is hier te vinden

vrijdag 8 november 2013

Wintersport geboekt

Zoals al vaker gezegd, vakanties zijn één van de dingen waar we niet op bezuinigen. Zo ook niet op wintersport, afgelopen week hebben we weer geboekt voor een weekje en vandaag hebben we de rekening betaald. We vinden wintersport allebei heerlijk, lekker actief bezig zijn in de sneeuw, koude berglucht, mooie landschappen en 's avonds lekker een wijntje drinken op de bank met een vermoeid gevoel in je benen. Ik kan er echt van genieten.

Dat we er niet op bezuinigen betekent overigens niet dat we niet kritisch kijken naar de kosten die het met zich meebrengt. Er zijn een aantal factoren die een flinke impact hebben op de prijs.

Land: Frankrijk is vaak goedkoper dan Oostenrijk of Italië qua appartement. Alleen is het eten in Frankrijk weer duurder en de reis ernaartoe ook in verband met de tol die je moet betalen op de snelweg.
Periode: De vakantieperiodes zijn natuurlijk duur, en de weken daaromheen ook. Het loont om half januari of eind maart/april op wintersport te gaan qua kosten
Skigebied: Het ene ski-gebied is het andere niet, er zijn grote verschillen qua kosten per ski-gebied. O.a. omdat de skipas erg duur is bijvoorbeeld, of omdat het een groot ski-gebied is wat erg populair is.

Naast bovenstaande factoren zijn er nog een aantal andere zaken waar je invloed op hebt. Je moet in die week bijvoorbeeld ook eten. Je kunt iedere middag en avond in een restaurant eten of je kunt je eten meenemen op de piste en 's avonds koken. Ook loont het om eten mee te nemen uit Nederland, omdat het assortiment vaak beperkt en duur is in de supermarkten in de dorpjes. Wij kiezen er vaak voor om te lunchen in een restaurantje en 'savonds zelf te koken. Een groot gedeelte van de spullen nemen we zelf mee in verband met de dure spullen uit de supermarkt.

We hebben dit jaar gekozen voor een klein ski-gebied in Frankrijk, wat ervoor zorgt dat de prijs zeer laag is. We gaan half januari weg, wat ook een goedkope tijd is. We zijn met z'n tweetjes 679 euro kwijt inclusief materiaal en skipas. Een mooie prijs voor een week wintersport. De overige spullen hebben we allemaal al, dus daar zijn we geen extra kosten voor kwijt. Alleen de reis ernaartoe (en terug) gaat nog geld kosten in de vorm van benzine en tol.

Ik kan niet wachten om op de lange latten te staan :)

donderdag 7 november 2013

Maandoverzicht, onder de 300.000!

Het is november, dus weer tijd voor een maandoverzicht. Een historisch maandoverzicht, zo blijkt, want ik zit voor de eerste keer onder de €300.000 qua schulden en onder de €290.000 qua netto waarde. Dit komt natuurlijk door de aflossing van studieschuld, daarvan is over ongeveer 2 weken de laatste aflossing om het laatste beetje resterende schuld af te lossen van in totaal €38,48. Dan ben ik er voorgoed vanaf. Het voelt goed om te zien dat ik aan de schuldenkant ruim €40.000 heb afgelost zonder er echt enorm op in te leveren aan de spaarkant.

De schuldenkant is dus goed omlaag gegaan, de spaarkant is vanwege alle investeringen licht gedaald. In totaal met 1500 euro. Ik verwacht nog wel een bijdrage vanuit de subsidiepot van €1.200, dus dan zouden alle investeringen maar 300 euro spaargeld gekost hebben. Die investering is na ongeveer 1 maand alweer terugverdient, dus dat voelt erg goed.

Naast de verwachte subsidie verwacht ik weinig vuurwerk de komende maanden. Zoals ik in mijn blog van gisteren ook al aanhaalde, de financiële ruimte voor investeringen is nu een beetje op. De komende maanden staan dus in het teken van de financiële ruimte vergroten voor zover dat mogelijk is. December is en blijft altijd een dure maand, en de wintersport is ook weer geboekt voor januari. Dus de mogelijkheden zullen wel even beperkt blijven.

woensdag 6 november 2013

Even helemaal niks

De laatste dagen is het even stil hier op het blog. Er is veel gebeurt in de afgelopen tijd, auto verkocht, studieschuld afgelost, zonnepanelen op het dak geïnstalleerd, vriendin full-time voor de praktijk en ik een nieuwe baan. Aardig wat in een tijdsbestek van 2 maanden tijd.

Even terugkijkende op mijn speerpunten die ik benoemd in een blogje in augustus. Ik had 5 speerpunten benoemd, waarvan de eerste 2 volledig zijn afgerond. De zonnepanelen liggen op het dak en de studieschuld is volledig afgelost. De overige zaken die benoemd zijn, staan voorlopig even stil. Er is op dit moment even geen financiële ruimte om daarin iets te doen. Dus geen extra investeringen in crowdfunding, geen aflossingen op de hypotheek, geen investeringen in indexbeleggen, en geen verhoging van het spaargeld.

Vind ik dat erg? Helemaal niet, soms is het goed om even pas op de plaats te maken en je even niet zoveel bezig te houden met financiën. De financiële ruimte komt wel weer de komende maanden in o.a. december, april en mei. Dan komen de extraatjes binnen zoals 13de maand, bonus, vakantiegeld en de laatste afrekening van mijn oude werk waar ik ook nog een bonus van krijg. Tot die tijd zal het qua financiële zaken wat rustiger zijn aan mijn kant.

vrijdag 1 november 2013

Lager belastingtarief voor 2042

Het was al in het nieuws de afgelopen week, het kabinet wil de belasting gaan verlagen. Iets wat ik in principe toejuich, want ik vind dat we allemaal teveel belasting betalen in Nederland. Ik vind 37% aan de onderkant te hoog en ook 52% aan de bovenkant te hoog. Als de overheid eens naar zichzelf zou kijken als een bedrijf dan zouden deze belastingpercentages prima naar beneden kunnen zonder er echt op in te leveren. De belangrijkste reden voor de verlaging van de percentages is om te compenseren voor de lagere Hypotheekrenteaftrek. Ik vind de hele HRA sowieso al een broekzak-vestzak verhaal, dus ook prima. De percentages zouden dan verlaagd worden met ongeveer 3%.

Wat me echter verbaast is de termijn waarvoor ze het willen invoeren. Ze willen het stapsgewijs gaan verlagen van 2018(!!) tot 2042 (!!). Dit is eigenlijk een manier om te zeggen dat het niet doorgaat, want hoe groot is de kans dat er in de komende 28 jaar een kabinet gevormd wordt die juist een hoger tarief wit hebben? Die kans acht ik redelijk groot.

Kortom, ga maar niet alvast budgetteren op een lager belastingtarief en maak je er maar niet al te druk over. De kans dat dit in deze vorm doorgaat is in het huidige politieke klimaat nihil!

dinsdag 29 oktober 2013

Zonnepanelen op het dak

Op het moment dat ik dit bericht tik worden er zonnepanelen op ons dak geïnstalleerd. In totaal wordt er 3.000 wp geïnstalleerd, wat goed is voor ongeveer 2600 kWh. Met een  huidige stroomprijs van rond de 20 cent per kWh is dat 520 euro per jaar. Met de trend van stijgende stroomprijzen (ondanks het nieuws over eventuele lagere prijzen vanwege concurrentie) wordt dat bedrag alleen maar hoger en de terugverdientijd dus korter. De verwachte terugverdientijd met de huidige prijzen is rond de 8 jaar, en als de gemeente Utrecht mijn subsidieaanvraag goedkeurt wordt de terugverdientijd 7 jaar. Daarnaast is uit onderzoek gebleken dat mensen meer betalen voor een huis met zonnepanelen. Op zich niet vreemd omdat een huis met zonnepanelen aantoonbaar lagere lasten heeft natuurlijk.

Echter is geld niet het enige wat ons drijft in het geval van zonnepanelen, we vinden zonnepanelen ook een verstandige investering met het oog op duurzaamheid. Nieuwsberichten staan vol over Global Warming en aanverwante zaken en wij vinden dat we daar ons steentje aan bij moeten dragen. Want ook de generaties na ons moeten kunnen genieten van hoe de wereld eruit ziet. Door de zonnepanelen hebben wij minder stroom nodig van de energiemaatschappijen en zullen we voor 85% zelfvoorzienend zijn.

Het verkopen van de tweede auto past ook bij die filosofie. Beide initiatieven hebben een financiële impact op ons leven, maar ook een flinke impact op onze CO2-uitstoot. Die wordt fors minder, en daar wordt wat mij betreft te weinig aandacht aan besteed in de discussies die gaan over wel of geen zonnepanelen nemen. Los van of het wel of het wel of geen financiële verstandige beslissing is, vind ik de duurzame kant ook belangrijk en dient die ook zeker meegenomen te moeten worden.

Kortom, wij zijn erg tevreden met onze zonnepanelen. Ik kan niet wachten tot ze allemaal zijn aangesloten en ik de eerste kWh's op de meter zie verschijnen!




maandag 28 oktober 2013

Weg met de studieschuld!

Na de verkoop van onze auto afgelopen weekend wisten we even niet precies wat we met het geld zouden doen. Studieschuld, hypotheek, sparen, investeren... Genoeg opties die allemaal zijn voor- en nadelen hebben. Afgelopen zaterdag eens goed de opties besproken, en uiteindelijk hebben we dus toch besloten om de studieschuld af te lossen. Reden voor mijn vriendin om de studieschuld af te lossen was omdat we "de kosten zo laag mogelijk moeten houden voor het geval er een tweede kindje komt". Niet dat dit al in de planning zit, maar ik vind de gedachtegang in ieder geval erg goed.

Om de keuze te maken had ik een overzicht gemaakt van maandelijkse besparingen bij verschillende keuzes, het overzicht kwam op het volgende neer:

Studieschuld aflossen: €55 per maand minder aflossing + rente
Hypotheek aflossen: €16 per maand minder rente
Sparen: Met huidige rente ongeveer 11 euro per maand, bij 5% rente ongeveer 27 euro per maand

Dit is puur vanuit cashflow gezien, en dan was de studieschuld wel duidelijk het voordeligste voor ons gezin. Tuurlijk is het zo dat de andere opties ook zo zijn voordelen hebben, maar op dit moment leek dit het meest voordelige. Morgen ga ik de overschrijving in orde maken en ga ik €6.350 overmaken naar onze vrienden in Groningen.


zaterdag 26 oktober 2013

Uit eten

We hebben een aantal dingen waarop we niet of nooit willen bezuinigen. Dat zijn vakanties en lekker eten. Beiden zijn ons vanaf vroeger met de paplepel ingegoten en het zijn ook zaken waar we erg van kunnen genieten. Het was weer eens tijd om goed uit eten te gaan, mede ook omdat ik van baan ben gewisseld en mijn vriendin full-time is gaan werken voor haar eigen praktijk. We hadden wat te vieren! Ook hadden we een oppas geregeld voor de kleine, zodat we ook 's nachts lekker door konden slapen. 

Het restaurant wat we hadden uitgezocht stond al een tijd op ons lijstje. Het restaurant staat consequent in de Lekker 500 (geen Michelin-ster ofzo) en kookt uitsluitend met dagverse biologische producten. Er is dus ook geen menu-kaart. Je eet in principe wat de pot schaft, alhoewel je wel een aantal wensen kunt doorgeven. Je hoeft eigenlijk alleen het aantal gangen door te geven wat je wilt hebben. Verder kun je nog kiezen voor een wijnarrangement erbij, zodat je bij ieder gerecht een lekker bijpassend wijntje erbij krijgt. Omdat we dit soort dingen niet dagelijks doen kozen we voor het meest uitgebreide pakket. 5-gangen menu incl. wijnarrangement (mijn vriendin nam een BOB-arrangement, dus halve glazen). En ik moet zeggen, het was voortreffelijk. Heerlijk gegeten, heel afwisselend met paling, coquilles, kalfstong, rogvleugel en hert en heerlijke bijpassende wijntjes erbij. 

Ook was het fijn om gewoon weer eens lekker met mijn vriendin te kunnen bijpraten in een andere setting als normaal, namelijk in je kloffie op de bank. Dus ook relatie-technisch was het een goede zet om dit te doen. 

Uiteraard is dat allemaal niet goedkoop, we uiteindelijke rekening was 200 euro (incl. champagne vooraf en koffie na). Maar we wisten dat de rekening zoiets zou zijn. En we hebben er allebei heerlijk van genoten. De kosten dus meer dan waard!

vrijdag 25 oktober 2013

Auto verkocht

Goed nieuws, de auto die we wilden gaan verkopen hebben we afgelopen zondag op Marktplaats gezet, en hij is binnen een week al verkocht! Hij heeft precies opgebracht wat ik had gehoopt, namelijk €6.500. De koper is een aardige vader die de auto als cadeau wilt geven aan zijn dochter. Hij blij, dochter blij en wij blij.

Nu moet ik gaan overleggen met mijn vriendin wat we met het geld willen gaan doen. We hadden afgesproken om het te gebruiken voor de studieschuld, echter is mijn vriendin daar een beetje over aan het terugkrabbelen. Haar gedachte is meer om het te spenderen aan de hypotheek en een grotere buffer, zodat we enerzijds kunnen profiteren van lagere lasten en anderzijds kunnen profiteren van een stijgende rente. Ook geen heel slecht idee natuurlijk.

Dus daar moet deze week even over gedebatteerd worden en een beslissing over genomen worden. Wat zouden jullie doen? Zien jullie nog andere opties dan de 2 opties die ik hierboven noem?

donderdag 24 oktober 2013

Opslag

Het is me niet zo vaak overkomen dat ik een flinke salarisopslag krijg, en al helemaal niet in 2 maanden tijd. Kreeg ik er in oktober al 0,5% bij wegens een veranderende CAO, nu krijg ik er vanaf 1 november maar liefst 11% salaris bij! Achterliggende reden hiervoor is dat mijn contract wordt overgezet naar een andere Business Unit, en daarbij hoort ook dat mijn contract wordt overgezet van 36 uur naar 40 uur. Vandaar dus de 11% salaris erbij. Maar dat is niet het enige wat verandert, ook krijg ik er 6 vakantiedagen bij en een iPad van de zaak.

Als ik even terugkijk op wat er in mijn persoonlijke financiële situatie is veranderd is het allemaal een redelijk bizarre achtbaan. In 2 maanden tijd is mijn netto loon met meer dan €1.000 gestegen. Dit betekent overigens niet dat het besteedbaar inkomen ook met €1.000 stijgt. Mijn vriendin werkt sinds kort 100% zelfstandig, en des te minder we van haar zakelijke rekening opnemen des te beter. In ieder geval geldt dit voor de komende tijd zo als pas startende ondernemer. Op termijn kunnen we daar meer geld uit opnemen als de zaak beter loopt, bijvoorbeeld voor een aflossing, vakantie of een andere "onverwachte" uitgave. Maar het is in ieder geval een fijn gevoel dat we in zijn geheel kunnen terugvallen op mijn salaris mocht de eigen zaak niet van de grond komen.


woensdag 23 oktober 2013

Cadeautje van oma

Mijn oma was laatst jarig, en ze vierde dit met een etentje voor alle kinderen en kleinkinderen. Mijn oma is tot op heden nooit zo scheutig geweest met cadeautjes naar de kleinkinderen, wat natuurlijk haar goed recht is. Daar kwam even verandering in, alsof ze wat goed moest maken. Ze besloot om alle 7 kleinkinderen €1.000 te geven, wauw! Nu ben ik één van de oudere kleinkinderen en ben financieel al redelijk gesetteld, maar voor de jongere kleinkinderen is dit een enorm groot bedrag waar ze veel mooie dingen van kunnen doen. Er zitten studenten tussen, jonge laag-opgeleide ouders met 2 kinderen die het financieel niet makkelijk hebben en ook een alleenstaande moeder die het geld goed kan gebruiken. Zeker voor hun was dit een fantastisch cadeau. Uiteraard was ik ook erg blij met dit bedrag, het betekent namelijk dat we zonder eigen kosten op vakantie kunnen in de winter. Hoe lekker is dat!

Er lag één voorwaarde aan vast, het moet besteed worden aan iets leuks zoals een vakantie of aan iets wat je altijd had willen kopen (maar niet aan een iPad ofzo). En mijn oma moet gebeld worden als het besteed is zodat ze kan meedelen in de vreugde. Ik vond het in ieder geval een fantastisch initiatief, ik hoop dat ik dit later ook kan doen voor mijn (klein)kinderen.

donderdag 17 oktober 2013

Flinke meevaller wordt een tegenvaller

Laatst schreef ik over de grote meevaller van de verkoop van de aandelen, ik kreeg het bericht dat ze ruim 3700 euro opbrachten. Ik kreeg echter de uitbetaling gisteren op mijn rekening, en tot mijn schrik moest ik ruim 1100 euro loonbelasting betalen over de winst. Een forse tegenvaller die ik niet had verwacht.

Ik heb de loonadministratie gemaild met de vraag of het wel klopt. Aangezien zij ook niet achterlijk zijn zal het wel kloppen, maar toch wil ik even weten wat de achtergrond hiervan is. Normaal gesproken hoef je namelijk geen loonbelasting te betalen over dit soort dingen. Maar goed, 150% rendement over 13 maanden is nog steeds een mooie score natuurlijk.

Ondertussen zit ik alweer een aantal dagen in Helsinki voor mijn werk. Het leven is hier flink duur, biertje kost al snel 6 a 7 euro. Hoofdgerecht ben je al snel 25 euro kwijt. Het is maar goed dat ik het niet zelf hoef te betalen. Ook is het al flink koud hier, vannacht was het -3 en overdag wordt het slechts een graad of 5. Het gaat niet lang meer duren of de winter valt hier in. Je ziet het ook aan de natuur, de herfst is hier al een tijd geleden ingeslagen en de bomen hebben alle kleuren van de regenboog. Ziet er allemaal erg mooi uit.

Verder is Helsinki niet heel erg boeiend als stad, redelijk klein centrum en niet heel veel te doen. In de zomer is het hier denk ik wel mooi, aangezien de stad direct aan het water ligt. Vanmiddag vlieg ik weer terug naar Schiphol, waar het stuk warmer is, maar helaas ook een stuk natter.

vrijdag 11 oktober 2013

Heffing op spaargeld, geen paniek, gewoon doorlopen

Verwarring alom deze week over het IMF. In dit halfjaarlijkse rapport van het IMF wordt in een klein kader de suggestie gewekt dat het IMF een 10% belasting op spaargeld voorstelt. Reden genoeg voor de media om daar bovenop te springen en weer een hoop heisa om niks te creëren.

Het heffen van een heffing op spaartegoeden om de economische malaise op te lossen is geen nieuw idee, maar dat wordt wel gesuggereerd in de verschillende headlines van de media. De Boston Consulting Group stelde in 2011 een soortgelijk idee voor, maar dan met een fors hogere heffing van 30 procent. In april dit jaar had Steen Jakobsen, de hoofdeconoom van Saxo Bank, het over een belasting van 10 à 15 procent. Het enige wat het IMF heeft gedaan is doorgerekend hoeveel de heffing zou moeten zijn om alle malaise in één keer op te lossen. De uitkomst is 10%

Nergens stelt het IMF voor om een dergelijke maatregel in te voeren. We hoeven echt niet bang te zijn dat een dergelijke maatregel wordt ingevoerd. Eerder werd zoiets al een keer bijna ingevoerd in Cyprus, na veel kritiek werd er alleen een heffing ingevoerd voor de grotere spaartegoeden boven de 100.000 euro. De Europese burger hecht veel waarde aan het het idee dat hun spaargeld veilig is, ze zullen dus wel 2 keer nadenken voordat ze uberhaupt gaan nadenken om zoiets te doen.

Wat eigenlijk veel belangrijker is, is dat IMF voorspeld dat het begrotingstekort in 2015 oploopt naar 4,8% en de staatsschuld oploopt van 78% van het BNP naar 83% van het BNP. Dat nieuws is eigenlijk veel belangrijker en noemenswaardiger dan een klein boxje waarin een theoretisch idee wordt getoetst. Maar daar wordt niet tot nauwelijks aandacht aan besteedt.

Kortom, het is niet nodig om je druk te maken over die heffing. Die gaat er nooit komen. Geen paniek en gewoon doorlopen, de energie die het kost om je daarover druk te maken is het niet waard!

:)



donderdag 10 oktober 2013

Flinke meevaller

Gisteren kreeg ik een leuk bericht van de bank. De aandelen van mijn oude werk zijn verkocht, tegen een fiks hogere prijs dan waar ik vanuit was gegaan. De originele inleg was 990 euro, ongeveer een jaar geleden. Ik zag in de loop der tijd de gegarandeerde opbrengst al omhoog gaan, maar door ze nu te verkopen is de opbrengst vele malen hoger. De opbrengst van de aandelen is maar liefst €3.714 euro. Een klein overwinningsdansje kon er wel vanaf gisteren toen ik de brief open maakte. Het gebeurt namelijk niet vaak dat ik een rendement haal van 275% in 13 maanden.

Ik was uitgegaan van een opbrengst van €3.000, welke direct in de zonnepanelen geïnvesteerd zouden worden. Dus dit is een mooie meevaller van ruim €700. Deze meevaller gaat ook linea recta naar de zonnepanelen toe, zodat ik mijn huidige spaarbuffer minder hoef aan te tasten. De uitbetaling van dit bedrag is halverwege oktober, dus een perfecte timing voor de installatie van de panelen eind deze maand. Dan hoop ik ook nog een subsidie te krijgen van de gemeente van €1.200, en dan heb ik al €4.900 binnen voor de financiering van de panelen. Dan hoeft er nog maar €500 uit eigen zak betaald te worden.


dinsdag 8 oktober 2013

De zin en de onzin van macro-economische cijfers

Groot nieuws gisteren in Nederland, De Nederlandsche Bank verwacht dat we vanaf het derde kwartaal uit de crisis zijn. Er waren nog wat andere positieve berichten de afgelopen weken zoals een positieve index van de inkoopmanagers (zeer belangrijke indicator die zeer onderschat is), positieve index van de transportmarkt en een hoger bezoekersaantal van de open huizen dag.

Ook in blogland wordt er verheugd maar ook vertwijfeld gereageerd. Maar seriously, wat zegt het nou eigenlijk, al die macro-ecnomische cijfers? Voor ons als individu stellen die cijfers eigenlijk vrij weinig voor aangezien die plaatjes alleen een algemeen beeld schetsen van de situatie van Nederland. Het zegt eigenlijk vrij weinig voor de Nederlander op individueel niveau. Het is namelijk niet zo dat omdat we uit de recessie zijn ik opeens 10% meer te besteden heb en alle maatregelen die de overheid neemt niet meer doorgaan.

De economische crisis is ook alleen een crisis geweest omdat er in de grote lijnen mensen werden ontslagen en er dus minder besteedbaar inkomen is. Maar op individueel niveau is dat heel verschillend. Voor mij persoonlijk kan ik namelijk niet echt spreken van een economische crisis de afgelopen jaren. Misschien is mijn huis wat minder waard geworden maar wat geeft dat als ik mijn huis niet ga verkopen? Mijn besteedbaar inkomen is de afgelopen jaren fors gestegen terwijl ik minder ben minder gaan werken. Kortom, het crisis-gevoel is iets heel persoonlijks en je moet je niet laten leiden door die macro-economische cijfers.

Ik weet natuurlijk ook dat er mensen zijn die de laatste jaren het heel zwaar hebben gehad omdat ze bijvoorbeeld hun baan zijn verloren of gekort zijn in toelages vanuit de overheid, en dat is natuurlijk de andere kant van de medaille. Echter zijn die gevallen er ook in tijden dat het economisch wel goed gaat, echter dan wel wat minder als nu.

Mijn advies is dan ook om niet te luisteren naar die macro-economische cijfers en je beslissingen te maken op basis van je persoonlijke financiën en je persoonlijke situatie. Een oproep van Rutte om een auto te kopen is natuurlijk amusant en compleet nutteloos, maar het is ook compleet nutteloos om op basis van berichten uit de media die auto niet te kopen terwijl je die wel nodig hebt en de financiële situatie het wel gewoon toelaat.


vrijdag 4 oktober 2013

Maandoverzicht september (en verder terug)

Het is weer eens tijd voor een maandoverzicht, dat was alweer een tijd geleden. Klik op deze link voor het nieuwe maandoverzicht.

Ik heb de structuur van het overzicht een beetje aangepast. Zo heb ik de bankspaarrekening verplaatst naar het bovenste stuk waar ook de hypotheekschuld staat. Zo sla ik meteen twee vliegen in één klap, ik heb geen verdoezeld beeld meer van mijn hoeveelheid spaargeld waar de bankspaarrekening telkens werd bijgerekend en ik heb een beter inzicht in mijn actuele (hypotheek)schuld. De som van mijn schulden bestaat nu dus uit mijn hypotheekschuld en studieschuld minus de huidige stand van zaken in de bankspaarrekening.

Als ik kijk naar mijn schulden, dan gaan die langzaam maar gestaag omlaag. Ze gaan minimaal 140 euro per maand omlaag vanwege de inleg in de bankspaarrekening en de aflossing van de studieschuld. T/m september zijn mijn schulden met ongeveer 2000 euro gedaald. Iedereen die mijn blog een beetje volgt weet dat daar wel wat verandering in gaat komen in de komende maanden. Planning is om de complete studieschuld af te lossen dit jaar. Dat zou mijn schuld in één klap omlaag brengen tot onder de €300.000, een mooie mijlpaal al zeg ik het zelf.

Mijn spaargeld vertoond een wat grilliger patroon, het schommelt een beetje tussen de €12.000 en €16.000. In juni leek het spaargeld wat omhoog te gaan door wat extra investeringen in crowdsourcing zonder dat de spaarrekening werd aangetast. Echter was dat maar van korte duur, want een ruime maand later gingen we op vakantie en moesten er flink wat kosten betaald worden uit de spaarrekening. De aandelen die genoemd staan gaan hopelijk deze maand nog verkocht worden, en hopelijk voor een stuk meer dan dat ze nu in het lijstje staan. Het heeft echter weinig invloed op het spaargeld omdat het meteen geïnvesteerd wordt in zonnepanelen. Al met al gaat het spaargeld een beetje op en neer, met name door een aantal inkomsten en investeringen die zich afwisselen. Op de wat langere termijn verwacht ik hier een wat meer stijgende lijn te kunnen laten zien vanwege een lager uitgavenpatroon bij ongeveer gelijkblijvende inkomsten.

Concluderend kan ik zeggen dat ik een beetje stil heb gestaan de afgelopen maanden als je kijkt naar de harde cijfers. Er zijn echter wel wat stappen ondernomen om meer rendement uit mijn spaargeld te krijgen zoals de investeringen in aandelen en crowdsourcing. Naar de toekomst kijkende zie je ook dat ik daar de vruchten van begin te plukken. Er gaat veel geld binnenkomen (verkoop auto, verkoop aandelen) wat allemaal weer uitgegeven wordt om ofwel extra inkomsten te krijgen (crowdsourcing) ofwel lagere lasten (zonnepanelen, minder auto-kosten) te verkrijgen. Kortom, positiviteit alom als ik kijk naar de toekomst!

donderdag 3 oktober 2013

De tweede auto gaat de deur uit!

Het is binnenkort eindelijk zo ver. De tweede auto gaat de deur uit! We hebben altijd 2 auto's gehad, een lease-auto van mijn werk en een privé-auto zodat mijn vriendin naar d'r werk kon. Openbaar vervoer is voor ons beiden nooit echt een optie geweest omdat we te ver van het treinstation om zodoende een fatsoenlijke reistijd te realiseren. Daarom hadden we nooit de mogelijkheid om die tweede wagen de deur uit te doen. Maar dat gaat nu veranderen nu mijn vriendin helemaal voor zichzelf is begonnen, ze gaat de auto niet meer zo vaak nodig hebben en voor de beperkte hoeveelheid reizen die ze moet maken is het openbaar vervoer wel weer een optie.

Het wegdoen van de auto gaat heel veel geld schelen. Een snel kijkje op autoscout leerde mij dat de restwaarde van de auto minimaal €6.500, de laagste prijs die ik kon vinden was namelijk ruim €7.500. Ook de ANWB-website geeft aan dat de verwachte verkoopprijs binnen particulieren ligt op rond de €7.000. Dus met een inschatting van €6.500 reken ik mezelf niet al te rijk. Dat geld kan natuurlijk weer goed geïnvesteerd worden zodat het extra geld op gaat leveren. Ik heb er uiteraard al een goede bestemming voor, die studieschuld zeggen we hoogstwaarschijnlijk vaarwel. Scheelt weer 55 euro per maand.

Daarnaast scheelt het natuurlijk flink in de maandelijkse kosten. We hoeven geen verzekering, wegenbelasting en benzine meer te betalen. Dat scheelt bij 2 keer tanken al minimaal €200 per maand. Tel daar onderhoud en afschrijving bij op en je zit al snel op €300-€400 per maand lagere kosten. Aan de andere kant komen er natuurlijk wat reiskosten bij voor de trein, echter kan mijn vriendin die volledig door de praktijk laten bekostigen. Belastingtechnisch voordelig en de kostenpost wimpel je zo op een makkelijke manier af.

Ook nog zonnepanelen


We zouden ook nog bijna de zonnepanelen vergeten, eind oktober komen die op het dak en gaan ze renderen. Ook die kan ik bijna volledig bekostigen vanuit geld wat ik binnen nu en een maand binnen verwacht. Ik verwacht nog een afrekening van het werk van tussen de €3.000 en €4.000. Tevens verwacht ik nog subsidie van tussen de €650 en €1.200. Bij elkaar is dat tussen de €3.650 en €5.200 terwijl de kostenpost €5.400 is. Met pech moet ik €1.800 uit de spaarrekening trekken en met geluk maar €200. De zonnepanelen leveren gemiddeld ongeveer €50 per maand/€600 per jaar op.

Hoe zit het met de Cash Flow?


Vanuit een cashflow-principe gezien is dit ook allemaal erg interessant. Mijn cash-positie (spaargeld) blijft voor mijn gevoel gelijk (maximale daling van spaargeld is €1.800), maar mijn cashflow wordt flink positiever doordat de uitgavenpost flink omlaag gaat met ongeveer €400 per maand. Die daling is dus al in 5 maanden opgevuld. En daarna houden we €400 per maand over, en daar kunnen een heleboel leuke en/of nuttige dingen mee gedaan worden. De keuze om wel/niet op wintersport te gaan wordt in ieder geval een stuk makkelijker, we kunnen makkelijk eens uit eten gaan en we kunnen ons weer gaan storten op het aflossen van de hypotheek.

Eerst maar eens die auto verkopen om het één en ander in gang te zetten. Iemand ervaringen met wat het beste verkoopkanaal is? Is dat marktplaats, autoscout, via een dealer/autoboer, facebook of ouderwets een A4tje voor de ruit?

dinsdag 1 oktober 2013

Het belang van positieve cash flow

In mijn vorige blog "Waarom aflossen studieschuld" benadruk ik het belang van cashflow. Sterker nog, ik zou eerder kiezen voor een investering in iets wat op korte en lange termijn mijn cashflow verbeterd maar qua kosten minder positief is. In dit blog wil ik wat meer informatie geven over het begrip cash flow en het belang van een positieve cash flow.

Wat is Cash flow eigenlijk?

Stel een bedrijf verkoopt deze maand een product voor 100 euro. Het kost 60 euro om het te laten maken. Dat betekent een bruto marge van 40 euro. Maar het bedrijf moet de leveranciers binnen 30 dagen betalen, terwijl de klant het bedrijf pas na meer dan 60 dagen betaalt.

In dit voorbeeld is de omzet voor deze maand 100 euro, de winst is 40 euro en de cash flow is in deze maand nul. De cash flow voor volgende maand zal 60 euro negatief zijn omdat het bedrijf de toeleverancier eerst moet betalen. Pas in de maand daarna zal de cash flow positief zijn, namelijk 100 euro, omdat de klant dan betaalt.

Cash flow heeft dus niks te maken met winst of verlies, maar wel alles met of er geld binnenkomt of eruit gaat. Ook in de zakenwereld is cash flow of kasstroom een belangrijk begrip. Er wordt vaak zelfs gezegd dat cash flow belangrijker is voor de financiële staat van een bedrijf dan een veel bekender begrip als omzet. Bij een negatieve cash flow gaat er meer geld uit dan dat er binnenkomt. Voor een korte periode is dat niet erg, maar als het te lang aan blijft houden kun je in de liquiditeitsproblemen komen en zelfs failliet gaan.

Zijn er ook kanttekeningen?

Uiteraard zijn er ook een aantal kanttekeningen te maken. Het heeft weinig zin om een grote investering te doen in iets als je het geld er uberhaupt niet voor hebt en je er een lening voor moet afsluiten, dat brengt namelijk weer een negatieve cashflow met zich mee. Ook is het niet handig als je je spaarbuffer dermate moet aanspreken zodat je geen spaargeld meer over houd. Je moet altijd een bepaalde mate van spaargeld apart houden voor grote tegenvallers. Kortom, het is niet altijd verstandig om te focussen op cash flow. Gebruik altijd je verstand.

Wat betekent cash flow voor jezelf? 

Als je naar bovenstaand voorbeeld kijkt kun je bedenken dat het voor jezelf ook goed is om een positieve cash flow te hebben en zoveel mogelijk te streven naar een zo positief mogelijke cashflow. In principe is het niks anders dan streven naar zo veel mogelijk inkomsten tegenover zo min mogelijk uitgaven. En maken we niet allemaal dergelijke lijstjes voor onszelf om de uitgaven te minimaliseren? 

In mijn geval is het dus zo dat door een studieschuld af te lossen ik direct een positievere cash flow ontwikkel van 55 euro per maand. Ik hoef tenslotte die 55 euro per maand niet meer uit te geven. Die 55 euro additionele cash flow geeft mij meer financiële ruimte per maand. Daar kan ik bijvoorbeeld een tegenvaller mee opvangen, maar ook kan ik dat gebruiken om ergens in te investeren of maandelijks te sparen. Dat dat in dit geval misschien een paar tientjes kost over meerdere jaren vind ik niet zo spannend, het levert voor mij andere voordelen op waar ik meer waarde aan hecht.


dinsdag 24 september 2013

Waarom aflossen studieschuld?

Edit: Al wat commentaar gekregen op mijn rekenmethode, wat op zich terecht is. Ik heb er naar gekeken vanuit een cashflow-perspectief. Dat betekent dat ik dus kijk naar welke geldstromen er veranderen door een evt. aflossing. Als we het puur vanuit kostenprincipe bekijken dan is aflossen op de hypotheek inderdaad gunstiger. De reden waarom ik voor de studieschuld kies is omdat het voor mij een vrije kasstroom vrijmaakt in de toekomst van 55 euro per maand, die kasstroom krijg ik niet vrij met een aflossing op de hypotheek.

Een paar blogs geleden schreef ik dat ik nu wat meer ging focussen op versnelde aflossing van mijn studieschuld. Ik ben tot de conclusie dat als ik mijn studieschuld versneld kan aflossen dit uiteindelijk voordeliger is dan eerst mijn hypotheekschuld af te lossen. Ik zal in deze blog mijn keuze hiervoor uiteenzetten.

Mijn huidige studieschuld is ruim 6.500 euro, en is ontstaan in mijn laatste jaar studeren aan de universiteit. Het was ooit 13.000 euro en is nu nog maar de helft. De rente op de studieschuld is vrij laag met 2,39%. Ik betaal maandelijks €54,46 aan aflossing en rente op mijn studieschuld. Jaarlijks is dit 665 euro. Met het huidige aflostempo zou het me nog minimaal 12 jaar kostten om die schuld af te lossen, en zou ik nog ruim 1000 euro aan rente kwijt zijn in die 12 jaar. Op zich niet veel geld gezien over 12 jaar, en de lage rente zorgt er ook voor dat ik niet heel snel wilde aflossen op deze studieschuld en meer heil zag in aflossing van hypotheekschuld.

Maar toen begon ik eens te denken, wat nou als ik die studieschuld in 1 jaar versneld zou aflossen. Dat zou betekenen dat ik geen maandelijkse aflossing meer hoef te doen van 54,46 euro. Dan worden mijn uitgaven dus beperkt en dat geld kan verbruikt worden voor aflossing van de hypotheekschuld. Ik begon te rekenen en de volgende cijfers kwamen naar boven als ik in één keer 6.500 euro zou aflossen op studieschuld danwel hypotheekschuld

Studieschuld: 665 euro minder inleg plus rente per jaar x 12 jaar = €7.986 (Na 12 jaar telt het niet meer door, want dan zou de studieschuld sowieso zijn afgelost)
Hypotheekschuld: 181 euro per jaar minder rente x 12 jaar = €2.172

Kortom, op basis van 12 jaar scheelt het me ruim €5.800 aan opbrengsten als ik in één keer mijn studieschuld zou aflossen. Uiteraard moet ik voor de opbrengsten van de hypotheekschuld langer doorrekenen dan die 12 jaar, maar dan nog wordt de teller pas positief na 44 jaar! Als ik het echt financieel zou willen berekenen dan zou ik de opbrengsten ook nog moeten verdisconteren, maar dan nog blijft het aflossen van de studieschuld financieel het meest aantrekkelijk.

Echter is het wel zo dat het alleen echt aantrekkelijk is als ik op korte termijn die aflossing kan bewerkstelligen. Een tussentijdse aflossing op de studieschuld lijdt namelijk niet tot lagere lasten, de maandelijkse aflossing van €54,46 blijft namelijk gewoon staan, het heeft dus alleen nut om een tussentijdse aflossing als ik op korte termijn de hele schuld kan aflossen. Of dat gaat lukken durf ik niet te zeggen, door de investering in zonnepanelen en de wisseling van banen is met name aan de inkomstenkant onzeker wat er gaat gebeuren de komende maanden. Dus of er wel genoeg geld binnen komt om die aflossing tot stand te krijgen is voor mij nu nog onzeker.

maandag 23 september 2013

Salaris en vooruitzichten

Vandaag zou mijn eerste salaris eindelijk binnenkomen van mijn nieuwe baan, en het was nog een beetje een verrassing hoeveel mijn uiteindelijke salaris uiteindelijk zou zijn. Ik weet natuurlijk mijn bruto-salaris en hoeveel daar netto van zou overblijven. Echter ging er nog een onbekende hoeveelheid pensioenpremie vanaf en een onbekende hoeveelheid bijdrage voor de auto. Aangezien die berekeningen voor mij nog onbekend waren, was het toch nog wel even spannend om te zien hoeveel er zou binnenkomen. Al had ik natuurlijk wel een bandbreedte in gedachte. Hoeveel mijn salaris is, laat ik even in het midden, maar ik kan natuurlijk wel delen hoeveel extra salaris ik heb ontvangen ten opzichte van mijn vorige baan. Maar liefst 44% additioneel salaris!

Je zou natuurlijk nu kunnen zeggen, die 44% extra salaris kun je allemaal gebruiken voor aflossen. Echter ben ik niet de enige die voor inkomsten zorgt in ons gezin. Mijn vriendin doet ook nog een duit in het zakje. Alleen zal dat per volgende maand heel flexibel zijn, ze gaat 100% voor zichzelf beginnen per 1 oktober en is in september al 80% voor zichzelf bezig. Deze maand krijgt ze dus maar 1 dag salaris uitbetaald en vanaf oktober helemaal niks meer. Daarmee zijn de inkomsten dus ook een stuk onzekerder en waarschijnlijk de komende tijd ook wel een stuk lager dan dat het was. Dus dat additionele salaris komt goed van pas de komende tijd, en zal niet per definitie ingevuld worden in de vorm van aflossingen.

Vooruitzichten

Door al dat gewissel van banen komen er ook wat potjes vrij die al opgebouwd zijn bij werkgevers, denk aan aandelen, vakantiegeld, 13de maand en bonus. Om een beetje grip te houden op cashflow heb ik eens in kaart gebracht van wat er nog “onverwachts” de komende maanden binnenkomt vanwege de veranderingen:

Aandelen: Mijn aandelen worden verkocht, opbrengst kan tussen de 1300 en 3500 euro netto opleveren. Een ingewikkeld systeem ligt er aan ten grondslag en ik weet niet of de multiplier van 2.7 wordt meegenomen of niet, vandaar de grote bandbreedte. In oktober weet ik hopelijk meer.
Vakantiegeld: Naar verwachting ongeveer 800 euro netto, verwacht in oktober
13de maand: Naar verwachting ongeveer 1200 euro netto, gedeeltelijk verwacht in oktober, gedeeltelijk in april 2014
Bonus: Naar verwachting ongeveer 1000 euro netto, verwacht in april 2014.


Kortom, Ik kan nog een bedrag tussen 4200 en 6500 euro verwachten in de komende maanden vanwege onze wisselingen in baan. Van dat bedrag kunnen de zonnepanelen in ieder geval volledig betaald worden, dus dan hoeft daar in ieder geval geen spaargeld voor aangewend te worden. Met een beetje geluk hou ik zelfs geld over hiervan wat naar aflossing/spaargeld kan. 

donderdag 12 september 2013

Zonnepanelen, the story continues

Al een tijd ben ik bezig met zonnepanelen. Ik wil graag zonnepanelen op mijn dak vanwege de goede investering, duurzaamheid en impact op mijn financiële onafhankelijkheid. Ergens in april had ik al een getekende offerte en zelfs al een aanbetaling gedaan, maar uiteindelijk is de installatie niet doorgegaan omdat de installateur het niet aandurfde op het (leien) dak. Ondertussen had ik al wel de subsidie aangevraagd en gekregen, en die stond nog steeds op mijn rekening.

Toch bleef het kriebelen en ben ondertussen doorgegaan met het zoeken naar betrouwbare installateur, en die heb ik volgens mij gevonden vandaag. Vandaag heb ik een krabbel gezet onder een offerte voor 12 panelen die in totaal zo'n 2600 kWh moeten gaan opleveren, genoeg om mijn volledige verbruik qua elektriciteit op te vangen. Daarmee bespaar ik zo'n 550 euro per jaar op elektriciteit (op basis van €0,21 per kWh). De panelen zijn terugverdiend binnen 8.6 jaar, en als de gemeente nog extra subsidie verleent (die aanvraag ligt er, maar is nog niet goedgekeurd) krijg ik nog 550 euro extra subsidie. Dan is de terugverdientijd 7.6 jaar. Mochten de tarieven voor elektriciteit omhoog gaan dan is de terugverdientijd zelfs lager, en die kans is een stuk hoger dan dat de tarieven op langere termijn omlaag gaan. Zie hieronder mijn investering:

12 zonnepanelen: €5.300
Subsidie: €650 (+ eventueel €550 extra subsidie)
Investering: € 4.750
Verwachte opbrengst per jaar: 2.600 kWh
Terugverdientijd: 8.6 jaar

Voor mij zijn zonnepanelen een investering die zich in de komende jaren makkelijk gaat terugverdienen, je krijgt er direct een riant rendement voor terug van ongeveer 12% door de lagere energiekosten. Dat rendement is eigenlijk zo goed als gegarandeerd voor 25 jaar (na die 25 jaar moet een paneel nog 80% opbrengen). Ook ben ik er van overtuigd dat je huis door zonnepanelen weer waard wordt vanwege de aantoonbare lagere energiekosten. Dat is een besparing die moeilijk te kwantificeren is, maar zeker wel impact heeft. Ook is je huis interessanter bij een eventuele verkoop. Als laatste vind ik het ook belangrijk om wat meer aan het milieu te denken, de duurzaamheid van de investering speelt dus ook zeker een rol.

Dit heeft natuurlijk wel wat impact op de doelen die ik voor komend jaar had gemaakt. Aflossen van de hypotheek en studieschuld loopt bijvoorbeeld wel wat vertraging op door deze investering. Met deze investering had ik ook meer dan de helft van de studieschuld kunnen aflossen. Maar deze vertraging heb ik er graag voor over. Door deze investering gaan mijn maandelijkse lasten omlaag terwijl mijn inkomsten gelijk blijven

dinsdag 10 september 2013

Crowdfunding, mijn ervaringen tot nu toe

Sinds juli van dit jaar ben ik begonnen met het investeren via crowdfunding. Een initiatief waarmee je als particulier kunt investeren in bedrijfjes. Het leuke hieraan is dat je kunt investeren in zaken waar je ook echt interesse voor hebt en voor projecten die je een warm hart toedraagt. Daarbij krijg je er een flinke rente voor (variërend tussen de 6% en 10%). Het risico is natuurlijk dat het bedrijfje failliet gaat en je een gedeelte van je geld niet terugkrijgt. Daarom word ook sterk aangeraden het alleen met geld te doen wat je ook daadwerkelijk kunt missen.

Sinds juli heb ik nu 2000 euro geïnvesteerd via crowdfunding in 7 projecten. Mijn inleg varieert van 200 tot 500 euro. Ook heb ik nog 200 euro toegezegd voor een 8ste initiatief, maar dat geld heb ik nog niet over hoeven maken.  De projecten waarin ik heb geïnvesteerd varieert heel erg. Zo heb ik geïnvesteerd in een webshop, cosmetica, educatie en woningverbouwing. De looptijden en rentepercentages variëren ook flink, zo heb ik een project van 18 maanden en 7,5% rente en een project van 60 maanden met 9% rente. De terugbetaling gaat op basis van annuïteiten, iedere maand ontvang ik een vast bedrag van het project, welke bestaat uit rente + aflossing. Zoals gezegd heb ik tot nu toe 2000 euro geïnvesteerd en ontvang ik sinds kort de eerste terugbetalingen, mijn statistiek ziet er als volgt uit:

Geïnvesteerd: € 2.000
Te ontvangen: € 2.318
Terug ontvangen tot op heden: € 84,95
Waarvan rente: € 24,83
Gemiddelde rente: 7,93%

De rente die ik ga ontvangen is dus ruim 300 euro, een bedrag wat ik op dit moment alleen bij elkaar zou krijgen door mijn spaargeld 5-10 jaar vast te zetten in een deposito. Tot op heden ben ik erg tevreden met crowdsourcing. Alle projecten betalen tot nu toe alles netjes terug en de rente die ik ontvang is door spaarrekeningen niet te evenaren. Het zorgt voor een stabiele cashflow van meer dan €50 per maand op mijn rekening. Het geld wat ik terugkrijg ben ik van plan om weer te investeren in nieuwe projecten die in de komende maanden voorbij komen.

Ik ben echter niet van plan om meer geld vrij te maken om te investeren in crowdsourcing. Ik ga me de komende maanden eerst focussen op andere bestedingsdoelen zoals het aflossen van schulden en het weer op peil brengen van de spaarrekening.

donderdag 29 augustus 2013

De Moestuin

Nog geen blog over geschreven, maar dat wordt nu wel eens tijd. Want de eerste oogst is er alweer uitgehaald. In juli heeft mijn vriendin de stoute schoenen aangetrokken en is met een moestuin begonnen. Reden hiervoor is dat we zijn gestopt met het Odin groente-pakket. We vonden het de laatste tijd erg tegenvallen en hebben besloten om daarmee te stoppen. Om toch ook biologische groente te hebben voor een redelijke prijs bedacht mijn vriendin om een moestuin aan te leggen.

Uiteraard moest ik daarvoor eerst een moestuinbak maken, en na wat gezucht en gekreun (ik ben geen klusser) stond de bak er dan eindelijk. Vlak voor onze vakantie zijn de eerste zaadjes geplant en tot onze grote verbazing was het 3 weken later al uitgegroeit tot één grote groene zee van bladeren. En we konden zelfs al de eerste groente oogsten, de eerste radijsjes zijn al opgepeuzelt. Hier een lijstje van wat we hebben geplant:

Radijsjes
Palmkool
Rucola
Veldsla
Sugar Snaps
Courgette
Wortelen
Raapstelen
Spinazie

Ik kan niet wachten tot we de eerste veldsla en rucola kunnen gebruiken voor de salade. De radijsjes smaakten in ieder geval naar meer!

woensdag 28 augustus 2013

Stand van zaken, 1 jaar na dato

Morgen is het precies 1 jaar geleden dat ik ben begonnen met het bijhouden van een blog over onze financiële beslommeringen. Ik was al een tijdje dergelijke blogs aan het lezen en kwam er eigenlijk achter dat het wel een heel groot huisvrouwen-karakter had. Ik vond dat het tijd werd voor een iets andere kijk op de zaken en klom in de pen.

Een jaar na dato is er flink veel veranderd in onze situatie, eigenlijk op alle vlakken. Zo is er een klein baby'tje gekomen die nu al langzaam de eerste stapjes aan het zetten is. Ik verander per 1 september van baan, mijn vriendin gaat full-time zelfstandig werken per 1 oktober. De uitgaves zijn steady gezakt tot een voor mij acceptabel niveau en de inkomsten gaan per volgende maand een flinke boost krijgen welke weer positieve impact gaat hebben op het aflossen.

Financiële situatie

Terugkijken op de veranderingen doe ik voornamelijk op financieel gebied. En de veranderingen zijn fors te noemen. Hier een overzicht:

Hypotheekschuld: Van €336.000 naar €304.710. Een daling van ruim €31.000
Studieschuld: Van €8.020 naar €6.600. Een daling van ruim €2.400
Bankspaarrekening: Door maandelijkse inleggingen gestegen van €4.000 naar ruim €5.300
Spaargeld: Stabiel gebleven op rond de €20.000
Crowdfunding: Nu €2.000 geïnvesteerd in crowdfunding initiatieven

Concluderend is mijn netto waarde ongeveer 30.000 gestegen van €324.000 in de min naar €294.000 in de min. En dat is een flinke stap in 1 jaar tijd. Ik verwacht het komende jaar niet zulke grote stappen te kunnen maken, maar ik verwacht wel een solide progressie te boeken komend jaar.

Vooruitzichten

De vooruitzichten zijn ook vrij rooskleurig te noemen. Vanwege de wisseling van mijn baan krijg ik nog wat geld tegoed van mijn werkgever in de vorm van vakantiegeld, 13de maand, bonus en verkoop aandelen. Al dit geld gaat direct in aflossingen van de schulden gestoken worden. Door de wisseling van de baan gaat ook aan de inkomsten-kant een mooie sprong gemaakt worden, waardoor er financieel gezien meer ruimte komt om enerzijds af te lossen en anderzijds te sparen. 

Speerpunten voor komend jaar

Voor komend jaar heb ik ook een paar speerpunten bedacht waar ik me op ga focussen. Focus is belangrijk  voor mij om niet te verslappen nu het financieel goed gaat. Waar ik me in ieder geval niet op ga focussen is verder doorgaan met het besparen op uitgaven. Op dit moment vind ik mijn uitgavenpatroon prima, en hoef ik niet verder te bezuinigen daarop. Waar ik wel op blijf focussen is het volgende:

- Kritisch kijken naar uitgaves op standaard-zaken als gas/water/licht en ook bijbehorend verbruik. Ik hoop binnenkort een goede offerte te krijgen voor zonnepanelen waar ik graag in wil investeren.
- Aflossen van de studieschuld. Ik was hier tot voor kort geen voorstander van om dit sneller af te lossen vanwege de lage rente. Maar ik zie nu kansen om het binnen 1 jaar compleet af te lossen, waardoor ik binnen een jaar 54 euro per maand extra bestedingsruimte kan krijgen
- Aflossen van de hypotheekschuld. Hoeft verder geen toelichting te krijgen, hier zal ik altijd voorstander van zijn en zal de komende 10 jaar wel een speerpunt blijven.
- Spaargeld verhogen. Ik wil op lange termijn mijn spaargeld verhogen richting de €20.000 en hoger zodat ik meer spelingsruimte heb en zogenoemd "f*ck-you money" heb voor bepaalde beslissingen.
- Onderzoek doen naar alternatieve investeringsmogelijkheden zoals indexbeleggen. Hier ben ik al een tijdje in geïnteresseerd, maar had tot voor kort geen maandelijkse bestedingsruimte hiervoor.

Op naar wederom een mooi jaar!

maandag 26 augustus 2013

Terug van vakantie

Afgelopen 3 weken is het stil geweest op dit blog, dit had allemaal te maken met mijn vakantie. 3 weekjes op vakantie geweest en heerlijk tot rust gekomen. Nu weer aan het werk, mijn laatste week bij mijn huidige werkgever, vanaf volgende week begin ik aan een nieuwe uitdaging bij mijn nieuwe werkgever.

Binnenkort ben ik een jaar aan het bloggen en dan zal ik terugblikken op het afgelopen jaar en vooruitblikken op het komende jaar.

donderdag 25 juli 2013

Financiële tegenvaller

Deze week kreeg ik een kleine financiële tegenvaller te verwerken. Zoals al eerder gemeld ga ik per 1 september van baan veranderen. Dit betekent o.a. dat ik een afrekening krijg van mijn vakantiedagen. Ik ga in augustus 3 weken op vakantie, en ik had berekend dat ik 1 dag in de min kom te staan met mijn vakantiedagen. Die vakantiedag zou dan verrekend worden met mijn brutosalaris. Dit was te overzien naar mijn idee.

Na overleg met onze HR-afdeling blijkt dat ik een rekenfoutje gemaakt heb en niet 1 dag moet terugbetalen, maar 4 dagen moet terugbetalen. Dat is een flinke kostenpost, want dit komt neer op ongeveer 900-950 euro bruto. Kortom, dat betekent een tegenvaller van 400-500 euro netto.

Gelukkig wordt dit gedeeltelijk gecompenseerd door de uitbetaling van het vakantiegeld, welke direct wordt uitbetaald in augustus. Echter zorgt dit er wel voor dat ik geen aflossing op mijn studieschuld kan doen in augustus, en dat is wel een kleine tegenvaller.

maandag 22 juli 2013

mini maandoverzicht juni

Ik merk dat ik erg weinig tijd heb om te bloggen of overzichten bij te houden de laatste tijd. Dus heb ik besloten om geen maandoverzichten te maken in de toekomst. Een andere reden om geen maandoverzichten meer te maken van de inkomsten/uitgaven is omdat het me simpelweg gewoon te veel tijd kost t.o.v. de winst die ik eruit haal. Een aantal grote kostenposten let ik al actief op zoals de energiekosten en abonnementen.

Kortom: Ik ga alleen nog maar high-level overzichten posten. Zie het eerste overzicht hier

Een aardige verandering is te zien als je kijkt naar onze netto-waarde, die is ruim 2300 veranderd in ons voordeel. Enerzijds komt dat doordat ik een gedeelte van de studieschuld heb afgelost afgelopen maand. Anderzijds komt dat door een aantal investeringen die ik heb kunnen doen via crowdsourcing, zonder dat ik daarbij aan spaargeld heb hoeven komen. Wat ik met de winst uit het crowdsourcen ga doen moet ik nog bepalen, het is in ieder geval niet de bedoeling dat dat op een lopende rekening komt te staan. Misschien ga ik het verder investeren in crowdsourcen of gebruiken voor de aflossing van hypotheek danwel studieschuld.

Op zakelijk vlak heb ik het vrij druk. Vanwege mijn nieuwe baan in september en 3 weken vakantie in augustus is het gevolg dat ik nu alles moet voorbereiden voor overdracht. Dit betekent lange dagen en veel zaken organiseren. Ik ben blij als ik dadelijk in het vliegtuig zit voor een welverdiende vakantie :). De nieuwe baan gaat financieel gezien veel positiefs opleveren. Ik verwacht in 2014 mijn studieschuld volledig af te kunnen lossen, wat leuks bij elkaar te kunnen sparen en ook nog wel wat van de hypotheek af te lossen. Het ziet er allemaal in ieder geval positief uit.



woensdag 3 juli 2013

Flinke verandering op komst...

Juni was een enerverende maand voor ons op het gebied van werken. Beiden hebben we onze baan vrijwillig opgezegd en gaan we nieuwe uitdagingen aan. Mijn vriendin in de vorm van een eigen praktijk en ikzelf in de vorm van een nieuwe baan bij een andere werkgever.

Mijn vriendin heeft een grote opdracht gescoord voor haar praktijk, wat haar de vrijheid geeft om full-time voor de praktijk te gaan. Ze was er al een tijd mee bezig, maar we hadden nooit de financiële vrijheid die keuze te maken om full-time aan de praktijk te werken. Nu dus wel, en dat is ontzettend fijn voor mijn vriendin. Aangezien ze nu eindelijk full-time tijd kan besteden aan haar passie.

Voor mij geldt dat ik al in februari dit jaar werd gepolst of ik niet interesse had om een overstap te maken qua baan. Aangezien ik al een tijd aan het soebatten was over de richting van het bedrijf en mijn salaris klonk een overstap me niet verkeerd in de oren. Een diner, een aantal maanden en een lunch verder was het dan zover. Ik heb mijn krabbel gezet onder een nieuw contract en ga per 1 september veranderen van baan. Ik ga er flink op vooruit qua arbeidsvoorwaarden en ook qua ontwikkeling kan ik flinke stappen maken. Ook zal er een flinke internationale component inzitten, waardoor ik wat meer moet gaan reizen. Iets wat ik ook leuk vind om te doen.

Kortom, flink wat veranderingen op stapel. Vanaf september zal dit ook een impact hebben op onze inkomsten. Die zullen flink gaan stijgen per maand. Ik heb in ieder geval besloten om alle extra's die ik nog krijg van mijn huidige baan (vakantiegeld, 13de maand, bonus, aandelen) allemaal te spenderen aan aflossing van de studieschuld. Dan wordt die post in rap tempo een heel stuk lager en wellicht kan ik die hele studieschuld wel aflossen in 2014. Dan kan ik me daarna volledig focussen op de hypotheekschuld.

dinsdag 25 juni 2013

Uitgeven moeten we!

Heerlijk bericht vandaag vanuit de PvdA. We moeten weer meer geld uitgeven, en het kabinet moet daar voor zorgen. Heerlijk tegenstrijdig als je een week eerder hoort dat er 6 miljard bespaard moet worden door de overheid, waarvan 66% door middel van lastenverzwaringen wordt opgehaald. Belasting gaat omhoog, toeslagen worden verlaagd, werkloosheid stijgt en ons spaargeld daalt sneller dan ooit. Iedereen moet de broekriem aanhalen, en dat moeten we méér geld uitgeven?

Volgens mij heeft het kabinet geen idee meer hoe ze dit moeten oplossen, dit is nu wat je noemt paniekvoetbal (wel een mooie woordspeling, exact 25 jaar geleden wonnen we het EK van 1988).




donderdag 6 juni 2013

Meer steun voor afschaffen HRA

Ik las een apart bericht op nu.nl vandaag. De steun voor het afbouwen van de hypotheekrenteaftrek is toegenomen. In 2010 was de steun hiervoor 23%, nu is deze gestegen tot boven de 30%. Nu vind ik dat an sich helemaal niet vreemd, de eerste horde is genomen door de HRA te beperken tot maximaal 42% (afbouwen in 20 jaar). Maar wat ik wel opmerkelijk vond is dat de steun voor verdere afschaffing van de HRA het grootste is onder de 20% best verdienende Nederlanders, namelijk 39%. Bij middeninkomens ligt dit percentage op ongeveer 28%.

Enerzijds is dit opmerkelijk omdat deze mensen het meeste baat hebben bij de HRA, omdat bijna de helft van het totale belastingvoordeel als gevolg van de hypotheekrenteaftrek naar deze hoogste inkomensgroep gaat. Anderzijds is het ook vreemd, omdat de VVD maar blijft vasthouden aan de HRA. Terwijl hun achterban (er vanuitgaande dat er een groot gedeelte VVD stemt van deze groep) steeds meer neigt naar afschaffing.

Blijkbaar begint er steeds meer een kentering te ontstaan naar een wijziging van ons belastingstelsel. De HRA begint steeds meer kritiek te krijgen en hetzelfde geldt voor alle verschillende toeslagen die Nederland rijk is. Steeds vaker wordt er geopperd om een vlaktaks te installeren waarin alle inkomens dezelfde belasting betalen, en dat de hogere inkomens niet meer verder gesubsidieerd worden in de vorm van HRA en andere toeslagen. Qua belasting wordt er dan ongeveer hetzelfde geïnt, alleen de kosten voor de uitvoering ervan zullen dan drastisch dalen. Aangezien ik sowieso voor een kleinere overheid ben, kan ik dat alleen maar toejuichen  

dinsdag 4 juni 2013

Studieschuld aflossen

Gisteren, nadat ik mijn blogje had geschreven, was ik eens goed naar mijn bankrekening aan het kijken. Ik kwam erachter dat ik wel erg veel geld op de lopende rekening had staan waarvoor ik ook wel een andere bestemming voor kon vinden.

De reden dat ik opeens zoveel geld over had komt door mijn trip naar Hong kong. Het bedrijf waar ik voor werk heeft een vrij genereuze regeling in het kader van uitgaven op reis. Het bedrijf werkt volgens het systeem van "daily allowances". Waarbij je een budget krijgt per dag wat je op kunt maken. Dit is gebaseerd op lokale kosten en kan dus in het ene land veel hoger zijn dan in het andere land. Soms is het ook per stad nog verschillend. Anyhow, voor Hong Kong kwam dit neer op 134 euro per dag. Aangezien ik 7 dagen weg was bleek ik recht te hebben op 938 euro. Dit bleek veel te veel te zijn, aangezien ik er maar 350 van heb opgemaakt. Ik hield dus nog 600 euro over.

Deze 600 euro stond dus niks te doen op mijn lopende rekening. De huidige spaarrente is zo dramatisch dat ik daar niks meer in wil stoppen, en mijn hypotheek heb ik al volledig afgelost voor dit jaar. Dus toen heb ik besloten om het maar te storten t.b.v. mijn studieschuld. Het saldo gaat nu van 7400 naar 6800 studieschuld. Hiermee heb ik ruim 1 jaar aflostijd teruggewonnen, en ik betaal uiteraard minder rente (ongeveer 1 euro minder per maand).

Ondanks dat het waarschijnlijk verstandiger was geweest om het geld nu even te parkeren en begin 2014 op de hypotheek af te lossen, voelt dit toch ook wel goed. De studieschuld is in één klap 8% minder geworden. Ondanks dat denk ik wel dat dit de laatste voortijdige aflossing is geweest van dit jaar. De meevaller die ik komende maand verwacht, wordt allemaal geïnvesteerd in crowdfunding. De rest van het jaar verwacht ik geen meevallers meer, en als die er wel zijn zal ik die waarschijnlijk wel reserveren t.b.v. de hypotheekschuld.

maandag 3 juni 2013

Maandoverzicht April en Mei

Dit keer een maandoverzicht van 2 maanden, namelijk april en mei. De afgelopen weken was het dermate druk dat ik nooit de tijd heb gehad om een maandoverzicht te maken van april. Nu de stofwolken weer een beetje zijn opgetrokken heb ik dan maar direct het overzicht gemaakt van april.

April en Mei waren allebei aardig dure maanden. We hebben veel geld uitgegeven aan een nieuwe keukenmachine, nieuwe wijnvoorraad en nieuwe kleding voor de kleine. Met name de kleding hebben we ook via marktplaats gehaald. Maar de andere dingen hebben we toch nieuw gekocht. Wel hebben we voor de keukenmachine meteen voor kwaliteit gekozen. We hebben een mooie (dure), keukenmachine van Bosch gekocht. Voor de kleding van marktplaats hebben we voornamelijk gekeken naar leuke merkkleding, die door het te kopen op marktplaats niet meer duur is. Zo hebben we shirtjes en broeken gekocht die via marktplaats maar 5 euro kosten, maar in de winkel al snel 20+ euro zijn. Zo is de zomercollectie op een goedkope manier toch goed bijgevuld. Ook hebben we nog wat nieuwe kleding gekocht via een webwinkel.

Maar ondanks al deze kosten hebben we toch mooi 1300 euro weten af te lossen op onze schulden/extra weten te sparen. In ieder geval is onze schuldpositie met 1300 afgenomen over 2 maanden. Dus dat is erg mooi. Ik verwacht dat daar de komende maand nog eens 1200 euro bijkomt. We hadden de beslissing genomen om zonnepanelen te nemen, en ook al een aanbetaling gedaan. Maar nu blijkt dat ons dak niet geschikt is om zonnepanelen op te leggen (we hebben een leien dak, en die zijn nogal breekbaar). Dit betekent dat we de aanbetaling weer terug krijgen (1850 euro), maar ook de subsidie (650 euro) weer terug moeten storten. Dus dat verwacht ik allemaal deze maand te doen.

Die 1200 euro wordt overigens direct alweer geïnvesteerd in diverse crowdfunding projecten. In een vorig blog had ik al geschreven over crowdfunding. Ik heb na het 1ste project meteen in nog een aantal andere projecten geïnvesteerd. Nu heb ik 1300 euro geïnvesteerd via crowdfunding, en hopelijk gaat de eerste investering deze maand lopen. Er zit uiteraard een risico aan vast, maar het is geld wat we eventueel zouden kunnen missen.

Ik ben ook nog op zoek naar een nieuwe bestemming voor mijn spaargeld. Ik had tot voor kort een groot gedeelte van mijn spaargeld vaststaan in deposito's. Echter is de deposito afgelopen en staat al het spaargeld nu vrij. Op dit moment krijg ik daar slechts 1,91% rendement op, en dat vind ik te weinig. Vandaar ook de test met crowdfunding, om er op die manier voor te zorgen dat mijn rendement omhoog gaat.

woensdag 29 mei 2013

Crowdfunding

Het is weer even geleden, het blijft druk op het werk. Maar dat is ook wel fijn, dan gaat de tijd tenminste snel

Aangezien de rentes op spaarrekeningen blijven dalen, ben ik eens op zoek gegaan naar andere mogelijkheden om meer rendement te krijgen. Bij mijn zoektocht ben ik gekomen op het fenomeen crowdfunding. Dit is voor ondernemers een manier om aan geld te komen door aan particulieren om geld te vragen, in plaats van aan de banken. Zo omzeil je een dure bank, en kun je goedkoper aan krediet komen. Ook voor particulieren is het interessant, omdat de rente een stuk hoger is dan gemiddeld. Een bekende website is kickstarter.com en lendingclub.com. Beiden komen vanuit Amerika, en zijn eigenlijk niet toegankelijk voor Europeanen. Er is ook een Nederlands initiatief, dat heet www.geldvoorelkaar.nl.

Ik heb als test een kleine investering gedaan in een project. Ik heb 200 euro geïnvesteerd in een ondernemer die geld nodig heeft voor het opzetten van een bedrijf in renovaties. Over deze 200 euro krijg ik 9% rente. De looptijd is 60 maanden, en de lening wordt annuitair afgelost in deze 60 maanden. Ik krijg 60 maanden lang €4,12 op mijn rekening gestort.

Ik heb deze investering als test gedaan, om eens te kijken hoe het werkt en hoe betrouwbaar het is. Als het soepel loopt wil ik misschien nog wel wat meer investeren. Er zit natuurlijk altijd een risico aan vast dat de ondernemer failliet gaat, maar dat risico wordt ondervangen doordat je echt als schuldeiser te boek komt te staan. Bij faillissement kun je dus nog altijd je geld terug krijgen. Je hebt ook echt een persoonlijk contract met de ondernemer. De 200 euro is geld wat ik sowieso zou kunnen missen, dus als ik het kwijtraak is het ook geen probleem. Het track-record van geldvoorelkaar is nu nog erg goed, er is nog geen enkele lening niet afbetaald. Laten we hopen dat het zo blijft.

Kortom, nieuwe ontwikkelingen op het gebied van sparen.


maandag 13 mei 2013

Hong Kong

Het is even stil geweest op mijn blog. Ik heb het de laatste weken erg druk gehad op het werk, en ook op privé-gebied is het erg druk geweest. Hierdoor is er weinig tijd geweest voor een blog. Binnenkort zal ik weer een update geven over de maand april, want die krijg je nog van mij tegoed.

Nu over de titel van dit blogje. Ik zit op dit moment in Hong Kong voor mijn werk. Dat is ook direct de reden geweest dat het zo druk is geweest de afgelopen weken, ik moest mijn trip goed voorbereiden. Hong Kong is een plek die voor mensen die juist willen bezuinigen redelijk bizar aanvoelt. Er zijn overal winkels, de ene nog chiquer dan de andere. Ieder modehuis heeft hier minimaal 5 winkels staan, sommige op nog niet eens 500 meter afstand van elkaar. En het mooiste is nog, soms staat er nog een rij voor de winkel ook nog...

De verschillen in Hong Kong zijn groot, aan de ene kant heb je het zakelijke district met de grote wolkenkrabbers waar dagelijks miljoenen verdient worden. Veel mannen in pak, mooie auto's, dure winkels. Aan de andere kant van het water heb je Kowloon en Mongkok, ongeveer het dichtsbevolkte gebied op de aarde. Voor een appartement van 60 a 70 m2 betaal je al snel 2000 euro per maand. Deze appartementen zijn voornamelijk alleen weggelegd voor de Westerse mensen. Als je als Hongkongnees gezin een appartement hebt van 40 m2, dan mag je van geluk spreken. Zie voor een aantal voorbeelden onderstaande reportage:

http://www.nrc.nl/inbeeld/2013/02/28/te-duur-te-klein-en-vooral-inadequaat-de-minuscule-woningen-van-hong-kong/

Ook het hotel waar ik inzit  is bizar, of in ieder geval de prijs die betaald wordt voor een kamer. Mijn kamer kost inclusief ontbijt ongeveer 190 euro per nacht. Dit betekent echter niet dat alles in Hong Kong duur is. Openbaar transport is goedkoop, voor een metro-rit van ruim 30 minuten betaalde ik gisteren slechts €1,50. Een ritje met de Star Ferry (de boot die tussen de eilanden vaart) kost omgerekend €0,25 cent, met een prachtig uitzicht over de wolkenkrabbers erbij. Ook eten is redelijk goedkoop. Zo at ik gisterenmiddag voor 4 euro een lekkere gestoomde kip met gember, witte rijst en bouillon. Gisterenavond at ik voor 14 euro verse sushi en udon-noodles met rundvlees, met een biertje erbij. Je kunt je echter ook helemaal arm eten en drinken als je wilt. Op de plekken met een mooi uitzicht kun je ook 8 euro betalen voor enkel een biertje.

Kortom, een plek met 2 gezichten. Het is hier echter wel prachtig, en daar ga ik de komende dagen nog wel van genieten.

maandag 22 april 2013

Bezuinigen vaak bittere noodzaak

Ik las vandaag een nieuwsbericht wat haaks ingaat op de opmerkingen die onze premier vorige week plaatste. Volgens dit nieuwsbericht bezuinigd maar liefst 70% van de Nederlanders om de zaakjes rond te krijgen. Niet heel gek als je bekijkt dat voor het merendeel van de Nederlanders de koopkracht al 4 jaar achter elkaar daalt. Dit zorgt er onder andere voor dat uitgaven uitblijven maar ook dat er geïnvesteerd wordt in zaken zoals hypotheekaflossing en aflossing van andere schulden. Dit zijn uitgaven die voor de individu heel goed zijn, maar voor de economie is het minder goed.

Dan komt zo'n opmerking van onze premier toch een beetje uit het niets. De premier wil graag dat we geld uitgeven, maar tegelijkertijd zorgt onze premier er indirect voor dat we over de hele breedte minder geld te besteden hebben door verregaande bezuinigingen. Bij economie krijg je tijdens je eerste jaar al dat je bij een stagnerende economie niet moet bezuinigen, maar dat je juist moet bezuinigen tijdens economische groei. Toch krijgt onze overheid het voor elkaar om hier telkens tegenin te gaan en zo dus niet de economie te stimuleren, maar juist het probleem alleen maar erger wordt.

Als ik deze situatie doortrek naar mijn eigen situatie dan is deze in de afgelopen jaren ongeveer gelijk gebleven. Ik ben er qua salaris wel iets op vooruit gegaan, en hetzelfde geldt voor mijn vriendin. Echter zijn de kosten ook gestegen door het krijgen van een kleine, verhuizing naar een groter huis, etc. De situatie zoals hierboven geschreven is voor ons dus niet echt van toepassing. Ook als ik kijk naar de toekomst verwacht ik een stijgende lijn. De praktijk van mijn vriendin is goed aan het lopen waardoor de inkomsten stijgen. Ik ben ook bezig met andere mogelijkheden, waarin mijn salaris een flinke boost zal krijgen (ook het werk is een dikke plus t.o.v. nu). Ik hoop daar half mei meer inzicht in te hebben.

Hoe is de situatie bij jou? Merk jij wel dat je inkomsten dalen t.o.v. de uitgaven? En hoe zie jij je toekomst?

zondag 14 april 2013

Stoppen met Euroclix

De banner aan de zijkant is al weg, en mijn geld van Euroclix is ook binnen. Ik heb het 2000 clix volgehouden. Ik ben gestopt met Euroclix. Ik werd gek van alle dagelijkse mailtjes, onzinnige vragenlijsten waarin ik mijn mening moest geven over producten die ik niet ken en dat ik gepushed wordt om mee te doen aan prijsvragen om vervolgens spam te ontvangen. Mijn inbox is een stuk leger nu.

De laatste tijd had ik ook het gevoel dat het een stuk langzamer ging, ik kreeg minder onderzoeken en voor mijn gevoel ook minder e-mails. Toen besloot ik om er mee te stoppen en mijn tijd in zinnigere zaken te stoppen. De laatste 100 clix om tot de 2000 clix te komen duurden erg lang, maar afgelopen week was het moment eindelijk daar. Bij het behalen van de 2000 clix direct me afgemeld en de 25 euro geïncasseerd. 3 dagen later werd de 25 euro ook daadwerkelijke uitbetaald.

Hebben jullie eenzelfde ervaring als ik, dat je na verloop van tijd er geen zin meer in hebt en er mee stopt?

vrijdag 12 april 2013

Besparen op onderhoud kost je uiteindelijk geld

Regelmatig zie ik blogjes voorbij komen die het hebben over zaken waar je normaal gesproken jaarlijks  onderhoud voor moet plegen volgens de boekjes. Denk hierbij aan bijvoorbeeld je CV-ketel, maar ook bijvoorbeeld je bezoekjes aan de tandarts. Veel mensen zien het als een zinvolle besparing om dit onderhoud minder vaak te doen of helemaal maar over te slaan. Het is namelijk een makkelijke besparing. Ik ben daar nooit een voorstander van, ik ben namelijk van mening dat een dergelijke actie je namelijk op de lange termijn geld gaat kosten.

Daar ben ik ook laatst weer achter gekomen, toen onze warmte-terugwin-unit kapot ging. Pas op dat moment kwam ik erachter dat we daar helemaal geen onderhoudscontract hadden. Wij zijn tweede eigenaar van dit huis, en hebben er nooit aan gedacht daar een onderhoudscontract voor af te sluiten. 5 jaar lang heeft dat apparaat gewerkt zonder onderhoud, maar op een koude februari-ochtend hadden we opeens geen warm water meer. Erg vervelend. Het niet hebben van een onderhoudscontract zorgt ervoor dat je bij calamiteiten achteraan in de rij staat en je het volle pond mag betalen indien er iets kapot gaat. Zo ook bij deze reparatie. Gisteren kreeg ik eindelijk de rekening binnen voor de reparatie. Voor het vervangen van de ventilator, voorrijkosten en manuren was ik in totaal €470 kwijt. We kunnen het betalen, maar het doet toch pijn. De monteur vertelde ons dat door het gebrek aan onderhoud er teveel stof in de ventilator was gaan zitten en dat die daardoor kapot was gegaan.

Kortom, er zijn een aantal zaken waarbij het loont om preventief wat geld uit te geven aan onderhoud omdat de kosten bij evt. storingen vele malen groter zijn. Ook het ongemak wat je er van krijgt is niet fijn. Niemand vind het leuk om 3 dagen zonder warm water te zitten of 3 dagen zonder verwarming in huis te zitten. Dergelijke zaken gaan namelijk alleen maar kapot in de winter, als de apparaten hard moeten werken. Het is natuurlijk een ander verhaal als je technisch begaafd bent en het onderhoud zelf kunt uitvoeren, dat is een snelle besparing die je meteen moet pakken.
Ook het besparen op je jaarlijkse bezoekjes aan de tandarts vind ik geen goed idee, een preventief bezoek van een paar tientjes is een stuk goedkoper dan eens in de 5 jaar groot onderhoud van enkele honderden tot duizenden euro's.

Wat doe jij? Bespaar jij wel op onderhoud van je apparaten en op de tandarts?


maandag 8 april 2013

Hoe bespaar ik op de kinderen?

Een interessant artikel wat ik vandaag las op z24.nl over het besparen op je kinderen. Het krijgen van een kind kost een boel geld, namelijk al snel €100.000 voor een kind. Dan kun je natuurlijk zeggen, de grootste besparing die je kunt maken is door uberhaupt geen kinderen te nemen. Maar dat is voor veel mensen toch geen optie. Er zijn een flink aantal manieren hoe je kunt besparen op de uiteindelijke kosten voor je kind. Een aantal manieren zijn redelijke open deuren, maar er zitten misschien ook wel een paar eye-openers tussen voor de consuminderaars onder ons.

Kinderopvang

Kinderopvang kost je al snel 70 euro per dag, en is daarmee een grote kostenpost. Er zijn een aantal alternatieven die gebruikt kunnen worden om kosten te besparen. Zo kun je gebruik maken van een gastouder, dit scheelt al snel €2,50 per uur. Dus 20 euro per dag. Ook kun je (schoon)ouders vragen om een dag op te passen, als ze in de buurt wonen en de tijd hebben. Ook kun je andere ouders vragen om op elkaars kinderen te passen, zo bespaar je ook een dag in de week kinderopvang. Een laatste mogelijkheid is om gebruik te maken van een ouderparticipatiecreche, dat betekent dat je dan ook een aantal dagen in het kdv moet werken en is dus redelijk arbeidsintensief.

Uitzet

Kindermeubilair en wandelwagens kosten een boel geld. Voor kinderspullen betaal je vaak een flinke surplus aan kosten omdat ouders het beste willen voor hun kind. Er kan makkelijk bespaard worden op deze spullen, door het bijvoorbeeld 2dehands te kopen op marktplaats. Van alle goede merken is er wel wat te vinden op het internet. Enige punt van aandacht, bespaar niet op veiligheid. 

Kleding

Door te besparen op merkkleding kan veel geld bespaard worden. Ook door het raadplegen van Marktplaats, kringloopwinkel of kinderkledingbeurzen kan veel bespaard worden. Uiteraard kun je ook in de uitverkoop leuke kleding vinden voor je kinderen.

Dagelijkse kosten

Luiers kosten veel geld, tussen de €1000 en €1800 per kind. Besparen kun je doen door eens te kijken naar een ander goedkoper merk. Dit kan al snel 10 cent per luier schelen. Een nog grotere besparing kun je realiseren door katoenen luiers te gebruiken. Ook kun je washandjes gebruiken in plaats van billendoekjes om de billen van je kind schoon te maken. Daarnaast scheelt het ook veel als je kind eerder zindelijk wordt.

Voeding

Het is niet iedere moeder gegeven, maar het geven van borstvoeding scheelt iedere dag een hoop geld. Ook de hapjes vers klaarmaken scheelt veel geld t.o.v. de kant-en-klaar hapjes. Op latere leeftijd kun je flink besparen op frisdrank, drinken meegeven naar school, en producten die speciaal voor kinderen gemaakt worden. Denk bijv. aan Dora-pasta, welke ongeveer 5x zo duur is als normale pasta.

Speelgoed

Bezuinigen op speelgoed kan tricky zijn. Speelgoed van een minder goede kwaliteit kan een kortere speelduur hebben, waardoor goedkoop uiteindelijk duurkoop wordt. Wel is op rommelmarkten en via sites als Marktplaats goedkoop kwalitatief hoogwaardig speelgoed te vinden, dat je later weer -eventueel met winst- via dezelfde kanalen kunt verkopen. Ook kun je speelgoed ruilen met een andere ouder.


Zak- en kleedgeld


De meeste kinderen krijgen zakgeld en als ze ouder worden ook kleedgeld. Dit heeft een duidelijke functie: je kind leert zo omgaan met geld. Zak- en kleedgeld afschaffen is dus niet verstandig. Maak wel duidelijke afspraken wat je kind van dit geld moet bekostigen en spring niet automatisch bij als je kind geld tekort komt. Stimuleer je kind om een bijbaantje te nemen: hij leert dat voor geld gewerkt moet worden en hij heeft wat extra geld tot zijn beschikking.

Studie

Een studerend kind is volgens het Nibud ongeveer 950 euro per maand kwijt aan studieboeken, kleding en vaste lasten zoals huisvesting. Dit komt neer op ruim 11.000 euro per jaar. Zeker na de afschaffing van de studiefinanciering zullen kinderen een groter beroep doen op hun ouders. Het is daarom verstandig hiervoor alvast maandelijks een bedrag opzij te leggen. Door te kiezen voor tweedehands boeken, langer thuis te blijven wonen en vaste lasten als telefoonkosten en zorgverzekering kritisch tegen het licht te houden, kunnen flinke kosten worden bespaard.

Ik kwam er zelf achter dat er best wel wat zaken zijn die we thuis al doen. We hebben bespaard op de kinderopvang door ons kind 1 dag minder naar het kdv te brengen. De uitzet hebben we niet zelf betaald, dat scheelt ook veel. Mijn vriendin heeft 6 maanden borstvoeding gegeven en we geven nu alleen maar zelfgemaakte hapjes. Kleding krijgen of lenen we vaak van buurtgenoten en familieleden. en we hebben katoenen luiers ipv Pampers. Kortom, we doen al aardig wat om de kosten te beperken.
Bespaar jij ook op de kosten voor je kind, en op welke manier doe je dat?

woensdag 3 april 2013

Financieel Overzicht Maart en aflosperikelen

In mijn vorige blog schreef ik het al, maart zal waarschijnlijk niet al te positief verlopen vanwege een flinke kostenpost voor de vakantie. De tickets voor Sri Lanka zouden afgeboekt worden deze maand. Uiteindelijk blijkt dat ook te kloppen, alleen wordt het een beetje gemaskeerd door een overdaad aan inkomsten van de belastingdienst. Ik heb een dubbele overschrijving ontvangen waardoor mijn inkomsten van de belastingdienst veel hoger zijn dan ze horen te zijn. Maar goed, al met al was dit verwacht en zijn er verder weinig verrassingen. Omdat ik ook nog een klein bedrag heb overgeschreven van de spaarrekening is mijn schuldpositie wel iets groter geworden deze maand.

Voor komende maand verwacht ik een compleet ander plaatje te zien. In april wordt mijn vakantiegeld uitbetaald en krijg ik het resterende gedeelte van mijn bonus. Ik verwacht ongeveer €4.000 te ontvangen volgende maand. Ik kan hier 4 dingen mee doen:


  1. 1. Ik kan het spaargeld aanvullen naar het oude saldo van €14.000. Dit saldo was aangetast omdat ik de zorgverzekering in één klap vooruit heb betaald. 
  2. Ik kan de studieschuld gedeeltelijk aflossen. Afgelopen weekend kreeg ik een mail van Leaseplanbank dat de rente weer verder omlaag geschroeft wordt naar 1,92%. Ik betaal op dit moment 2,39% rente voor mijn studieschuld, dus dat wordt ook steeds meer de moeite waard om af te lossen. €2.000 nu aflossen betekent 4 jaar lang minder rente betalen en totale aflossing van mijn studieschuld in 2022. Ook betekent het ruim 4 euro minder rente betalen iedere maand.
  3. Het spaargeld aanvullen tot €14.000, en een reservering nemen voor de verdere afbetaling van de hypotheek, die kan vanaf 1 januari 2014 weer worden afgelost.
  4. Zonnepanelen, ik heb gisteren een offerte opgevraagd voor zonnepanelen op ons dak. Aangezien een groot gedeelte van ons geld vastzit in deposito's kan ik dit geld goed gebruiken om de zonnepanelen te  betalen.

Ik moet zeggen, ik neig naar optie nummer 2 of 4 omdat ik daar direct resultaat van zie. Optie nummer 4 is daarbij ook nog eens duurzaam en financieel het meest aantrekkelijk. Aan de andere kant is optie 4 alleen interessant als de terugverdientijd niet te lang is. Ik verwacht namelijk niet nog 10 jaar in ons huidige huis te wonen. Eerst maar eens afwachten voor de offerte, en dan kan ik een verdere beslissing nemen.

maandag 25 maart 2013

Spaarders genaaid!

En weer een voorbeeld van dat je als spaarders genaaid wordt, en dat uitgeven beloond wordt. Afgelopen nacht is er een akkoord gekomen om Cyprus te redden. Ze krijgen 10 miljard noodsteun. Zo gaat de staat Cyprus niet bankroet en blijven de gevolgen beperkt. Tenminste, als je niet meer dan €100.000 op de bankrekening hebt staan. Alles wat daarboven op de rekening staat, ben je als spaarder kwijt. De problemen worden daarmee afgewend op de grote spaarders, welke voornamelijk Russen zijn. Niet een hele nette oplossing, want de banken worden op deze manier weer gespaard.

Dit geeft nogmaals aan dat je als spaarder uit moet kijken wat je doet met je spaargeld, en dat je in ieder geval je geld moet spreiden tussen de verschillende banken en je saldo nooit hoger laat oplopen dan €100.000 per bank.

zondag 17 maart 2013

Belastingaangifte, makkelijker kunnen we het niet maken...

En dat klopt nog ook. Vandaag mijn belastingaangifte gedaan voor 2012. Ik had expres gewacht tot na 1 maart zodat de belastingdienst alles zelf zou invullen. En inderdaad, veel makkelijker dan dit kunnen ze het niet maken. Na 15 minuten was ik klaar, en dat alleen maar doordat ik de vooraf ingevulde gegevens moest dubbelchecken of ze wel klopten, en omdat mijn vriendin wat freelance-inkomsten heeft ontvangen in 2012. Als dat niet hoefde, was ik binnen 5 minuten klaar geweest.

Helaas moet ik de belastingdienst wel wat geld terug betalen over 2012, zo'n 250 euro. Blijkbaar hebben we iets teveel voorlopige teruggave ontvangen. Dus dat moet ik ook voor 2013 nog even goed regelen, dat ik dus niet teveel vooraf ontvang. Dit jaar krijgen we namelijk meer geld van de belastingdienst vanwege de kinderopvangtoeslag. Ik zit erover te denken om de kinderopvangtoeslag voor de rest van het jaar stop te zetten en het met terugwerkende kracht terug te vragen, dan hebben we in ieder geval een lekker appeltje voor de dorst begin 2014