woensdag 3 april 2013

Financieel Overzicht Maart en aflosperikelen

In mijn vorige blog schreef ik het al, maart zal waarschijnlijk niet al te positief verlopen vanwege een flinke kostenpost voor de vakantie. De tickets voor Sri Lanka zouden afgeboekt worden deze maand. Uiteindelijk blijkt dat ook te kloppen, alleen wordt het een beetje gemaskeerd door een overdaad aan inkomsten van de belastingdienst. Ik heb een dubbele overschrijving ontvangen waardoor mijn inkomsten van de belastingdienst veel hoger zijn dan ze horen te zijn. Maar goed, al met al was dit verwacht en zijn er verder weinig verrassingen. Omdat ik ook nog een klein bedrag heb overgeschreven van de spaarrekening is mijn schuldpositie wel iets groter geworden deze maand.

Voor komende maand verwacht ik een compleet ander plaatje te zien. In april wordt mijn vakantiegeld uitbetaald en krijg ik het resterende gedeelte van mijn bonus. Ik verwacht ongeveer €4.000 te ontvangen volgende maand. Ik kan hier 4 dingen mee doen:


  1. 1. Ik kan het spaargeld aanvullen naar het oude saldo van €14.000. Dit saldo was aangetast omdat ik de zorgverzekering in één klap vooruit heb betaald. 
  2. Ik kan de studieschuld gedeeltelijk aflossen. Afgelopen weekend kreeg ik een mail van Leaseplanbank dat de rente weer verder omlaag geschroeft wordt naar 1,92%. Ik betaal op dit moment 2,39% rente voor mijn studieschuld, dus dat wordt ook steeds meer de moeite waard om af te lossen. €2.000 nu aflossen betekent 4 jaar lang minder rente betalen en totale aflossing van mijn studieschuld in 2022. Ook betekent het ruim 4 euro minder rente betalen iedere maand.
  3. Het spaargeld aanvullen tot €14.000, en een reservering nemen voor de verdere afbetaling van de hypotheek, die kan vanaf 1 januari 2014 weer worden afgelost.
  4. Zonnepanelen, ik heb gisteren een offerte opgevraagd voor zonnepanelen op ons dak. Aangezien een groot gedeelte van ons geld vastzit in deposito's kan ik dit geld goed gebruiken om de zonnepanelen te  betalen.

Ik moet zeggen, ik neig naar optie nummer 2 of 4 omdat ik daar direct resultaat van zie. Optie nummer 4 is daarbij ook nog eens duurzaam en financieel het meest aantrekkelijk. Aan de andere kant is optie 4 alleen interessant als de terugverdientijd niet te lang is. Ik verwacht namelijk niet nog 10 jaar in ons huidige huis te wonen. Eerst maar eens afwachten voor de offerte, en dan kan ik een verdere beslissing nemen.

15 opmerkingen:

  1. Als jij besluit om geen 10 jaar in je huis te wonen zou ik nooit kiezen voor optie 4. Jammer van je geld dat je beter kunt steken in het aflossen van je studieschuld.
    Ook zou ik het potje weer terugvullen.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Zo simpel kun je het ook weer niet zeggen, dat ligt aan een aantal factoren, bijvoorbeeld de terugverdientijd. Als de terugverdientijd 6 a 7 jaar is kan het nog best interessant zijn. Ook zou ik dan even moeten onderzoeken of zonnepanelen een meerwaarde zijn voor je huis of dat je de zonnepanelen makkelijk kunt demonteren en mee kunt nemen.

      Verwijderen
  2. Ik zou voor optie 2 gaan. Minder schuld is toch altijd prettig! Lijkt me sowieso niet fijn om nog een schuld te hebben van iets wat al jaren geleden is afgerond.

    Ik heb ergens van de week gelezen dat zonnepanelen de komende jaren flink goedkoper worden, weet even niet meer waar. Dus persoonlijk zou ik daar mee wachten, helemaal als je niet weet of je er over 10 jaar nog woont.

    Succes met je keuze!

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Dat betalen voor iets wat al lang achter me ligt heb ik niet zo'n moeite mee. Ik pluk er nog steeds de vruchten van via mijn huidige baan.

      Zonnepanelen worden al jaren goedkoper en goedkoper, en er blijven innovaties opstapelen. Dan kun je wel blijven wachten en over 10 jaar nog steeds geen zonnepanelen hebben.

      Verwijderen
  3. Zonnepanelen terugverdientijd is bij mij meer dan tien jaar,omdatik jaarlijksoverstap van energieleverancier.
    Het leggen van de panelen ging nog wel, maar het doorvoeren van de zonne energie naar de meterkast was een crime.
    Er waren nog wat meer tegenvallers.
    Bezuinigen op energie is erg goed om te doen.

    Studieschuld aflossen is een goed alternatief.

    BeantwoordenVerwijderen
  4. Ik zou je schulden aflossen. Of dat nu een studieschuld of een hypotheek is maakt daarbij niet zoveel uit.

    BeantwoordenVerwijderen
  5. Als je buffer op het gewenste niveau is, zou ik beginnen met het aflossen van de studieschuld. Of je zou kunnen opteren om eerst het potje hypotheekaflossing 2014 te vullen en dan later op het jaar verder te gaan met de studieschuld. Ik ken het systeem studieschuld niet (België) maar het lijkt me vreemd om 10 jaar of langer na je studie daar nog aan te betalen. De kosten daarvan moet je aftrekken van je loon om te zien hoeveel je effectief verdient (door het langer studeren). Als je sneller je werkelijke loon kan verdienen, en ook minder rente hoeft te betalen over de jaren heen, wordt je studie toch nog iets goedkoper.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Het studieschuld systeem is zo in Nederland dat je 2 jaar na je studie begint met afbetalen van je studieschuld. En dat je dat in een periode van 15 jaar moet doen. In tegenstelling tot Amerika is de rente in Nederland relatief erg laag en loont het over het algemeen niet om dit heel snel af te lossen.

      Verwijderen
  6. Persoonlijk zou ik opties 1 en 3 wegstrepen en kiezen tussen 2 of 4. Ik heb mijn studieschuld van €21.000 in 1 keer afgelost en het feit dat er geen maandafschrijvingen meer zijn geeft ontzettend veel lucht. Ook ben ik fan van zonnepanelen, maar dat wist je al. Ik wens je veel wijsheid toe bij het maken van je keuze.

    BeantwoordenVerwijderen
  7. Als je nog weer wilt verhuizen zou ik denk ik voor optie 2 kiezen inderdaad.

    BeantwoordenVerwijderen
  8. Die keuze had ik zelf ook al gemaakt. Ik betaal overigens slechts 50 euro per maand aan de studieschuld. Dus dat is te overzien. In jouw geval zal het ongeveer 3 keer zoveel zijn geweest, dan scheelt het wel een flinke slok op een borrel.

    Maar we gaan het zien, eerst maar eens die offerte binnen krijgen. Heb jij al een keuze gemaakt?

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Aan je eigen reactie's op die van de adviezen is te zien dat je niet werkelijk geinteresseerd bent in die adviezen. Schulden aflossen is een nobel doel en als het niet je schuld aan de bank is dan mag je wel de schuld die je hebt aan de overheid en dus aan ons allemaal prioriteit geven. Het is toch helemaal niet netjes om die schuld ook nog eens op te houden omdat de rente zo laag is? En de terugverdientijd van die zonnepanelen weet je al lang zakelijk bezuiniger....of meen je echt dat je voor een dubbeltje op de eerste rang kunt gaan zitten met die zonnepanelen? Ik denk niet dat je zo technisch bent dat je kunt beoordelen wat je precies aangeboden krijgt en je zult vast heel veel vragen over je offertes op het internet gaan stellen, wedden? En als je dan een aanbieding krijgt met een ROI van zeg 5 jaar dan ben je vast zo onzeker dat de kwaliteit ervan wel eens heel erg kan tegenvallen en je uiteindelijk meer geld kwijt bent aan je bedachte besparing. In die zin zie ik je besparingsdrang niet als reëel maar eerder als soft. Dus als eerste je schuld aan de staat aflossen!

      Verwijderen
    2. Mijn doel is om financieel onafhankelijk te worden, onderdeel daarvan is mijn schulden aflossen. Maar ook een onderdeel daarvan is mijn maandelijkse kosten te verlagen. Het rekensommetje is simpel, 7500 euro aflossen om 53 euro per maand minder te betalen of 5500 euro betalen om 65 euro per maand minder te betalen.

      Op dit moment is het zo dat zonnepanelen meer geld oplevert en meer rendement geeft dan aflossen van mijn studieschuld. En geloof me, ik weet genoeg van zonnepanelen af om te weten wanneer een offerte wel/niet goed is. Toevallig zit ik ook op tweakers en ik ben ook al ruim een jaar actief in het topic over zonnepanelen wat er op tweakers is. Daarnaast is een vriend van mij ook nog eens actief in de zonnepanelen-business.

      Verder is schulden aflossen geen nobel doel, het is een noodzakelijk goed. De overheid geeft mij de mogelijkheid om te kiezen om snel af te lossen of langzaam af te lossen. Als ik langzaam aflos betaal ik daar langer rente voor. Dat is een keuze die ik voor mezelf kan maken.

      Je zou misschien ook blij kunnen zijn dat ik de verantwoordelijkheid neem om uberhaupt mijn schulden af te betalen. Er zijn ernamelijk ook genoeg die hun studieschuld niet terugbetalen en waarvan de schuld in de loop der tijd wordt kwijtgescholden.

      Verwijderen
    3. Hoi, als ik je commentaar zo lees is het precies zoals ik het al aan je had voorgelegd.
      Maar ja, nog even het aflossen van je schuld aan de Nederlandse staat: Kwijtschelden schulden DUO
      De schulden die na 17 jaar nog openstaan, worden kwijtgescholden. Deze kwijtschelding is bedoeld voor ex-studenten die een te laag inkomen hebben om de volledige studieschuld af te lossen.
      Ooooh. Ik dacht je wel genoeg inkomen genereert om je studieschuld af te lossen. Dus eh, begin er maar mee voordat je een financiële escapade start. Daar wordt je blij van!

      Verwijderen
    4. Ik snap je probleem niet helemaal. Ik los gewoon netjes mijn schuld af inclusief de rente die daar bijhoort.

      Verwijderen