Edit: Al wat commentaar gekregen op mijn rekenmethode, wat op zich terecht is. Ik heb er naar gekeken vanuit een cashflow-perspectief. Dat betekent dat ik dus kijk naar welke geldstromen er veranderen door een evt. aflossing. Als we het puur vanuit kostenprincipe bekijken dan is aflossen op de hypotheek inderdaad gunstiger. De reden waarom ik voor de studieschuld kies is omdat het voor mij een vrije kasstroom vrijmaakt in de toekomst van 55 euro per maand, die kasstroom krijg ik niet vrij met een aflossing op de hypotheek.
Een paar blogs geleden schreef ik dat ik nu wat meer ging focussen op versnelde aflossing van mijn studieschuld. Ik ben tot de conclusie dat als ik mijn studieschuld versneld kan aflossen dit uiteindelijk voordeliger is dan eerst mijn hypotheekschuld af te lossen. Ik zal in deze blog mijn keuze hiervoor uiteenzetten.
Mijn huidige studieschuld is ruim 6.500 euro, en is ontstaan in mijn laatste jaar studeren aan de universiteit. Het was ooit 13.000 euro en is nu nog maar de helft. De rente op de studieschuld is vrij laag met 2,39%. Ik betaal maandelijks €54,46 aan aflossing en rente op mijn studieschuld. Jaarlijks is dit 665 euro. Met het huidige aflostempo zou het me nog minimaal 12 jaar kostten om die schuld af te lossen, en zou ik nog ruim 1000 euro aan rente kwijt zijn in die 12 jaar. Op zich niet veel geld gezien over 12 jaar, en de lage rente zorgt er ook voor dat ik niet heel snel wilde aflossen op deze studieschuld en meer heil zag in aflossing van hypotheekschuld.
Maar toen begon ik eens te denken, wat nou als ik die studieschuld in 1 jaar versneld zou aflossen. Dat zou betekenen dat ik geen maandelijkse aflossing meer hoef te doen van 54,46 euro. Dan worden mijn uitgaven dus beperkt en dat geld kan verbruikt worden voor aflossing van de hypotheekschuld. Ik begon te rekenen en de volgende cijfers kwamen naar boven als ik in één keer 6.500 euro zou aflossen op studieschuld danwel hypotheekschuld
Studieschuld: 665 euro minder inleg plus rente per jaar x 12 jaar = €7.986 (Na 12 jaar telt het niet meer door, want dan zou de studieschuld sowieso zijn afgelost)
Hypotheekschuld: 181 euro per jaar minder rente x 12 jaar = €2.172
Kortom, op basis van 12 jaar scheelt het me ruim €5.800 aan opbrengsten als ik in één keer mijn studieschuld zou aflossen. Uiteraard moet ik voor de opbrengsten van de hypotheekschuld langer doorrekenen dan die 12 jaar, maar dan nog wordt de teller pas positief na 44 jaar! Als ik het echt financieel zou willen berekenen dan zou ik de opbrengsten ook nog moeten verdisconteren, maar dan nog blijft het aflossen van de studieschuld financieel het meest aantrekkelijk.
Echter is het wel zo dat het alleen echt aantrekkelijk is als ik op korte termijn die aflossing kan bewerkstelligen. Een tussentijdse aflossing op de studieschuld lijdt namelijk niet tot lagere lasten, de maandelijkse aflossing van €54,46 blijft namelijk gewoon staan, het heeft dus alleen nut om een tussentijdse aflossing als ik op korte termijn de hele schuld kan aflossen. Of dat gaat lukken durf ik niet te zeggen, door de investering in zonnepanelen en de wisseling van banen is met name aan de inkomstenkant onzeker wat er gaat gebeuren de komende maanden. Dus of er wel genoeg geld binnen komt om die aflossing tot stand te krijgen is voor mij nu nog onzeker.
Interessante vergelijking, maar toch heb ik het idee dat het niet klopt. Je vergelijkt nu namelijk de complete aflossing van de studieschuld (dus aflossing + rente) met het renteverschil (= alleen rente) van de hypotheek. Dit is volgens mij toch appels met peren vergelijken. Volgens mij zou je het renteverschil van de studieschuld moeten vergelijken met het renteverschil van de hypotheek. En dan weet ik zeker dat er compleet andere cijfers uitkomen!
BeantwoordenVerwijderenMariska
Op zich heb je gelijk. Maar ik bekijk het vanuit een cashflow-perspectief i.p.v. een kostenperspectief. Door nu 6.500 euro af te lossen op de studieschuld hoef ik de komende 12 jaar geen 55 euro per maand af te lossen. Als ik nu 6.500 euro aflos op de hypotheekschuld blijf ik die aflossing houden van 55 euro, en ga ik er maar 15 euro per maand op vooruit qua rentekosten.
VerwijderenWij hebben dit sommetje ook al op verschillende manieren gemaakt en komen er niet echt uit wat in ons geval handiger is. Begin 2014 wordt onze rente weer vastgezet voor 5 jaar, dan kijken we even wat meer loont in ons geval. :)
BeantwoordenVerwijderenHet is voornamelijk interessant als je de hele som op hele korte termijn kunt aflossen. Want dan heb je die totale aflossing + rente in één klap vrij te besteden.
VerwijderenEchter, als je een nieuwe rente krijgt in 2014 zou ik ook even afwachten. De rente is historisch laag, dus je kunt er donder op zeggen dat je rente flink omlaag gaat. Dan is het wat minder interessant om af te lossen natuurlijk
Je maakt een rekenfout, die 7986 is inclusief die 6500 en die 2172 is exclusief die 6500. Want over 12 jaar is je hypotheek sowieso nog 6500 lager dan nu door de inleg van nu, dus in totaal 8672 lager en dat is bijna 700 euro voordeliger dan wanneer je de studieschuld nu zou aflossen.
BeantwoordenVerwijderenDat heeft te maken met het feit dat ik er vanuit een cashflow-definitie naar kijk. 6.500 nu aflossen op studieschuld levert me qua cashflow de komende 12 jaar 7.986 euro op, aflossen op hypotheek slechts 2.172 euro cashflow. Dat er in die cashflow een stuk aflossing zit heb je uiteraard gelijk in. Maar vanuit cashflow-perspectief is dit interessanter omdat per maand gezien mijn kosten op deze manier dus lager worden.
VerwijderenDat qua kosten het waarschijnlijk beter is om je hypotheek af te lossen zul je wel gelijk in hebben. De rente op de hypotheek is tenslotte hoger. Maar vanuit cashflow-principe is het voor mij nu beter om de studieschuld in één keer af te lossen omdat het voor mij 55 euro vrijmaakt per maand
Oh ja ik ben ook he-le-maal voor het aflossen van de studieschuld. Heb zelf €21.000 in een keer hoppa afgelost. Heerlijk! Inderdaad, het scheelt gewoon een hoop geld elke maand en dat maandbedrag deed bij mij ook pijn in het hartje.
BeantwoordenVerwijderenIk snap dat je je studieschuld graag eerst wilt aflossen, lijkt mij ook een gevoelskwestie. Die studie heb je al achter de rug en het huis heb je nog steeds. Wij hebben de studieschuld afgelost voordat we ons huis kochten, dus zelf nooit in die situatie gezeten.
BeantwoordenVerwijderenIk zou de studieschuld nog even laten zitten, om de volgende redenen:
BeantwoordenVerwijderen-mocht je in zwaar weer terecht komen, dan hoef je tijdelijk geen studieschuld af te lossen. De hypotheek moet je wel blijven aflossen.
-de rente van de studieschuld staat momenteel historisch laag (0,6 % ofzo). Om de 5 jaar wordt je rente opnieuw bepaald. Ik weet niet wanneer ze bij jou zijn gaan rekenen, maar het is goed mogelijk dat je over een jaar ofzo bijna geen rente over dit bedrag betaalt.
-uiteindelijk gaat het om de hoogste rente, en die zit bij je spaarhypotheek, zeker omdat je dan hypotheekrenteaftrek blijft ontvangen. De beredenering over cashflow is een beetje vreemd. Als je graag maandelijks over veel geld wil beschikken, dan kan je het beste alles op een spaarrekening zetten.
Op zich goede punten die je aandraagt, de rente die ik nu betaal is 2,39%. In 2015 wordt de rente opnieuw berekend, hoeveel dit gaat worden is nu nog een beetje koffiedik kijken, maar dat dit lager wordt dan 2,39% is wel zo goed als zeker.
VerwijderenOverigens ben ik het niet met je eens met betrekking tot cashflow. Cashflow is juist heel belangrijk in een overweging om een investering wel/niet te doen en soms zelfs belangrijker dan alleen naar de kosten te kijken. Qua kostenoogpunt heeft het weinig zin om de studieschuld af te lossen. Echter maak ik voor mezelf 55 euro per maand vrij op het gebied van cashflow door het af te lossen. Ik vind cashflow op dit moment belangrijker als kosten, zeker als het maar om enkele tientjes op meerjaren-basis gaat
de belangrijkheid van cashflow is afhankelijk van het termijn waarin je denkt. Als je termijn slechts een jaar is, dan kan je beter niets doen. Aflossen betekent slechts 660,- extra cashflow in dit jaar, terwijl je anders 6500,- zou hebben.
VerwijderenIk gok echter dat je door te storten op je spaarhypotheek zo'n 40-50,- per maand kan besparen, maar dan geen 12 jaar, maar de hele tijd dat je hypotheek duurt. kortom, ietsje minder cashflow, maar heel wat meer winst.
Aangezien ik de komende 12 jaar nog 55 euro per maand moeten betalen is de scope ietsjes langer dan 1 jaar. Overigens is het ook niet zo dat ik helemaal geen spaargeld meer zou hebben als ik de studieschuld aflos. Wat moet ik met 6.500 additioneel spaargeld als het toch maar op de bank blijft staan?
VerwijderenOverigens kan ik niet bijstorten in mijn spaarhypotheek, anders was dat zeker een optie geweest die heel waarschijnlijk mijn voorkeur had gehad