Op de valreep van het nieuwe jaar nog een extra aflossing gedaan, en voor morgen staat er ook een aflossing op de planning. Afgelopen week zijn er een aantal dingen in een stroomversnelling gegaan.
In een eerder blog had ik geschreven dat ik mijn schoonmoeder had geholpen met haar hypotheek. Ze zou een groot gedeelte aflossen van haar hypotheek. Na wat verdere bestudering van de voorwaarden van de overeenkomst die ze heeft gesloten met de bank (haar polis was een woekerpolis, en daar heeft ze compensatie voor gekregen) kwam naar voren dat het helemaal niet verstandig was voor haar om af te lossen. Ze zou namelijk een stuk compensatie missen en dat zou over een langere looptijd flink kunnen oplopen. Kortom, schoonmoeder ging niet aflossen op de hypotheek.
Echter had schoonmoeder wel flink wat spaargeld over, en met de huidige spaarrentes waren er weinig opties die een fatsoenlijk rendement opleverden. Tevens is het vanaf 2013 zo dat je met een vermogen van €80.000 + de vrije vermogensvoet geen zorgtoeslag meer zou krijgen. Schoonmoeder zat daar boven, en ze zou dus €1.000 zorgtoeslag mislopen. Om ervoor te zorgen dat mijn schoonmoeder toch een leuk rendement kan halen uit haar spaargeld, is er besloten om een eenmalige gift te doen aan mijn vriendin van €24.144, waarmee wij de hypotheek aflossen.
Gevolgen voor mijn schoonmoeder zijn als volgt:
- 1,2% minder vermogensheffing over €24.144
- 3,0% rente over €24.144 (die betalen wij onze schoonmoeder iedere maand)
- €1.060 extra zorgtoeslag
Ze krijgt zo een mooi rendement van 8% per jaar over dit gedeelte van haar spaargeld, waar ze er eerst op achteruit zou gaan.
Ook voor ons zit er een voordeeltje aan. De €24.144 euro lossen we af op onze hypotheek, we hebben voor 2013 al meteen ons maximum aflosbedrag gehaald. Onze hypotheekschuld daalt van €279.000 naar €255.000. We gaan ongeveer 130 euro per maand minder rente betalen, maar krijgen ook ongeveer 60 euro minder HRA per maand terug. Ook gaat onze kinderopvangtoeslag en zorgtoeslag iets omlaag door de lagere aftrekposten, maar dat is beperkt.
Ik heb afgelopen vrijdag dus alvast €4.144 afgelost op de hypotheek, zodat dat nog voor 2012 geldt. De overige €20.000 heb ik voor morgen ingepland staan. Daarmee zitten we voor 2013 al aan het maximum aflosbedrag voor de aflossingsvrije hypotheek. We kunnen nu dus al mooi gaan sparen voor de aflossing in 2014!
Rest mij niks anders dan iedereen een gelukkig nieuwjaar te wensen!
Dat ziet er dan goed uit voor jullie. Een goed 2013 gewenst.
BeantwoordenVerwijderenDat geeft vast een fijn gevoel, zo'n grote aflossing. En als je nu al kan beginnen met sparen voor de aflossing van 2014, moet dat vast ook een mooi bedrag worden.
BeantwoordenVerwijderenLief van je schoonmoeder dat ze jullie zo helpt om af te lossen. Wij krijgen ook regelmatig leuke giften van (schoon)ouders, dat waardeer ik zeer. Maar ik merk ook dat dat wel een luxe is, niet alle starters hebben vermogende ouders.
Geweldig dat jullie zoveel hebben afgelost! En nu al sparen voor 2014...een luxe! (en een hele lieve schoon/moeder...fijn dat ze jullie zo goed helpt!) Fijne jaarwisseling! WMT
BeantwoordenVerwijderenMaar je gaat rente aan je schoonmoeder betalen? Dus dan is het een lening en geen gift...lijkt me.
BeantwoordenVerwijderenVoor de belastingdienst is het een gift, we geven alleen onderhands geld terug aan mijn schoonmoeder.
VerwijderenBij een lening gaat het vermogen van mijn schoonmoeder niet omlaag, betaald ze gewoon vermogensbelasting over het bedrag en kan ze geen zorgtoeslag ontvangen.
Dat wij er verder niet bijzonder op vooruit gaan qua financiën met deze constructie is een feit
Ook voor 2013 kun je vast wel meer aflossen als je dat per se wilt, een bank laat wel met zich onderhandelen om dat boetevrij te doen. Smaakt naar meer?!
BeantwoordenVerwijderenMocht de situatie zich voordoen dat we weer wat geld hebben om af te lossen, zal ik zeker een belletje met de bank plegen om dat te bespreken.
Verwijderen