vrijdag 20 juni 2014

De portemonnee van...

Vandaag doe ik mee met een nieuw initiatief van het welbekende blog min of meer. Iedere vrijdag komt er een blog te staan waarin iemand aan het woord komt over zijn/haar portemonnee. Vandaag was het dus mijn beurt. Mochten er vragen zijn, ik zal ze allemaal beantwoorden. Je kunt je vragen hier achterlaten of onder het originele blog van min of meer. Dus schaamteloos gekopieerd en geplakt, met uitzondering van de mooie tabel die ik niet mooi gekopieerd kreeg, van het blog van min of meer, zie hieronder mijn bijdrage:

Zakelijk Bezuiniger woont samen met zijn (zwangere) vriendin en hun zoontje in de provincie Utrecht. Ze zijn beiden 29 jaar oud. Vijf jaar geleden kochten ze een koophuis op het hoogtepunt van de markt met een top-hypotheek. Hij werkt full-time en zijn vriendin werkt sinds kort voor zichzelf als ZZP-er. Jullie kennen hem vast van zijn blog Zakelijk Bezuinigen. Een interview met zijn aflosverhaal verscheen hier vorig jaar.

Wat heb je per maand te besteden?

Mijn netto salaris is ruim €2.750 per maand, dit is inclusief de aftrek voor de lease-auto. Omdat mijn vriendin bezig is met het opbouwen van haar praktijk proberen we haar opname van de zakelijke rekening tot een minimum te beperken. Soms is dit 0 euro, soms is dit 200-300 euro. De laatste maanden is dit 0 euro. Daarnaast krijgen we nog wat toeslagen van de overheid en wat additionele inkomsten via crowdfunding en andere zaken. Opgeteld komt er maandelijks ruim €3.600 binnen zonder inkomsten van mijn vriendin.


Wat zijn je vaste en variabele uitgaven?

Het is een flinke lijst van vaste uitgaven, opgesomd is het ruim 2800 euro.


De variabele lasten zijn boodschappen, kleding, uitgaan, maar ook vakanties en sparen. In principe mag dit niet boven de 800 euro komen, maar we komen erachter dat dat lastig, zo niet onmogelijk is op de langere termijn. Wat we uitgeven aan boodschappen vind ik op dit moment lastig te zeggen, omdat we een beetje in een transitie zitten. Toevallig hebben we 2 dagen geleden besloten dat we voor boodschappen een budget gaan nemen van 500 euro.

Zo ziet de portemonnee van Zakelijk Bezuiniger eruit (mijn eigen tabel, die minder mooi is):

Inkomsten: €3.725

Salaris


2750
toeslagen 281
HRA 570
crowdfunding 10
verhuur parkeerplaats 50
kinderbijslag 64

Uitgaven: €2.861

Energie 100
water 15
hypotheek 1238
inleg banksparen 82
ORV verzekering 24
Familiebank 221
benzinegeld oppassen 56
lenzen 15
zorgverzekering 185
goede doelen 4
VVE 15
woonverzekeringen 39
Netflix  8
Ziggo 40
Kinderdagverblijf 668
Yoga 22
Gemeente 76
loterij 13
abonnementen 15
waterschapsbelasting 31

Blijft er ongeveer 800 euro aan budget. 500 daarvan is gereserveerd voor boodschappen. De rest is voor uitjes, uit eten, kleding, etc.

Ben je iemand die na bovenstaande vraag de gegevens even moest opzoeken, of lepel je dat zo op?

Toevallig had ik dit een kleine maand geleden helemaal uitgeplozen, dus ik kon het zo knippen/plakken.

Werk je met een begroting & budgetten? Waarom wel of juist niet?

Niet actief. We weten hoeveel we kunnen uitgeven aan variabele lasten in een maand. Maar we monitoren daar niet iedere week op. Om eerlijk te zijn, ik vind het teveel gedoe. Ik vind het voldoende dat we actief zijn om onze lasten omlaag te krijgen via allerlei initiatieven. Ik wil niet daarnaast ook nog een begroting instellen voor onze passie, lekker eten. Overigens ook niet voor kleding, omdat we daar al belachelijk weinig geld aan uitgeven.


Vind jij dat je goed omgaat met geld?

Ja, ik bekijk onze uitgaven actief en probeer kosten te verlagen waar mogelijk. Een jaar geleden hadden we echt nog 2 inkomens nodig om rond te komen, nu kunnen we rondkomen met 1 inkomen, met name door die initiatieven om te besparen.


Hoe zorg jij dat je uitkomt met je geld?

Omdat mijn vriendin voor zichzelf werkt en we in principe niks opnemen van haar zakelijke rekening, is die rekening eigenlijk onze buffer. Alle extraatjes zoals vakanties en etentjes worden daaruit betaald. Eigenlijk komen we dus nooit echt tekort


Zit goed omgaan met geld in je genen of heb je dat moeten leren?

Mijn ouders hadden altijd genoeg geld te besteden en hadden ook het inzicht om daar goed mee om te kunnen gaan. Ik ben zelf ook redelijk goed met cijfers, dat heb ik duidelijk van mijn vader. Mijn vriendin daarentegen heeft dat veel minder van thuis uit meegekregen. Het was bij haar thuis altijd hollen of stilstaan qua geld betreft. Een beetje het jojo-fenomeen wat je kunt hebben met lijnen.


Werd er vroeger bij jou thuis over geld gepraat? Waren je ouders je tot voorbeeld? Wat deed dat met je: lijkt je geldgedrag op wat je thuis meekreeg of pak je het zelf juist heel anders aan?

Er werd niet actief over geld gepraat. Wel zag ik dat mijn vader er regelmatig mee bezig was in de vorm van allerlei investeringen in aandelen en spaarrekeningen. Daarom denk ik dat ik onbewust daar ook zelf automatisch actief in ben.


Ga je nu anders met geld om dan voorheen? Zo ja, wat is er in je geldgedrag veranderd?

Ik ben wel in de laatste jaren een stuk kritischer geworden op ons uitgavenpatroon. Enerzijds vanwege het verlangen om uiteindelijk toch financieel onafhankelijk te worden, anderzijds omdat mijn vriendin is begonnen met haar eigen praktijk en ik het belangrijk vind om rond te kunnen komen van 1 salaris. Mocht de praktijk mislukken, dan heeft dit weinig impact op ons persoonlijk.


Heb je een buffer? Zo ja: wat is je buffer?

Onze buffer is op dit moment €3.700. Dit is veel te weinig en ons doel is om dit te verhogen de komende tijd. De reden dat dit zo laag is, is omdat we zonnepanelen gekocht hebben en de studieschuld compleet hebben afbetaald.


Waar is je buffer voor bedoeld?

Voor onvoorziene kosten en onderhoud van het huis.


Hoe bepaalde je de hoogte van je buffer?

Ik wil minimaal 4 maandsalarissen als buffer hebben, zodat we het met verlies van mijn baan minimaal 6 maanden uit zouden kunnen houden, inclusief de WW-uitkering. Daar zit ik op dit moment onder, vandaar het doel om de buffer te verhogen.


Wat helpt/hielp jou om grip te krijgen op je geldgedrag?

Een duidelijk inkomsten/uitgaven lijstje is voor mij heel belangrijk, om inzicht te krijgen in wat er maandelijks over blijft. Zo kan ik sturen op besparingen en bepalen hoeveel we maandelijks uit kunnen geven.


Wat is je zwakke plek? Hoe ga je daarmee om?

Onze zwakke plek is lekker en goed eten en vakanties. Daar blijven we gewoon geld aan uitgeven, sommige dingen daar moet je niet op willen besparen. Wel zullen we de komende jaren de vakanties meer in Europa vieren, maar dat heeft meer met de kinderen te maken dan met budgetten. Mijn vriendin wil extreem gezond eten, dat betekent dat er veel geld uitgegeven wordt aan biologisch eten, maar ook aan dure zaken zoals amandelmeel, quinoa, biologische noten en zo.


Wat levert goed omgaan met geld jou op? Levert het je wel iets op? Of is het vooral een doel voor de toekomst?

Op dit moment levert het al veel op, we kunnen in principe rondkomen van 1 salaris en dat geeft ondanks dat we het nu niet breed hebben, erg veel rust. Voor de toekomst moet het er voor zorgen dat we heel makkelijk rond zouden moeten komen, veel kunnen sparen/aflossen en steeds onafhankelijker kunnen worden van onze banen.


Hebben je partner en jij dezelfde prioriteiten waar jullie je geld aan uitgeven?

Ja, we hebben allebei hetzelfde doel. Het is alleen wel zo dat ik meer aandacht/inzicht heb in onze uitgaven en mijn vriendin wat minder. Dit levert soms wat discussies op over bepaalde financiële keuzes. Maar door dit tijdig aan te geven gaat dat eigenlijk altijd goed.


Praat je wel eens met anderen over geld en wat je te besteden hebt? Hoe wordt er gereageerd?

Met een paar vrienden wordt dat wel wat meer in detail besproken, met mijn ouders wat minder gedetailleerd. Het zorgt er in ieder geval voor dat mijn vrienden ook wat meer kritisch kijken naar hun uitgaven en er op een bepaalde manier naar gaan kijken.


Heeft je geldgedrag invloed op je sociale leven?

Nee, ik ga gewoon drankjes drinken met vrienden, jaarlijks een weekend weg...


Hoe blijf jij de baas over je portemonnee? (denk aan cadeaus kopen voor anderen, verplichte uitjes met collega's of vrijgezellenfeesten….)

De budgetten voor cadeau's voor vrienden zijn zeer bescheiden. Dat is nooit meer dan 10 euro, dus daar doe ik altijd aan mee. Uitjes met collega's worden door de baas betaald en vrijgezellenfeesten heb ik nog niet gehad. Maar dat zijn zaken waar ik ook gewoon geld aan zou willen uitgeven. In september ga ik met vrienden ook een weekend weg, daar doe ik ook gewoon aan mee


Als je zou beschikken over veel meer inkomen, wat zou er dan in je geldgedrag veranderen denk je?

We zouden wat meer uitgeven aan uit eten gaan en drinken. Maar het overgrote merendeel zou geïnvesteerd worden in aflossingen/sparen/investeringen.


En als je zou terugvallen in inkomen? Wat verandert er dan in je geldgedrag?

Het dure gezonde eten moet dan wat minder. We zouden zonder problemen 200-300 euro per maand daarop kunnen besparen. En indien het echt nodig is, zouden we ook veel goedkoper op vakantie gaan.


Waar zou jij nooit op besparen?

Ik zeg nooit nooit, maar in principe is dat vakantie en eten. Maar als het nodig is, dan is niks heilig. Als we onze vakanties niet kunnen betalen dan is dat nou éénmaal zo.


Welke boeken/blogs die gaan over omgaan met geld zou jij willen aanbevelen aan de lezers?

Ik denk dat iedereen Nederlandse blogs wel kent. Daarnaast lees ik nog MrMoneyMustache, Early Retirement Extreme en ik was groot fan van NoMoreHarvardDebt. De voorbeelden uit die blogs zijn niet altijd even toepasbaar op de Nederlandse situatie. Maar het is wel mooie inspiratie.


Heb je tips voor anderen die grip willen krijgen op hun geldgedrag?

Voor mij helpt het heel erg door eerst inzicht te creëren in je uitgaven. Zet je vaste inkomsten/uitgaven eerst op een rijtje. Dan weet je precies wat je maandelijks over houdt om uit te geven aan variabele lasten zoals boodschappen, kleding en dat soort dingen. Dit geeft je ook inzicht in de zaken waarop je misschien nog zou kunnen besparen.



12 opmerkingen:

  1. Zonder leaseauto en vermoedelijk zakelijke mobiele telefoon hadden jullie veel meer kosten gehad. Je vrouw heeft geen auto, dat scheelt een berg. Omdat ze een bedrijf heeft had ik dat eigenlijk wel verwacht. Misschien tijdt ze zakelijk.
    Het kleedgeld is idd belachelijk laag.
    Weinig gemeentelijke belastingen en hoogheemraadschap. Dat is veel hoger bij mij.
    Heerlijk die toeslagen en HRA, je zou het niet kunnen redden zonder,
    Weinigs kosten voor fun dingen. Fun is bij mij hoger dan eten. Ik eet wat luxer, nu ik vrij ben. Maar ik heb de moestuin, dus kan me dat veroorloven.
    De fun-factor is bij mij te hoog, maar he, ik heb nu eindelijk de tijd en de energie.

    Ik hoop dat de bezuinigingen op variabel gebied tijdelijk zijn.
    Via crowdfunding ontvang ik ruim. 2 euro per maand. Ik overweeg. Dankzij jouw blog van gisteren eat meer daarin te gaan doen.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Begrijp wel dat het hebben van een lease-auto niet alleen maar hosanna is. zonder lease-auto was mijn inkomen 3200 geweest in plaats van 2750. Ik heb een zakelijke telefoon, en mijn vriendin natuurlijk ook. Mijn vriendin doet verder alles met het OV, en die kosten zijn natuurlijk ook zakelijk. Gaan dus niet van ons budget af.

      Het hebben van die toeslagen en HRA zijn fijn, maar zonder die toeslagen hadden we ook andere keuzes gemaakt. Bijvoorbeeld dat mijn vriendin 1 dag extra thuis zou blijven om voor ons kind te zorgen. Nu kan mijn vriendin daardoor een extra dag werken om zo haar praktijk goed op te starten.

      Verwijderen
    2. Dat is dan wel weer jammer. Hoog bedrag dat je neer moet tellen.
      In het verleden hield ik me bezig met de btw die aan het einde van het jaar aan de belastingdienst moet worden afgedragen.
      Zag wel bedragen staan, maar het waren zoveel mensen, dat ik me alleen interesseerde wie in welke auto reed. Het aantal mensen met een 14% bijtelling steeg, maar sommigen bleven merkentrouw.

      Verwijderen
  2. Is de familie bank een aflossing of een rekening waar familieleden geld op storten om elkaar te kunnen helpen in nood ?
    Lijkt me best lastig om de toeslagen nodig te hebben om te kunnen rondkomen. Jullie vaste lasten zijn best hoog , ik denk dat er veel mensen zijn die niet eens zoveel verdienen.
    Belangrijkste is natuurlijk dat je rondkomt en dat vriendin reserve kan opbouwen. Succes verder.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Hoi Astrid,

      Ik heb er een keer een uitgebreid blog over geschreven. Lees maar eens hier:

      http://zakelijkbezuinigen.blogspot.nl/2013/01/uitleg-over-de-familiebank.html

      In principe is het gewoon een hypotheeklening, maar dan bij familie. De voorwaarden zijn zo dat ze gunstig zijn voor de leninggever en leningnemer

      Verwijderen
  3. Ik vind het interessant om te lezen, op het blog van Min of Meer, dat mensen zich zorgen maken om jullie lage buffer. Immers: op de zakelijke rekening van je vriendin is ook nog geld. Heel verstandig dat jullie dat niet zien als "jullie geld" en dat het bewaard wordt voor toekomstige investeringen, maar in geval van nood is het er wel...

    Ik heb zakelijk nauwelijks een buffer en privé wèl. Van hetzelfde laken een pak: mensen zouden zich rot schrikken als ik zou vertellen dat ik voor mijn bedrijf op de nullijn balanceer terwijl ik maandelijks ettelijke duizenden euro's vaste lasten heb (en dan tel ik mijn salaris niet eens mee...) ... Maar ik heb ook privé nog een buffer, en ben als ZZP-er heel makkelijk in staat geld "heen en weer" te schuiven... :-)

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Gelukkig is het investeren van privé geld in de onderneming pas 1 keer nodig geweest: in 2007. Wat wel af en toe voorkomt is dat ik wat later mijn salaris krijg: geen probleem met mijn huidige buffer... :-)

      Verwijderen
    2. Ik begrijp de 1ste zorgen op zich wel. Het staat ook niet als zodanig opgeschreven. Ik denk dat je zzp-er moet zijn om die koppeling zonder meer te kunnen maken

      Verwijderen
  4. Leuk om te lezen,maar 100 euro voor energie is wel laag,hebben jullie stadsverwarming of misschien zonnepanelen?

    Met een klein kindje moet je toch ook vaak wassen lijkt me?

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Als je helemaal bovenin naar de verschillende tabjes kijkt, dan heb je je antwoord ;)

      En ik denk zelfs dat het uiteindelijk nog lager wordt dan die 100 euro, maar meer richting de 80-90 zal gaan

      Verwijderen
  5. Ja,zag het te laat,wat een mooie investering zeg,dat levert pas echt wat op!

    BeantwoordenVerwijderen
  6. Is het slim om je voornaam hier te vermelden? Lijkt me niet zo, mede omdat je nogal een unieke voornaam hebt….

    BeantwoordenVerwijderen